Introducere în asigurări de afaceri
Toate întreprinderile se confruntă cu un risc de pierderi accidentale. În timp ce întreprinderile mari pot avea mijloace financiare pentru a absorbi o mare pierdere, întreprinderile mici nu. O mare pierdere poate pune o mică companie afară din afaceri. Astfel, proprietarii de afaceri mici trebuie să se asigure că societatea lor este asigurată în mod adecvat.
I. Tipuri de asigurare de afaceri
Asigurarea de afaceri include multe tipuri de acoperire. Majoritatea acoperirilor achiziționate de întreprinderi se încadrează în categoria Asigurare comercială / Asigurări de accidente.
Această categorie include proprietatea comercială, răspunderea comercială, asigurarea comercială și asigurarea de compensare a lucrătorilor.
Asigurări de proprietate comercială
Asigurările de proprietăți comerciale vă protejează compania împotriva pierderilor financiare cauzate de deteriorarea bunurilor materiale precum clădirile și echipamentele. Este o acoperire primară, ceea ce înseamnă că plățile de plată depind direct de dvs., de deținătorul poliței de asigurare. Proprietățile acoperite de proprietăți cele mai des achiziționate de întreprinderi sunt descrise mai jos.
Politica privind proprietatea comercială
Dacă afacerea dvs. deține proprietate, probabil că veți avea nevoie de o politică de proprietate comercială . Acesta acoperă clădirile pe care le dețineți și proprietatea personală deținută sau închiriată de la altcineva . Politica acoperă tipurile de proprietăți utilizate de o afacere tipică, cum ar fi mobilierul, aparatele, echipamentele de birou, materiile prime și produsele finite.
Un avantaj major al unei politici de proprietate comercială este flexibilitatea sa. Există multe opțiuni de acoperire pentru a alege de la. De exemplu, puteți alege acoperirea numită sau acoperirea "tuturor riscurilor". Puteți asigura proprietatea dvs. pe baza valorii sale reale sau a costului de înlocuire.
Sunt disponibile o mare varietate de aprobări , astfel încât să puteți adăuga, extinde sau elimina acoperirea așa cum alegeți.
Venituri din afaceri și cheltuieli suplimentare
Veniturile din afaceri și acoperirea extragerii sunt adesea adăugate unei politici de proprietate comercială. Spre deosebire de cele mai multe acoperiri ale proprietății, acestea nu acoperă daune fizice asupra proprietății. În schimb, acestea acoperă două consecințe ale daunelor fizice, și anume pierderea veniturilor și cheltuielile suplimentare.
Asigurarea venitului afacerilor vă protejează compania împotriva unei pierderi de venit care ar putea apărea dacă afacerea dvs. este forțată să se închidă din cauza unei pierderi fizice. De exemplu, un incendiu dăunează unui restaurant pe care îl dețineți, forțându-vă să întrerupeți operațiunile până la repararea clădirii.
Politica de asigurare a veniturilor dvs. va acoperi venitul net pe care l-ați câștigat, dacă nu ați avut nici o pierdere, plus cheltuielile de întreținere pe care trebuie să le plătiți (cum ar fi electricitatea și chiria). Această acoperire este denumită uneori asigurare de întrerupere a afacerii.
Asigurarea suplimentară a cheltuielilor acoperă cheltuielile pe care le suporți pentru a evita sau a reduce la minimum oprirea operațiunilor dvs. de afaceri după ce proprietatea dvs. a suferit o pierdere fizică. Acesta acoperă costuri care depășesc cheltuielile obișnuite. De exemplu, clădirea în care vă desfășurați afacerea dvs. de panificație este afectată de o fantă . Clădirea nu poate fi utilizată decât după repararea pagubelor. Asigurarea suplimentară a cheltuielilor dvs. vă va acoperi costurile suplimentare de închiriere a unei spații temporare și deplasarea echipamentului dvs. acolo pentru a vă putea continua operațiunile de panificație în timp ce clădirea dvs. este în curs de reparații.
Asigurare marină internă
Politicile privind proprietățile comerciale sunt destinate să acopere proprietățile care rămân în locații fixe. Ele oferă o acoperire redusă pentru proprietatea pe care o utilizați în afara sediului.
Puteți asigura proprietăți mobile, cum ar fi camerele, laptopurile, încărcăturile și echipamentele de construcție, prin achiziționarea de acoperire marină internă.
Există multe tipuri de politici maritime interioare. Fiecare este conceput pentru a asigura un anumit tip de proprietate. De exemplu, o politică privind echipamentele contractorilor acoperă unelte de mână, generatoare, bacuri și alte echipamente pe care le utilizați la șantierele de construcții. Politica de tranzit intern acoperă proprietatea livrată de clienți în camioanele dvs. deținute de companie. Dacă folosiți proprietăți mobile în afacerea dvs., trebuie să vă gândiți să cumpărați asigurare marină internă. Agentul sau brokerul dvs. vă poate oferi sfaturi despre tipul de acoperire care este potrivit pentru dvs.
Asigurare împotriva criminalității
Asigurarea împotriva criminalității protejează o firmă împotriva pierderilor cauzate de acte de infractori (altele decât proprietarii de companii sau directori). Acesta este destinat să acopere anumite pierderi care nu sunt acoperite de politicile de proprietate comercială. De exemplu, majoritatea politicilor de proprietate exclud furturile comise de angajați. Acestea exclud, de asemenea, pierderile sau daunele aduse banilor, monedelor, titlurilor, ștampilelor alimentare și altor bunuri similare.
Vă puteți proteja firma împotriva furturilor săvârșite de angajați cu bani, valori mobiliare sau alte proprietăți, prin achiziționarea de acoperire a furtului de angajați . Pierderile cauzate de furt (altele decât furtul comis de angajați), pagubele sau distrugerea banilor sau a valorilor mobiliare pot fi asigurate sub acoperirea banilor și a valorilor mobiliare .
Asigurarea de răspundere civilă
Asigurarea de răspundere protejează o afacere de procese depuse de clienți, clienți, vizitatori sau membri ai publicului. Asigurarea de răspundere este denumită o acoperire terță parte deoarece acoperă creanțele depuse de altcineva decât de asigurat. Există trei tipuri de asigurare de răspundere care sunt adesea achiziționate de întreprinderi: răspunderea generală, răspunderea umbrelă și răspunderea pentru erori și omisiuni.
Asigurarea generală de răspundere civilă
O politică generală de răspundere se referă la creanțele sau reclamațiile terților împotriva afacerii dvs. pentru vătămări corporale , daune materiale sau prejudicii personale și publicitare . Vă protejează afacerea împotriva unei serii de procese. Acestea includ:
- Reclamații corporale care rezultă din incidentele de alunecare și cădere în incinta dvs.
- Încălcări corporale sau daune materiale care decurg din accidente apărute la un loc de muncă
- Revendicări care rezultă din vătămări sau pagube cauzate de produsele dvs. sau de lucrările finalizate
- Revendicări privind calomnie, calomnie , arest false sau răni publicitare
Umbrella Răspundere
O politică comercială umbrelă vă protejează firma împotriva reclamațiilor catastrofale. Acesta oferă de obicei o limită de 1 milion de dolari sau mai mult. Umbrela dvs. intră în momentul în care politica principală de răspundere a fost utilizată în plata plângerilor. Ar trebui să acorde o acoperire mai largă decât politica dvs. generală de răspundere. Adică, umbrela dvs. ar trebui să permită acoperirea care nu este inclusă în politica principală. Dacă ați achiziționat acoperirea răspunderii auto și / sau a răspunderii angajatorilor, politica dvs. umbrelă ar trebui să se aplice în mod excesiv și asupra acestor acoperiri.
Erori și omisiuni Răspundere
Erori și omisiuni (E & O) asigurare de răspundere civilă acoperă creanțele care rezultă din actele dvs. neglijente sau eșecul dvs. de a oferi nivelul de consiliere sau de servicii clienții dvs. de așteptat. Se mai numește și asigurare de răspundere profesională. Este posibil să aveți nevoie de asigurarea E & O în cazul în care compania dvs. efectuează un serviciu sau oferă consultanță altor persoane în schimbul unei taxe. Multe tipuri de întreprinderi achiziționează această acoperire, inclusiv arhitecți, ingineri, consultanți, avocați, designeri de clădiri și contabili. Unele întreprinderi cumpără un tip de asigurare E & O numite directori și responsabilii de acoperire a răspunderii .
Asigurare auto comercială
Dacă afacerea dvs. utilizează automobile, aveți nevoie de acoperire automată comercială. Politica comercială auto include răspunderea automată și acoperirea pagubelor fizice . Poate include și acoperirea autovehiculelor fără vină și / sau neasigurate și subsecunoscute . Aceste acoperire sunt necesare în unele state și opționale în altele. Politica comercială auto este flexibilă. Puteți asigura camioane, autoturisme private de pasageri sau ambele în cadrul politicii dvs. Puteți asigura numai vehicule individuale sau categorii de autos, cum ar fi "autoturisme deținute" sau " autoturisme închiriate ".
Nu presupuneți că politica dvs. auto privată va acoperi reclamațiile împotriva afacerii dvs. Politicile personale sunt concepute pentru a acoperi persoanele fizice și membrii familiilor acestora, nu entitățile de afaceri. Acestea conțin și excluderi pentru activități legate de afaceri.
Asigurarea de compensare a lucrătorilor
Asigurarea de compensare a lucrătorilor este obligatorie în majoritatea statelor. Dacă afacerea dvs. utilizează lucrători, sunteți probabil obligat să cumpărați o compensație pentru lucrători.
Legislația de compensare a lucrătorilor de stat creează un comportament reciproc între angajatori și angajați. În cazul în care angajatorii își îndeplinesc încheierea contractului prin achiziționarea de asigurare de compensare a lucrătorilor, angajații sunt (în cea mai mare parte) excluși din dosarele de depunere a accidentelor la locul de muncă.
Politica de compensare a lucrătorilor este formată din două părți. Partea întâi, Asigurarea de compensare a lucrătorilor, plătește prestațiile prevăzute de lege lucrătorilor răniți la locul de muncă. Partea a doua, Răspunderea angajatorilor , vă protejează firma împotriva proceselor cauzate de angajații răniți. Acoperirea răspunderii angajatorilor este importantă deoarece legile privind despăgubirea lucrătorilor exclud unii lucrători.
Alte acoperiri
Pe lângă proprietățile / acuzațiile descrise mai sus, firma dvs. poate achiziționa beneficii ale angajaților. Exemple sunt asigurarea de sănătate, asigurarea pentru animale de companie și un plan de 401 K. Multe întreprinderi mici oferă astfel de beneficii pentru a le ajuta să recruteze și să păstreze angajați calificați.
Unele companii achiziționează, de asemenea, asigurare de persoană cheie . Această acoperire protejează o afacere împotriva morții sau dizabilității unui director sau angajat cheie. Poate include o politică de viață, o politică privind persoanele cu dizabilități sau ambele.
II. Cumpărarea de asigurări de afaceri
În timp ce unii asigurători vând politici direct cumpărătorilor, cei mai mulți își distribuie produsele prin agenți de asigurări și brokeri . Dacă aveți nevoie de asigurare și nu ați stabilit deja o relație cu un intermediar de asigurări, acesta ar trebui să fie primul pas. Căutați un agent sau un broker care este autorizat să vândă asigurare de proprietate / accident. El sau ea ar trebui să fie familiarizați cu industria dvs. Când căutați recomandări, iată câteva surse pe care le puteți lua în considerare:
- Colegii de afaceri și asociații
- Organizații profesionale sau comerciale
- Familie si prieteni
- Site-urile societăților de asigurări
Unii proprietari de afaceri mici pot prefera să cumpere online asigurarea . Cumpărăturile pe internet sunt convenabile, deoarece site-urile Web funcționează non-stop. În plus, politicile achiziționate online pot fi mai ieftine decât cele obținute prin intermediul unui agent sau broker. Cu toate acestea, este puțin probabil ca un agent online să ofere același nivel de serviciu ca agentul pe care îl întâlniți față în față. Ar trebui să evitați să cumpărați politici online dacă afacerea dvs. este nouă sau dacă nu aveți nicio idee despre ce acoperire aveți nevoie de afacere.
III. Costul asigurărilor
Cât costă asigurarea dvs.? Această întrebare este dificil de răspuns. Prețul pe care îl plătiți pentru o politică este determinat de o varietate de factori. Aici sunt câțiva dintre ei:
- Natura afacerii dvs.: Ratele variază foarte mult între industrii. Decuparea copacilor este mai riscantă decât vânzările de îmbrăcăminte, astfel încât un tunsor de copac va plăti mai mult pentru asigurarea de răspundere și compensarea lucrătorilor decât un magazin de îmbrăcăminte.
- Ani în afaceri: Asiguratorii preferă să asigure întreprinderile care au un succes record. Acest lucru înseamnă că un startup poate plăti mai mult pentru asigurare decât o companie stabilită de mult timp.
- Istoricul pierderilor: Asiguratorii se bazează pe experiența pierderilor anterioare pentru a anticipa experiența viitoare a pierderilor. Astfel, întreprinderile cu o istorie bună a pierderilor plătesc, în general, mai puțin pentru asigurare decât cele cu o istorie slabă a pierderilor.
- Locul de amplasare: Ratele de asigurare variază de la stat la stat, și orașul în oraș.
- Tipul de acoperire: Tipul și domeniul de acoperire afectează prețul pe care îl plătiți. În general, acoperirea mai extinsă costă mai mult decât o acoperire mai restrânsă.
- Asigurător: Unii asigurători percep mai mult sau mai puțin decât alții. Atunci când cumpărăți o politică, cereți agentului dvs. să obțină citate de la mai mulți asigurători.