Șoferi neasigurați și subestimați
Asigurarea de răspundere auto este obligatorie în majoritatea statelor. Chiar și așa, aproximativ 12,6% dintre șoferii de vehicule sunt neasigurați, potrivit Consiliului de Cercetare al Asigurărilor . Astfel, dacă sunteți rănit într-un accident auto, pentru care este responsabil un alt șofer, există șanse de șanse ca șoferul să nu aibă asigurare.
Când conducătorul auto este neasigurat, va trebui să vă bazați pe propria asigurare sau pe alte resurse financiare pentru a vă achita facturile medicale. Asigurarea de asigurare neasigurată a fost creată pentru a rezolva această problemă.
Limitele impuse de legile de asigurare obligatorie sunt, în general, foarte scăzute. De exemplu, unele state solicită doar 15.000 USD pe persoană și 30.000 USD pentru un accident pentru vătămări corporale și 5.000 USD pentru daune materiale (sau 35.000 USD pentru o singură limită combinată). Dacă sunteți rănit într-un accident auto și conducătorul auto-viciu a achiziționat limitele minime necesare, aceste limite ar putea să nu fie suficiente pentru a vă plăti cheltuielile medicale. S-ar putea să fiți blocați să plătiți o parte din costul dumneavoastră. Această problemă poate fi abordată de o acoperire sub acoperire a autovehiculului .
Asigurarea asigurată de autovehicule (UM) protejează compania dvs. împotriva accidentelor auto cauzate de conducătorii auto care nu au asigurare de răspundere civilă. Protecția autovehiculului sub acoperire (UIM) se aplică atunci când conducătorul auto are o asigurare, dar limita este insuficientă pentru acoperirea pierderilor.
Acoperirea UIM nu este disponibilă în toate statele.
Legile variază de stat
Legile UM și UIM variază de la stat la altul. În unele state, aceste acoperiri sunt obligatorii. Alte state vă permit să le respingeți în scris. Unele state solicită asigurătorului să vă ofere o limită UM / UIM echivalentă cu limita de răspundere. De exemplu, dacă limita de răspundere este de 1 milion de dolari, asigurătorul dvs. poate fi obligat să vă ofere o limită de 1 milion USD pentru UM / UIM.
Este posibil să aveți opțiunea de a respinge această limită și de a alege o limită inferioară sau de a respinge complet acoperirea UM / UIM. În majoritatea statelor, limita UM / UIM nu poate depăși limita de răspundere auto.
Acoperirea UM poate fi adăugată la o politică comercială prin intermediul unei aprobări . În cazul în care UIM este disponibil, acesta este de obicei furnizat împreună cu UM. Fiecare stat și-a dezvoltat propria aprobare UM / UIM. Aceste avize sunt publicate de ISO .
O acoperire unică
UM și UIM acoperiri sunt unice. Ambele sunt actele de răspundere care plătesc despăgubiri mai mult asiguratului decât unei terțe părți. Asigurările UM acoperă sumele pe care asiguratul le are în mod legal dreptul de a recupera ca daune ale proprietarului sau operatorului unui vehicul neasigurat. Aceasta înseamnă că acoperă pagubele pe care partea responsabilă (sau asigurătorul său) ar fi plătit dacă ar fi cumpărat o asigurare de răspundere civilă auto.
Asigurările UM au fost inițial concepute pentru a acoperi numai vătămarea corporală . Unele state l-au extins și pentru a acoperi daunele materiale . Limita prevăzută pentru acoperirea UMPD este în general scăzută, cum ar fi 3500 USD. De obicei, UMPD nu se aplică oricărui vehicul care este asigurat pentru coliziune.
Limite stivuite
Mai mult de jumătate din statele din SUA permit ca limitele UM să fie stivuite. Stivuirea se aplică atunci când sunt asigurate mai multe vehicule pentru UM sau UIM.
Atunci când sunt permise limite de stivuire, puteți combina limitele UM / UIM pentru toate autoturismele care fac obiectul UM / UIM. Puteți aplica această limită combinată la o singură auto.
De exemplu, să presupunem că dețineți două mașini, fiecare acoperită pentru UM la o limită combinată de 300.000 USD. În timpul conducerii unuia dintre autoturisme, sunteți rănit într-un accident cauzat de un șofer neasigurat. Limita UM disponibilă pentru dvs. va fi de 600.000 $.
Unele state permit stivuirea numai atunci când mai multe vehicule sunt asigurate conform politicilor separate. Alții permit stivuirea dacă vehiculele sunt asigurate conform aceleiași polițe. Unele state permit asigurătorilor să excludă stivuirea în cadrul politicilor lor auto.
Cine este acoperit?
UM este o acoperire auto personală care poate fi adăugată la o politică comercială auto. Secțiunea "care este asigurată" include de obicei dvs. ( numele asiguratului ) și orice membru de familie rezident.
Cu excepția cazului în care afacerea dvs. este unicul proprietar, trimiterea la "membrii familiei" nu se va aplica. Dacă dețineți afacerea dvs. ca persoană fizică, dvs. și membrii familiei dvs. sunteți asigurători în timp ce conduceți sau ocupați un autoturism acoperit și în timp ce sunteți pietoni.
De asemenea, acoperit ca un asigurat este orice alt ocupant al unui auto acoperit, și oricine are dreptul de a recupera daune în numele unui asigurat. De exemplu, să presupunem că un pasager al unei mașini acoperite este ucis într-un accident cauzat de un șofer neasigurat. Soțul / soția decedatului poate avea dreptul la despăgubiri în temeiul acoperirii UM în numele deținutului.
Excluderea compensării lucrătorilor
Angajații se califică drept asigurați în conformitate cu mențiunile UM dacă sunt ocupanți de autoturisme acoperite. Cu toate acestea, multe avize UM exclud orice pierdere pentru care un asigurat are dreptul să primească plata în temeiul unei legi de compensare a lucrătorilor .
De exemplu, să presupunem că un angajat al dvs. conduce o mașină acoperită atunci când suferă un picior rupt într-un accident cauzat de un șofer neasigurat. Vătămarea a avut loc la locul de muncă, astfel încât salariatul primește beneficii conform politicii de compensare a lucrătorilor . Orice daune pe care muncitorul le obține sub acoperirea UM va depăși, și nu va duplica, acești lucrători compensații beneficii . Cu toate acestea, UM poate acoperi unele leziuni care nu sunt compensabile în conformitate cu o politică WC. Un exemplu este durerea și suferința.
Are o afacere nevoie de acoperire UM?
Există o serie de factori care trebuie luați în considerare atunci când decideți dacă să cumpărați acoperire UM / UIM pentru afacerea dvs. Unul este costul. Agentul sau brokerul dvs. poate obține cotații pentru diverse limite. Un alt factor este disponibilitatea asigurării, alta decât UM, pentru a acoperi vătămările fizice sau pagubele materiale rezultate din accidentele auto cauzate de șoferii neasigurați. Unele surse posibile de acoperire sunt enumerate mai jos. Agentul dvs. vă poate ajuta să decideți dacă trebuie să cumpărați acoperirea UM / UIM sau să vă bazați pe alte asigurări pentru a acoperi pierderile.
- Compensarea lucrătorilor de compensare
- Asigurarea proprietății comerciale
- Acoperire automată a daunelor fizice
- Acoperirea plăților medicale automate
- Asigurare medicala
- Asigurări de accidente
- Auto-asigurare
- Rezervele de numerar
- Angajarea UM de acoperire
- Acoperirea personală UM