Regulamentul este la nivel de stat, nu federal
Ratele de asigurare sunt reglementate de stat
Companiile de asigurări sunt reglementate de state. Fiecare stat are un organism de reglementare care supraveghează problemele de asigurări.
Acest organism este adesea numit Departamentul de Asigurări, dar unele state folosesc alte nume. Exemple sunt biroul comisarului de asigurări (Washington) și divizia de reglementare financiară (Oregon). Departamentul de asigurări este condus de un comisar. În funcție de stat, comisarul de asigurări poate fi numit sau ales.
Toate statele reglementează ratele utilizate în anumite tipuri de asigurări. Gradul de reglementare variază foarte mult de la stat la stat. Unele state exercită un control foarte strict, în timp ce altele impun foarte puțin. Majoritatea statelor intră undeva în mijloc.
De ce nu regulamentul federal?
Multe companii de asigurări desfășoară activități de-a lungul liniilor de stat. Câțiva oameni fac afaceri în aproape toate statele. De ce nu sunt reglementate de asigurările guvernului federal? Răspunsul constă într-o lege adoptată în 1945 numită Actul McCarran-Ferguson. Această lege conferă statelor competența de a reglementa asigurătorii. Legea a fost adoptată ca răspuns la o decizie a Curții Supreme a Statelor Unite din anul precedent.
Instanța a decis că activitatea de asigurare a constituit comerțul interstatal. Acest lucru înseamnă că guvernul federal are dreptul să reglementeze asigurarea.
Decizia Curții Supreme a amenințat că va înainta industria asigurărilor prin eliminarea controlului statului. Legea McCarran-Ferguson restabilește puterea statelor.
Oferă statelor dreptul de a impozita și de a reglementa asigurătorii. Cu toate acestea, legea conține trei excepții-cheie:
- Asiguratorii fac obiectul unor acte federale antitrust în măsura în care nu sunt reglementate de legea statului.
- Guvernul federal poate trece legi de asigurare care înlocuiesc legile de stat.
- Asiguratorii sunt supuși legilor federale care le împiedică să se angajeze în orice boicot, coerciție sau intimidare.
În 2010, Congresul a adoptat Legea Dodd-Frank, care a impus multe reglementări noi instituțiilor financiare. Legea a instituit Biroul Federal de Asigurări (FIO). Această agenție face parte din Departamentul Trezoreriei SUA. A fost creat pentru a monitoriza industria asigurărilor pentru a se asigura că este stabilă din punct de vedere financiar. FIO este doar un organism consultativ. Nu are autoritate de reglementare asupra asigurătorilor.
Scopul regulamentului privind rata
Există mai multe motive pentru care statele reglementează ratele de asigurare. Una este să ne asigurăm că tarifele nu sunt excesive. În absența reglementării, asigurătorii ar putea impune rate prea mari și care generează un profit prea mare. Un al doilea scop este contrariul, pentru a se asigura că tarifele nu sunt prea mici. Un asigurător care percepe tarife excesiv de scăzute ar putea vinde multe politici , dar nu are fonduri pentru a plăti creanțele. Ratele trebuie să fie adecvate, astfel încât asigurătorii să rămână solizi.
Un al treilea obiectiv al reglementării în domeniul asigurărilor este de a preveni discriminarea nedreaptă. Asigurătorii de asigurări au dreptul de a discrimina în favoarea unor cumpărători de asigurare față de alții, dar motivele trebuie să fie valabile. De exemplu, subscriitorii pot percepe o rată mai mare sau mai mică pe baza istoricului creanțelor unui asigurat. O afacere care nu a suferit nici o pretenție automată poate plăti mai puțin pentru o politică comercială auto decât o afacere similară care a suferit multe pierderi auto. Întreprinzătorii pot, de asemenea, să discrimineze în funcție de natura riscului. Un asigurător poate percepe mai mult pentru a asigura o clădire care nu are sprinklere de incendiu decât o clădire similară care este complet stropită.
Asigurătorilor li se interzice discriminarea împotriva titularilor de polițe pe baza unor factori care nu au legătură cu riscurile asigurate. Exemple sunt rasa, religia și originea națională.
Anumite caracteristici pot fi utilizate pentru a evalua anumite tipuri de asigurare, dar nu și altele. De exemplu, multe state permit asigurătorilor să ia în considerare vârsta, sexul și starea civilă în evaluarea de acoperire auto personală. Acești factori nu sunt relevanți pentru ratingul comercial auto .
Tipuri de legi privind rata
Toate statele exercită un control asupra ratelor utilizate de asigurători. Cu toate acestea, legile ratei de asigurare variază foarte mult de la stat la stat. Unele state au legi stricte care necesită aprobarea prealabilă a tuturor tarifelor. Alții au legi blânde care nu necesită nici o aprobare prealabilă. Multe necesită aprobarea prealabilă a unor rate.
Există șase tipuri de bază ale legilor ratei de asigurare.
- Certificarea prealabilă Asigurătorii trebuie să transmită rate autorității de stat și să aștepte aprobarea înainte de a le folosi. În unele state, asigurătorul poate presupune că tarifele au fost aprobate dacă nu a auzit altfel de la departamentul de asigurări într-o perioadă de timp specificată (cum ar fi 90 de zile).
- Dosare și utilizare Asigurătorii trebuie să depună ratele la agenția de reglementare, dar pot începe să le utilizeze imediat după depunere.
- Utilizatorii și asigurătorii de fișiere pot utiliza imediat tarife noi, dar trebuie să le depună la autoritatea de reglementare într-un anumit interval de timp.
- Modificări de pre-aprobare Asigurătorii trebuie să obțină aprobarea prealabilă doar pentru modificările ratei care sunt rezultatul unei îmbunătățiri sau deteriorări a experienței pierderii asigurătorului.
- Evaluarea flexibilității Asigurătorii trebuie să solicite aprobarea pentru modificări ale ratei care depășesc un procent specificat. De exemplu, asigurătorii ar putea fi obligați să obțină aprobarea prealabilă dacă își măresc sau scad ratele cu mai mult de 5%.
- Nu Depunerea Asigurătorii nu sunt obligați să depună ratele sau să obțină aprobarea de la autoritatea de reglementare.
Multe state utilizează o combinație a acestor legi. De exemplu, un stat poate solicita asigurătorilor să obțină aprobarea prealabilă a ratelor utilizate în liniile personale, însă să permită asigurătorilor să "înregistreze și să utilizeze" ratele utilizate în liniile comerciale. Cele mai multe legi de rating permit autorităților de reglementare din stat să interzică ratele deja depuse. De exemplu, un comisar de asigurări poate împiedica un asigurător să utilizeze ratele depuse în baza unei legi privind "utilizarea și fișierul" pe baza faptului că tarifele sunt necorespunzătoare.
Cele șase tipuri de legi de rating descrise mai sus sunt adesea împărțite în două categorii: legi anterioare de aprobare și legi de rating competitive. Legea privind ratingul competitiv este un termen colectiv care include toate legile de rating, altele decât cele care impun aprobarea prealabilă a ratelor.
În prezent, doar câteva state au legi anterioare de aprobare care se aplică tuturor tipurilor de asigurare. Aproximativ o treime dintre state nu au nicio lege de aprobare prealabilă. Stările rămase au un amestec de legi anterioare de aprobare și de rating. În general, ratele utilizate pentru asigurarea afacerilor sunt supuse unei reglementări mai reduse decât cele utilizate în asigurările personale.
Probleme cu aprobarea prealabilă
Legile anterioare de aprobare se bazează pe conceptul că intervenția guvernamentală este necesară pentru a se asigura că ratele sunt adecvate, dar nu excesive. În trecut, mulți legislatori de stat au susținut acest concept. În ultimele decenii, însă, legislatorii au descoperit că legile anterioare de aprobare pot crea probleme serioase.
În primul rând, un sistem de rating bazat pe o aprobare prealabilă este costisitor. Atât asiguratorii, cât și autoritățile de reglementare de stat trebuie să angajeze personal pentru a se asigura că ratele sunt prezentate și revizuite în conformitate cu legea. Asigurătorii care operează în mai multe state au o povară suplimentară, deoarece cerințele de depunere variază de la stat la altul. Costurile suportate de asiguratori și agențiile de stat sunt transferate către cumpărătorii de asigurări. Astfel, ratele sunt adesea mai mari în statele de aprobare prealabilă decât în cele cu legi de rating competitive.
În al doilea rând, legile anterioare de aprobare creează rate care sunt în mod artificial scăzute. Autoritățile de reglementare se opun adesea creșterii ratei solicitate de asigurători, cauzând întârzierea majorărilor. Atunci când tarifele sunt prea scăzute, asigurătorii suferă pierderi financiare. Când ratele cresc în cele din urmă, situația financiară a asigurătorilor revine. Rezultatul este profitul și pierderea.
Legile anterioare de aprobare pot crea, de asemenea, o piață de asigurări în scădere. Atunci când tarifele sunt prea mici pentru a acoperi pierderile și cheltuielile asigurătorilor, unii asigurători părăsesc statul. Alții sunt reticenți în a intra. Rezultatul este disponibilitatea redusă a asigurării. Alegerea serviciilor și a produselor poate suferi și ea. Atunci când tarifele sunt prea scăzute, asigurătorii nu sunt stimulați să dezvolte produse noi sau să îmbunătățească serviciile.
În cele din urmă, legile anterioare de aprobare pot duce la un aflux de cumpărători cu risc mediu în cadrul planurilor de risc alocate . Aceste planuri ar trebui să fie o piață de ultimă instanță. Acestea sunt concepute pentru cumpărătorii cu risc ridicat care nu pot obține o politică de la un asigurător standard. Cu toate acestea, atunci când asigurarea nu este disponibilă de la asigurătorii "obișnuiți", cumpărătorii cu risc mediu sunt forțați să intre în planuri de risc alocate.
Beneficiile ratingului competitiv
Din cauza problemelor asociate cu legile de pre-aprobare, multe state și-au modernizat procesul de reglementare prin instituirea unui rating competitiv. Legile privind ratingul competitiv se bazează pe ideea că concurența va genera rate care nu sunt nici prea mari, nici prea scăzute. Aceste legi au avut succes în multe state, deoarece industria asigurărilor este foarte variată. Există numeroase companii de asigurări și nici una nu este suficient de mare pentru a controla piața. Potrivit Institutului de Informații de Asigurări, în Statele Unite au fost operate peste 2500 de asigurători de proprietăți / accidente în 2015.
Legile privind ratingul competitiv oferă un număr de beneficii cumpărătorilor de asigurări. Una este o rată mai mică. Asigurătorii sunt mai susceptibili să-și reducă ratele atunci când știu că pot să-i ridice rapid mai târziu pentru a compensa pierderile. În al doilea rând, performanța financiară a asigurătorilor este mai consistentă în cadrul unui sistem de rating competitiv. Când profiturile și pierderile sunt previzibile, alți asigurători vor intra în stat. Pe măsură ce numărul asigurătorilor crește, crește și concurența între asigurători. Acest lucru ajută la menținerea prețurilor scăzute. Presiunile concurențiale îi încurajează pe asigurători să-și îmbunătățească serviciile și să-și diversifice produsele pentru a atrage clienții.
În cele din urmă, ratingul competitiv creează mai puțină cerere pentru planurile de risc alocate. Atunci când asigurătorii caută noi clienți, majoritatea cumpărătorilor de asigurări sunt capabili să obțină acoperire pe piața standard. Planurile de risc atribuite pot funcționa conform destinației și nu vor concura cu asigurătorii standard.