Exces versus acoperire umbrelă
Multe politici umbrelă oferă o combinație de exces de răspundere și acoperire umbrelă.
Acoperirea excedentară oferă limite suplimentare atunci când o pierdere depășește limitele prevăzute de politica principală de răspundere. Acoperirea umbrelă se aplică pierderilor care nu sunt acoperite de asigurarea primară.
Unele așa-numite umbrele sunt într-adevăr politici excedentare în deghizare. Ele reflectă pur și simplu acoperirea oferită de politicile de bază. Când faceți cumpărături pentru o umbrelă, căutați o politică care oferă o acoperire mai largă decât politicile primare. Agentul sau brokerul dvs. vă poate ajuta să determinați ce umbrelă este potrivit pentru dvs.
Contractul de asigurare
Acordul de asigurare este baza unei umbrela. Este un loc logic pentru a începe atunci când revizuiți o politică. Aceasta constă dintr-o declarație largă care prezintă cadrul de acoperire furnizat. Există trei caracteristici cheie pe care trebuie să le căutați în acordul de asigurare.
Prima este o declarație că asigurătorul va "plăti în numele". Aceasta înseamnă că asigurătorul va plăti în avans daunele, în loc să ofere rambursări.
Evitați orice umbrelă care începe cu fraza "vă vom despăgubi". Aceasta înseamnă că asigurătorul dvs. vă va rambursa cheltuielile numai după ce le-ați plătit din buzunar.
În al doilea rând, umbrela ar trebui să aibă același efect de declanșare a acoperirii ( eveniment sau revendicări ) ca politică generală de răspundere generală .
În cazul în care politica principală de răspundere se aplică pe baza unui eveniment, umbrela ar trebui să se aplice și în funcție de situație. În mod similar, ar trebui să cumpărați o umbrelă de creanțe dacă politica dvs. generală de răspundere generală este revendicată.
În al treilea rând, verificați dacă umbrela include o reținere auto-asigurată (SIR). Un SIR este o sumă în dolari (cum ar fi 10.000 $) pe care trebuie să o plătiți din buzunar pentru fiecare plată care este acoperită de umbrelă, dar nu de asigurarea primară. Dacă este posibil, alegeți o politică fără SIR.
Cine este acoperit?
O politică umbrelă ar trebui să acopere toate persoanele și entitățile descrise în secțiunea "cine este asigurat" din politica dvs. generală de răspundere civilă și răspundere comercială auto . În mod ideal, va oferi o acoperire mai largă decât politicile de bază.
O caracteristică importantă de urmărit este acoperirea automată a asigurătorilor suplimentari . Acest lucru elimină necesitatea de a adăuga părțile individuale la umbrelă prin intermediul avizelor . Unele politici acoperă anumite tipuri de asigurați suplimentari, cum ar fi proprietarii sau vânzătorii . Altele acoperă toate părțile incluse ca asigurători suplimentari în cadrul politicilor primare. Unele umbrele limitează acoperirea la părțile care trebuie să fie acoperite ca asigurători suplimentari în condițiile unui contract scris.
Apărare
Secțiunea de apărare a politicii ar trebui să precizeze că asigurătorul va plăti costuri de apărare în plus față de (și nu în limitele) limitei de politică. Acest lucru este important deoarece costul de apărare a unei cereri poate fi substanțial. În cazul în care aceste costuri vă reduc limita de asigurare, este posibil să aveți puțin sau deloc acoperire pentru a plăti daune.
Unele umbrele nu indică în mod clar dacă costurile de apărare sunt plătite în plus față de limită. În acest caz, căutați termenul final pierderea netă . Contractul de asigurare ar putea prevedea că asigurătorul va plăti pierderea netă finală în numele asiguratului. Dacă politica conține acest termen, căutați sensul în secțiunea Definiții. Asigurați-vă că pierderea netă finală nu include costurile de apărare.
excluderi
Dacă ați achiziționat răspunderea angajatorilor și asigurarea de răspundere civilă auto , umbrela dumneavoastră ar trebui să includă și aceste acoperiri.
Asigurați-vă că nu sunt excluse.
Atunci când evaluează o ofertă umbrelă, asigurați-vă că întrebați ce aprobări și excluderi va adăuga asigurătorul la politică. Rețineți că o umbrelă poate exclude unele pierderi care sunt acoperite de o politică primară. De exemplu, cele mai multe umbrele exclude daune materiale asupra bunurilor aflate în custodia sau controlul dvs., inclusiv deteriorarea spațiilor închiriate . De asemenea, cea mai mare parte a umbrelei exclude obligațiile care vi se impun în cazul unui autovehicul neasigurat sau al unei legi automate fără vina .
Condiții
Multe umbrele conțin o dispoziție în secțiunea Condiții intitulată Menținerea Asigurării Subiacente. Această clauză necesită în mod obișnuit să mențineți toate politicile primare care erau în vigoare atunci când ați achiziționat umbrela. Dacă anulați sau nu reînnoiți o politică principală, trebuie să vă anunțați imediat asigurătorul-umbrelă.
În cele din urmă, teritoriul de acoperire într-o umbrelă ar trebui să fie mai amplu decât cel din politicile de răspundere de bază. Cele mai multe umbrele acoperă întâmplările și accidentele care au loc oriunde în lume.