Mulți asigurători oferă o acoperire a veniturilor din afaceri utilizând un standard de venituri pentru întreprinderi ISO . Alți asigurători și-au dezvoltat propriile forme de venit.
Cele mai multe dintre acestea se aseamănă foarte mult cu forma ISO.
Ce este venitul afacerilor?
În contextul veniturilor din activitatea de asigurare a proprietății , venitul include atât următoarele:
- Venitul net Venitul net pe care l-ați câștiga dacă nu s-ar fi produs nici o pierdere. Venitul net reprezintă profitul net sau pierderea netă înainte de scăderea impozitelor pe venit.
- Cheltuieli continue Cheltuielile normale de funcționare trebuie să continuați să plătiți după o pierdere. Exemple sunt chiriile, taxele de electricitate și de proprietate.
Multe companii câștigă venit prin furnizarea unui serviciu sau vânzarea unui produs . Alții câștigă un anumit sau toate veniturile prin închirierea spațiilor către chiriași. Dacă o clădire este deteriorată în măsura în care aceasta devine nelocuită, proprietarul va pierde venitul din chirie pe care altfel l-ar fi câștigat.
Când achiziționați acoperire de venituri de afaceri, puteți alege una dintre cele trei opțiuni:
- Venituri din afaceri incluzând valoarea de închiriere Proiectată pentru o afacere care câștigă venituri din operațiunile de închiriere și alte activități
- Venituri din afaceri, altele decât valoarea de închiriere Destinate unei afaceri care nu câștigă venituri din chirii
- Numai valoarea de închiriere Proiectată pentru o afacere a cărei venituri provin numai din închirierea spațiilor
Valoarea chiriilor înseamnă venitul net pe care l-ați fi primit de la chiriași dacă nu ar fi avut loc o pierdere. Aceasta include valoarea echitabilă de închiriere a oricărei părți din spațiile pe care le ocupați (chiria pe care ați fi câștigat dacă ați închiriat acea parte a proprietății unui chiriaș).
Valoarea de închiriere include, de asemenea, cheltuielile dvs. normale continue.
Cerințe pentru acoperire
O pierdere a veniturilor din afaceri este acoperită numai dacă sunt îndeplinite toate condițiile următoare:
- Pierderea venitului Aveți o pierdere de venit din cauza unei suspendări "necesare" a operațiunilor dvs. de afaceri.
- Pierderea fizică Suspensia rezultă din daune fizice cauzate de un pericol acoperit de proprietăți în locațiile descrise în declarații. Pericolele acoperite sunt adesea descrise într-o secțiune a politicii pe care o numiți Cauzele pierderii.
- Programată limită Trebuie să fie programată o limită a veniturilor din mediul de afaceri pentru sediul în care are loc pierderea fizică.
- Perioada de restaurare Suspensia trebuie să aibă loc într-o perioadă de timp denumită perioada de restaurare (explicată mai jos).
O suspendare apare dacă operațiunile dvs. de afaceri încetinesc sau încetează complet. Dacă acoperirea dvs. include valoarea de închiriere, atunci se produce o suspendare în cazul în care toate sau o parte din spațiile descrise sunt nelocuibile datorită pagubelor cauzate de un risc acoperit.
Proprietatea deteriorată nu trebuie să fie a ta
Acoperirea veniturilor comerciale se aplică unei pierderi de venit pe care o suferiți din cauza daunelor materiale cauzate de o cauză acoperită de pierdere. Proprietatea deteriorată nu trebuie să vă aparțină. Mai mult, nu este nevoie să fie "proprietate acoperită" conform politicii dvs.
De exemplu, să presupunem că dețineți un serviciu de curățare chimică într-o clădire pe care o închiriați din Rent-a-Building. Proprietarul dvs. a asigurat clădirea conform politicii sale de proprietate. Ați asigurat proprietatea dvs. personală în conformitate cu o politică de proprietate comercială care include acoperirea veniturilor din afaceri. Politica dvs. enumeră o limită a veniturilor pentru afaceri pentru locațiile închiriate.
Într-o noapte, clădirea este grav afectată de un incendiu. Sunteți forțat să închideți afacerea dvs. timp de trei luni până când clădirea este reparată. Clădirea nu vă aparține și nu se califică drept "proprietate acoperită" în cadrul politicii dvs. de proprietate. Cu toate acestea, veniturile pe care le pierdeți din cauza închiderii afacerii dvs. ar trebui să fie acoperite de acoperirea veniturilor dvs. de afaceri. Pierderea veniturilor dvs. a rezultat dintr-o închidere a afacerii dvs. din cauza unui prejudiciu fizic cauzat de un risc acoperit (incendiu) la proprietatea din incinta descrisă în politica dvs.
Perioada de restaurare
Cât de mult va pierde venitul ca rezultat al suspendării afacerii depinde în mare măsură de timpul necesar pentru a repara proprietatea afectată. Asigurarea veniturilor de afaceri acoperă veniturile pe care le pierdeți în timpul perioadei de restaurare .
În cadrul mai multor forme de venit de afaceri perioada de restaurare începe la câteva zile după ce a avut loc pierderea fizică. Acest decalaj în acoperire este un tip de deductibil numit o perioadă de așteptare . O perioadă de așteptare tipică este de 72 de ore. De exemplu, dacă un foc se va rupe pe 1 iunie, perioada de restaurare va începe la 4 iunie. Veniturile pierdute în primele trei zile ale suspendării nu vor fi acoperite. Unii asigurători oferă o acoperire a veniturilor din afaceri fără o perioadă de așteptare.
Perioada de restaurare se termină de obicei atunci când proprietatea deteriorată din incinta descrisă este sau ar trebui reparată. Dacă vă mutați într-o locație nouă, perioada de restaurare se termină atunci când vă reluați activitatea în noua locație.
Perioada de restaurare nu include timpul necesar pentru a respecta codul clădirii. De exemplu, să presupunem că redeschiderea activității dvs. de curățătorie chimică este întârziată cu două săptămâni, deoarece reparațiile trebuie să respecte un nou cod al clădirii. Veniturile pe care le pierdeți în perioada respectivă de două săptămâni nu vor fi acoperite.
Acoperire suplimentară
Formele de venituri din afaceri includ adesea unele acoperiri suplimentare. Acestea sunt explicate într-un articol separat .