Profesioniștii din domeniul afacerilor, cum ar fi arhitecții, medicii și consultanții pe calculator, se ocupă de experți în domeniul lor.
Aceste persoane sunt de așteptat să îndeplinească standardele de îngrijire care predomină în industria lor. Standardele variază de la profesioniști. În multe industrii, se așteaptă ca profesioniștii să se comporte ca o persoană rezonabilă într-o situație similară cu educația și experiența echivalente.
Practic, orice afacere care efectuează un serviciu sau oferă consultanță în schimbul unei taxe poate avea o expunere profesională la răspundere. Iată un exemplu.
Exemplu de scenariu E & O
Peter deține Programarea Peerless, o companie mică care oferă servicii de programare pentru întreprinderi. Peerless dezvoltă programe software personalizate pentru fiecare client. Compania este asigurată pentru răspundere în conformitate cu o politică standard de răspundere generală ISO . Peerless nu are erori și omisiuni răspundere.
Acum un an, programarea Peerless a fost angajată pentru a crea un sistem de gestionare a inventarului și de urmărire pentru hardware-ul lui Harry, un lanț mic de magazine hardware.
Peerless a creat sistemul și a instalat-o în magazine. Lucrarea a fost finalizată acum șase luni. Harry Hardware a dat în judecată firma lui Peter. Procesul susține că programul de calculator creat de Peerless este inutilizabil deoarece este plin de bug-uri. De asemenea, el susține că Peerless nu a reușit să testeze în mod adecvat programul și că neglijența lui a costat mii de dolari lui Harry în timpul de lucru pierdut.
Harry caută daune compensatorii de 100.000 de dolari.
Procesul lui Harry este puțin probabil să fie acoperit de politica de răspundere generală a programului Peerless Programming. Într-un singur caz, pretinsul prejudiciu al lui Harry este o pierdere financiară. Compania nu solicită daune-interese pentru vătămări corporale , daune materiale sau prejudicii personale și publicitare . În plus, prejudiciul nu a fost cauzat de un eveniment, deoarece acest termen este definit în politica de răspundere civilă. Fără acoperire a procesului în conformitate cu politica sa de răspundere generală și fără acoperire de erori și omisiuni, Peerless va fi blocat de plata daunelor sau a unei decontări din buzunar. De asemenea, va trebui să plătească toate cheltuielile juridice pe care le suportă.
Tipuri de Politici E & O
Multe politici privind E & O sunt adaptate la anumite tipuri de profesioniști. De exemplu, politicile E & O ale arhitecților și inginerilor sunt destinate specialiștilor în design. De asemenea, politicile profesionale ale avocaților sunt concepute pentru avocați, iar politicile de malpraxis dentare sunt destinate medicilor dentiști. Dacă nu este disponibil un formular specific industriei, un asigurător poate furniza acoperire E & O utilizând o politică diversă de responsabilitate profesională. Acest formular de politică non-specifică E & O este adesea folosit pentru a asigura profesioniștii "netradiționali" cum ar fi consultanții, agenții de voiaj și managerii de construcții.
Caracteristicile comune ale politicilor E & O
Formularele de acoperire E & O nu sunt standardizate, astfel încât acestea variază de la un tip la altul și de la un asigurător la altul. Cu toate acestea, politicile au multe caracteristici comune.
Revendicările-Made
Majoritatea politicilor privind erorile și omisiunile sunt formulate de reclamații , ceea ce înseamnă că acoperă pretențiile făcute în timpul perioadei de politică. Pentru ca o creanță să fie acoperită, aceasta trebuie să fie făcută împotriva unui asigurat pe durata contractului.
Unele politici limitează acoperirea la creanțele făcute și raportate în perioada de politică. Aceasta înseamnă că creanțele sunt acoperite numai dacă sunt efectuate împotriva unui asigurat și sunt raportate asigurătorului pe durata termenului de poliță.
Multe politici E & O specifică o dată retroactivă. Dacă o dată retroactivă este menționată în declarațiile dvs. de polițe, politica dvs. acoperă creanțele rezultate din acte, erori sau omisiuni comise la sau după acea dată.
Revendicările rezultate din erorile sau omisiunile comise înainte de data retroactivă nu sunt acoperite. Data retroactivă ar trebui să fie data de început a primei politici de E & O a revendicărilor. Ar trebui să rămână aceeași de fiecare dată când politica dvs. este reînnoită.
Contractul de asigurare
Acoperirea pe care politica dvs. o oferă este descrisă în acordul de asigurare . Această clauză începe, de obicei, cu cuvintele "Vom plăti" .Acordul de asigurare este o declarație care prezintă ceea ce asigurătorul promite să facă în schimbul primei.Un acord tipic de asigurare E & O prevede astfel:
"Vom plăti în numele pierderii asigurate că asiguratul devine obligat din punct de vedere legal să plătească pentru orice plată care a fost făcută pentru prima dată în timpul perioadei de politică care decurge dintr-un act ilicit."
Aceasta înseamnă că asigurătorul va plăti despăgubiri sau o compensație pe care sunteți obligat să o plătiți din cauza unei reclamații bazate pe un act ilicit. Cuvintele "plătiți în numele" înseamnă că asigurătorul dvs. va plăti aceste costuri în avans, în loc să vă ramburseze.
Termenul de act greșit înseamnă de obicei un act neglijent, o eroare sau o omisiune pe care ați presupus că ați comis în timp ce efectuați sau nu ați efectuat servicii profesionale. Serviciile profesionale pot fi definite în definițiile politicilor . În mod alternativ, tipul de servicii acoperite poate fi descris în declarații. Un exemplu este "servicii de consultanță software". Descrierea serviciilor acoperite este importantă deoarece determină tipurile de activități care sunt acoperite de politica dvs. Asigurați-vă că descrierea reflectă cu precizie serviciile pe care le oferă compania dvs.
Apărare
Una dintre cele mai importante acoperiri incluse într-o politică E & O este acoperirea în apărare . Politica ar trebui să precizeze că asigurătorul vă va apăra împotriva creanțelor acoperite. În cazul în care apărarea nu este acoperită, veți fi blocați plata cheltuielilor de apărare din buzunar. În funcție de politică, costurile de apărare pot fi acoperite în interiorul sau în afara limitei. Costul de apărare a revendicărilor poate fi semnificativ. Astfel, o politică care acoperă apărarea în afara limitelor oferă o protecție mai bună.
excluderi
Ca toate politicile de asigurare , formularele E & O conțin excluderi. Iată câteva excluderi care se găsesc frecvent în politicile E & O.
- Daune punitive
- Actele necinstite, frauduloase sau criminale comise de dvs. sau de un alt asigurat
- Actele greșite pe care le cunoșteați înainte de data inițierii politicii
- Actele sau reclamațiile vătămătoare pe care le-ați raportat conform unei politici anterioare
- Leziuni corporale sau pagube materiale
- Răspunderea asumată în cadrul unui contract
- Taxe litigiilor
- Profiturile câștigate ilegal
- Încălcarea asigurării
- Discriminarea bazată pe rasă, sex, culoare, crez etc.
- Poluare
Aceasta nu este o listă completă. Politica dvs. va include probabil excluderi suplimentare.
Limite și păstrare
Multe politici E & O conțin o limită individuală și o limită agregată. Limita individuală se poate aplica fiecărei revendicări sau fiecărui act ilicit. Acesta reprezintă cel mai mult asigurătorul va plăti pentru daune sau decontări rezultate dintr-o singură revendicare sau un act greșit. Limita agregată este cea mai mare pe care asigurătorul o va plăti pentru toate daunele sau decontările rezultate din toate creanțele făcute în perioada de politică. Dacă costurile de apărare sunt supuse limitelor, limitele individuale și agregate vor include și costurile de apărare.
Unele politici E & O includ o reținere , un tip de deductibilitate. Retenția este suma pe care trebuie să o plătiți din buzunar pentru fiecare plată. În funcție de politică, reținerea se poate aplica numai daunelor sau daunelor și cheltuielilor de revendicare.