Formulare ISO
La emiterea politicilor de răspundere generală, mulți asigurători utilizează formularele tip publicate de Biroul de Asigurări sau "ISO". Unul dintre motive este confortul.
Dezvoltarea formularelor de politică este o sarcină dificilă pe care mulți asigurători preferă să o evite. Un al doilea motiv este riscul. Atunci când un asigurător întocmește propriul său limbaj de proprietate, există riscul ca o instanță să interpreteze limba în mod diferit decât intenția asigurătorului. Asigurătorul poate fi forțat să plătească pretenții pe care nu intenționa să le acopere.
Deoarece formele de răspundere ISO sunt utilizate pe scară largă, o mare parte din limbajul pe care acestea îl conțin au fost deja interpretate de instanțe. Au fost stabilite semnificații pentru cuvinte și fraze specifice. Astfel, din punct de vedere juridic, formele ISO pot prezenta asiguratorilor mai puține riscuri decât formele de proprietate.
CGL
Baza politicii de răspundere ISO este formularul de răspundere generală privind răspunderea comercială sau CGL. Acest formular conține trei acoperiri separate:
- Acoperire A, daune corporale și daune de proprietate Răspundere
- Acoperire B, Răspundere personală și publicitară
- Acoperire C, Plăți medicale
Acest articol se concentrează pe Răspunderea corporală și Răspunderea pentru daune materiale. Răspunderea la răspunderea personală și la reclamațiile privind răspunderea la răspundere și la plățile medicale sunt abordate separat. În sensul prezentului articol, vom presupune că firma dvs. este asigurată pe baza politicii dvs. de răspundere.
Contractul de asigurare
Acoperirea oferită de CGL este descrisă pe larg în acordul de asigurare.
Politica acoperă sumele pe care firma dvs. este obligată din punct de vedere legal să le plătească ca daune cauzate de vătămări corporale sau daune materiale . Aceasta înseamnă că acoperă revendicările sau acțiunile împotriva companiei dvs. de către o persoană sau o organizație care a suferit vătămări corporale sau daune materiale ca urmare a neglijenței firmei dvs.
CGL oferă o acoperire relativ largă. Acesta acoperă vătămarea corporală sau pagubele materiale cauzate de un eveniment, cu excepția vătămărilor sau daunelor care sunt împiedicate de o excludere . Pentru acoperirea A pentru a aplica, trebuie să fii legal răspunzător pentru vătămare sau daune. CGL nu va acoperi plățile pe care le faceți în mod voluntar.
CGL acoperă vătămarea corporală sau pagubele materiale:
- care are loc în incinta dumneavoastră
- care rezultă din operațiile pe care le efectuați, pe sau în afara sediului
- care rezultă din munca pe care ați terminat-o
- care rezultă din produsele dvs.
În incinta Dvs.
Acoperirea A se aplică creanțelor care apar din vătămări sau daune care apar în incinta dumneavoastră. Iată un exemplu.
Doris operează Divine Delights, o cafenea care vinde prăjituri și prăjituri făcute în incintă. Bill, un client, intră în magazin și se îndreaptă spre tejghea când călătorește și cade pe un scaun. Bill își rănește genunchiul în toamnă. La trei luni după accident, el depune o plângere împotriva deliciilor divine.
Cererea sa solicită rambursarea cheltuielilor medicale legate de leziunile sale la genunchi. Polița de răspundere a magazinului acoperă revendicarea.
Operațiuni în desfășurare
Acoperirea A se aplică creanțelor care apar din timpul muncii sau al operațiunilor pe care le efectuați la locația dvs. De exemplu, un magazin de mașini pe care îl dețineți efectuează lucrări la sediul său. Un angajat al tău operează un strung atunci când rănește accidental un client care vizitează magazinul tău. În cazul în care clientul vă dă în judecată pentru vătămare corporală, solicitarea ar trebui să fie acoperită de polița de răspundere a magazinului dumneavoastră.
Acoperirea A acoperă, de asemenea, creanțele care apar din timpul muncii sau al operațiunilor efectuate în afara sediului (la un loc de muncă). De exemplu, Capital Construction a fost angajat pentru renovarea panourilor interioare de pereți într-o clădire de birouri. Un angajat de capital se deplasează într-o masă văzută la locul de muncă atunci când îl lasă accidental.
Ferăstrăul cade la podea, dăunând mai multe plăci. În cazul în care proprietarul clădirii cere ulterior Capital Construction pentru costul de reparare a plăcilor de pardoseală, politica de răspundere a capitalului trebuie să acopere costumul.
Lucrări sau operații finalizate
În exemplul anterior, deteriorarea podelei a fost rezultatul lucrărilor în curs. Adică, daunele au avut loc în timp ce Capital Construction efectua operațiuni în curs de desfășurare. Vătămări corporale sau daune materiale pot apărea și din cauza lucrărilor sau a operațiunilor finalizate. O afacere poate fi acționată în justiție din cauza unui prejudiciu sau a unui prejudiciu cauzat de o muncă defectuoasă pe care a încheiat-o.
Să presupunem că Capital Construction construiește un gard de opt picioare în jurul unei săli de degustare la o fabrică de vinificație. În timpul procesului de construcție, angajații Capital nu reușesc să instaleze propriile pasaje. La doi ani după ce gardul a fost finalizat, acesta se prăbușește, rănind un client de vinificație. Clientul dă în judecată Capital Construction pentru vătămări corporale. Societatea de asigurări generale de răspundere a capitalului plătește creanța, deoarece politica de capital include acoperirea pentru operațiunile finalizate .
Produsele dvs.
Unele revendicări provin din produse defecte. Divine Delights (în primul exemplu) vinde produse de panificație către public. Să presupunem că Divine vinde plăcinte de cireș. Stuart cumpără una dintre plăcinte și o duce acasă. El mănâncă o bucată de plăcintă atunci când rupe un dinte pe o groapă de cireșe. Dintele lui Stuart nu poate fi reparat, deci este îndepărtat și înlocuit cu un implant dentar. Stuart trimite Divine Delights facturile sale dentare și solicită rambursarea. Din nou, politica CGL a lui Divine ar trebui să acopere afirmația. Revendicările pentru vătămări sau daune cauzate de produse defecte sunt asigurate sub acoperirea operațiunilor produse.
Apărare
Dacă un proces acoperit de Acoperirea A este depus împotriva firmei dvs., asigurătorul vă va oferi un avocat care vă va apăra . Costurile acoperite includ onorariile avocaților, costurile de judecată, primele pentru anumite obligațiuni și dobânzile percepute pentru judecată. Toate aceste costuri sunt incluse într-o acoperire numită Plăți suplimentare . Acestea sunt acoperite în plus față de limitele de politică.