În timp ce politicile de asigurare sunt acum mai simple, ele nu sunt întotdeauna ușor de înțeles. O poliță de asigurare este, în fond, un contract legal. Acest articol va explica cum sunt de obicei construite politicile. Acesta va descrie fiecare secțiune a politicii și tipul de informații pe care probabil veți găsi acolo.
Ce este o politică?
Termenul de politică înseamnă un contract de asigurare complet. O politică tipică constă în declarațiile și un sortiment de formulare și avize pretipărite. În general , un formular conține prevederi majore privind politica. De exemplu, Formularul de acoperire a afacerilor în cadrul companiei este coloana vertebrală a politicii auto comerciale ISO . O aprobare modifică politica într-un anumit mod. De exemplu, un aviz de anulare a statului modifică dispoziția de anulare a politicii, astfel încât să respecte legea statului.
O politică poate conține, de asemenea, unul sau mai multe orare (liste), cum ar fi un program de locații sau un program de autoturisme acoperite.
În anumite contracte de asigurare, cum ar fi politicile directorilor și ofițerilor, cererea este inclusă în politică.
Monoline sau politicile pachetului
Multe polițe de asigurare comercială sunt politici de pachete. Un pachet conține două sau mai multe tipuri de acoperire într-un singur contract de asigurare. Politica unui proprietar al unei companii este o politică de pachete care conține atât acoperirea generală a răspunderii, cât și acoperirea proprietății comerciale.
Unele polițe de asigurare oferă un singur tip de acoperire. Acestea se numesc politici monoline . Un exemplu este o politică care oferă doar acoperire automată comercială.
Elemente ale unei politici de asigurare
Majoritatea politicilor de asigurare conțin secțiunile enumerate mai jos.
Declarații Declarațiile apar de obicei pe prima pagină a politicii. Acesta oferă un rezumat al informațiilor importante, cum ar fi numele și adresa companiei dvs. și numele și adresa agentului de asigurări. Sunt incluse, de asemenea, numărul de polițe, datele de politică efectivă și o listă a acoperirilor furnizate de contractul dvs. de asigurare. Dacă politica include mai mult de un tip de acoperire, poate conține o declarație generală plus o declarație separată pentru fiecare tip de acoperire. De exemplu, o politică care oferă atâta răspundere, cât și acoperirea proprietății va conține probabil declarații generale, declarații de răspundere și declarații de proprietate.
Contractul de asigurare : Contractul de asigurare este o scurtă declarație care evidențiază plățile pe care asigurătorul vă promite să le efectueze (sau în numele dvs.) în cazul unei pierderi acoperite. Deseori începe cu cuvintele "Vom plăti". Acordul de asigurare este baza acestei politici.
Excluderi Secțiunea de excluderi descrie riscurile care nu sunt acoperite de politică.
Există trei tipuri de pericole care sunt de obicei obiectul excluderilor:
- Riscuri care sunt acoperite de un alt tip de politică. De exemplu, o politică auto comercială exclude obligațiile care vă pot fi răspunzătoare în temeiul unei legi privind despăgubirea lucrătorilor. Aceste obligații sunt asigurate conform politicii de compensare a lucrătorilor , astfel încât acestea sunt excluse de politica dvs. comercială auto.
- Riscuri care pot fi acoperite pentru o primă suplimentară. De exemplu, politica comercială auto nu acoperă (ca asigurători) angajații dvs. în timp ce conduce autovehicule deținute de aceștia . Cu toate acestea, puteți alege să aveți o aprobare adăugată politicii dvs. care acoperă angajații în timpul utilizării vehiculelor lor personale.
- Riscuri care nu sunt asigurabile. Un exemplu sunt pierderile cauzate de război. Războiul este un pericol catastrofal, astfel încât acesta este exclus în cadrul mai multor tipuri de politici.
Dacă o politică oferă mai mult de o acoperire, fiecare secțiune de acoperire poate conține un set separat de excluderi. Unele politici conțin, de asemenea, o listă de excluderi comune, care se aplică tuturor acoperirilor.
Condiții Secțiunea " Condiții" descrie prevederile care se aplică în cazul dvs. și al altor părți care fac obiectul politicii. Trebuie să îndepliniți condițiile de politică pentru a obține despăgubiri pentru o pierdere. De exemplu, politica poate preciza că trebuie să raportați pierderi asigurătorului cât mai curând posibil.
Secțiunea "Condiții" descrie, de asemenea, regulile și procedurile pe care asigurătorul le promite să le respecte în timp ce politica este în vigoare. De exemplu, în cadrul unei politici de proprietate comercială , asigurătorul poate specifica modul în care va determina valoarea unui anumit tip de proprietate dacă această proprietate este deteriorată.
Definiții Majoritatea politicilor conțin cuvinte care au semnificații speciale în cadrul contractului. Termenii definiți sunt de obicei evidențiați în caractere aldine sau în text italic. Unele politici conțin doar câteva termeni definiți, în timp ce alții conțin multe dintre ele. Definițiile pot lărgi sau restrânge domeniul de acoperire al politicii. Termenii definiți sunt explicați în secțiunea Definiții a politicii.
De exemplu, să presupunem că termenul " vătămare corporală" , așa cum este definit în politica dvs. de răspundere, include atât durerea psihică, cât și vătămarea psihică. Deoarece aceste tipuri de vătămări nu sunt incluse în definiția vătămărilor corporale descoperite în politica standard de răspundere ISO, politica dvs. oferă o acoperire mai largă.
Definițiile pot servi și ca excluderi. De exemplu, definiția angajatului în politica auto comercială ISO afirmă că cuvântul angajat nu înseamnă un lucrător temporar. Lucrătorii temporari nu sunt abordați în excluderile de politici. Dacă nu ați citit definiția angajatului , nu ați fi conștient că lucrătorii temporari nu sunt asigurați în cadrul politicii.