Politicile privind proprietățile comerciale
Cele mai multe politici de proprietate comercială , inclusiv politica ISO , oferă o acoperire automată a proprietății personale care este deținută de altcineva. Se acoperă numai proprietatea personală . Nu se aplică nici o acoperire pentru proprietățile imobiliare (clădiri) deținute de altcineva decât cel asigurat .
Acest articol va explica modul în care proprietatea imobiliară este gestionată conform politicii standard de proprietate ISO. Cele mai multe politici de proprietate elaborate de asigurători oferă o acoperire echivalentă sau mai mare decât formularul ISO.
Formularul ISO acoperă două categorii de proprietăți care aparțin altcuiva:
- Proprietate personală închiriată: aceasta este o proprietate pe care ați închiriat-o și trebuie să o asigurați în condițiile contractului de închiriere.
- Proprietatea altora: Aceasta este o proprietate personală ne-închiriată deținută de altcineva. Această categorie include, de asemenea, proprietăți închiriate pe care nu sunteți obligat să le asigurați.
Proprietate personală închiriată
La fel ca multe companii, compania dvs. poate să închirieze proprietăți pentru utilizare în operațiunile de zi cu zi.
Exemple sunt copiatoarele, mobilierul de birou și echipamentele de construcție. În unele cazuri, proprietarul proprietății vă poate solicita să vă asigurați proprietatea împotriva pierderilor fizice sau a pagubelor.
De exemplu, să presupunem că ați închiriat două copiatoare pentru afacerea dvs. contabilă. Sunteți responsabil în baza contractului de închiriere pentru orice pierdere sau deteriorare suportată de mașini pe durata contractului de închiriere.
Contractul de închiriere necesită, de asemenea, să asigurați copiatoarele în conformitate cu o politică de proprietate cu risc total pentru valoarea lor de înlocuire.
Proprietatea personală închiriată pe care sunteți obligat să o asigurați în mod contractual este acoperită în mod automat ca proprietate personală de afaceri. Această proprietate este acoperită sub limita aplicabilă BPP-ului dvs. Dacă politica dvs. privind proprietățile comerciale include, de exemplu, o limită de 100.000 USD pentru BPP, această limită se va aplica în ambele cazuri:
- proprietate personală deținută de compania dvs.
- închiriate proprietate personală pe care sunteți obligat să vă asigurați în condițiile contractului de închiriere
Dacă se pierde sau se deteriorează o proprietate închiriată, pierderea va fi evaluată în același mod ca pierderile pentru proprietatea personală pe care o dețineți. Aceasta înseamnă că pierderile care implică proprietăți personale închiriate vor fi evaluate pe baza costului de înlocuire sau a valorii efective a numerarului, indiferent de metoda de evaluare aplicată pentru BPP-ul dvs.
Dacă închiriați proprietăți pentru afacerea dvs., asigurați-vă că citiți cu atenție contractul de închiriere. Contractul vă poate face responsabil pentru daunele care nu sunt acoperite de politica dvs. de proprietate. De exemplu, un contract de închiriere ar putea declara că sunteți răspunzător pentru pierderi sau daune "pentru orice motiv."
Proprietatea altora
Politica de proprietate ISO acoperă oa doua categorie de proprietăți ne-deținute numite Property of Others.
Această categorie include ambele:
- proprietate care aparține altcuiva, dar nu face obiectul unui contract de închiriere. Un exemplu este un copiator pe care l-ați împrumutat din afacerea de lângă ușă.
- bunuri pe care le închiriați, dar nu sunt obligate să le asigurați. Un exemplu este mobilierul de birou pe care l-ați închiriat, dar nu sunteți obligat să îl asigurați în condițiile contractului de închiriere.
Spre deosebire de proprietatea personală închiriată, Property of Others nu este acoperită în legătură cu proprietatea personală pe care o dețineți. Mai degrabă, proprietatea altora este o categorie separată a proprietății acoperite. Acesta este acoperit numai dacă o limită separată de asigurare este listată în politica dvs. pentru proprietatea altora. Dacă nu apare nici o limită, politica dvs. poate oferi o acoperire redusă pentru proprietatea altor persoane. Politica standard privind proprietățile ISO include o limită foarte mică (2.500 USD) pentru o astfel de proprietate.
Această limită nu este o asigurare suplimentară, ci este inclusă în limita indicată în politica dvs. privind Proprietatea personală a companiei dvs.
Spre deosebire de proprietățile închiriate, proprietatea Alții este evaluată în funcție de valoarea reală a acesteia. Chiar dacă ați achiziționat acoperirea costurilor de înlocuire pentru BPP-ul dvs., valoarea proprietății altor persoane va fi calculată în funcție de valoarea reală a acestuia (nu costul de înlocuire). Puteți achiziționa o acoperire de cost de înlocuire pentru Property of Others pentru o primă suplimentară.
Aveți nevoie de limită separată
Dacă utilizați proprietatea care corespunde descrierii Proprietății altora, politica dvs. ar trebui să includă o limită separată pentru acea proprietate. Acest lucru este deosebit de important dacă proprietatea pe care o utilizați ar putea fi costisitoare pentru reparații sau înlocuiri. Luați în considerare următorul exemplu.
Mark deține Marathon Machining, o companie care repară și recondiționează echipamentele pentru prelucrarea metalelor. Un angajat al Maratonei repară un strung deținut de Lathing-ul lui Larry când provoacă accidental un incendiu. Mașina este distrusă. Marca înțelege curând că strungul este un model de vârf, care va costa 75.000 de dolari pentru înlocuire. Maternitatea lui Mark este asigurată în cadrul unei politici de proprietate comercială. Declarațiile de politică arată o limită de 25.000 de dolari pentru proprietatea altora. Chiar dacă Mark a achiziționat o acoperire de cost de înlocuire pentru Property of Others, politica sa va plăti doar o treime (25.000 dolari) din pierderea de 75.000 de dolari.
Proprietăți Off-premises
Politicile privind proprietățile comerciale sunt destinate să acopere proprietatea în locații fixe. Majoritatea oferă o cantitate mică de acoperire pentru proprietăți care sunt departe de sediul dvs. Politica de proprietate ISO se referă la bunurile situate într-o clădire la (sau la mai puțin de 100 de metri de) un spațiu descris în declarații. Acesta oferă doar 10.000 de dolari pentru proprietățile aflate în afara clădirilor. Limita se aplică bunurilor deținute de dvs. sau de altcineva (indiferent dacă le închiriați sau nu) în timp ce:
- temporar într-o locație pe care nu o dețineți, închiriați sau operează
- la o locație de depozitare închiriată de dvs.
- la o expoziție corectă sau comercială
Dacă utilizați proprietatea altor persoane în afara locației dvs., este posibil să trebuiască să achiziționați o asigurare suplimentară. Asigurătorul dvs. poate fi dispus să majoreze limita din politica dvs. pentru Închirierea de proprietăți.
Asigurarea bunurilor mobile
Unele întreprinderi închiriază sau împrumută proprietăți pentru a fi utilizate în afara spațiilor lor. Aici sunt cateva exemple:
- Un antreprenor de construcții închiriază un buldozer pentru a fi utilizat într-un proiect de construcție.
- O firmă de contabilitate închiriază computere laptop pentru a fi utilizate într-un program de formare în afara amplasamentului.
- O firmă de arhitectură deține un eveniment social pentru clienți în spațiul închiriat, departe de sediul său. Firma decorează spațiul cu lucrări de artă împrumutate de la artiști.
O filială separată a asigurărilor de proprietate, numită asigurare marină internă, este destinată să acopere proprietatea mobilă. Există multe tipuri de asigurare maritimă internă și fiecare este destinat să acopere un anumit tip de proprietate. Multe politici maritime interne acoperă în mod automat proprietatea deținută de altcineva decât de asigurat.
În exemplele de mai sus, contractantul ar putea asigura buldozerul închiriat în conformitate cu politica de echipament a unui contractor . Firma de contabilitate ar putea asigura computerele închiriate în baza unei politici electronice de prelucrare a datelor . Pentru a asigura opera de artă împrumutată, firma de arhitectură ar putea achiziționa o acoperire a artelor plastice .
Dacă afacerea dvs. utilizează proprietăți închiriate, închiriate sau împrumutate departe de sediul dvs., este posibil să aveți nevoie de asigurare marină internă. Adresați-vă agentului dvs. de asigurare sau brokerului ce tip de asigurare se va potrivi cel mai bine nevoilor dumneavoastră.
Nu sunt acoperite de politicile de răspundere
Procesele cauzate de deteriorarea bunurilor altor persoane pe care le utilizați în afacerea dvs. sunt puțin probabil să fie acoperite de politica dvs. de răspundere. În exemplul de prelucrare a maratonului descris mai sus, să presupunem că asigurătorul Marathon plătește lui Larry Lathing 25.000 $ (limita pentru proprietatea altora) pentru daunele aduse strungului. Larath's Lathing cere Marathon Machining pentru restul de 50.000 de dolari pentru a înlocui strungul.
Marathon Machining este asigurată pentru răspundere în conformitate cu politica standard de răspundere generală ISO. Dacă Marathon va înainta cererea asigurătorului, asigurătorul va refuza acoperirea. Politica de răspundere exclude daunele de proprietate asupra bunurilor personale în îngrijirea, custodia sau controlul asiguratului. Strungul era în custodia lui Maraton când sa produs focul. Astfel, deteriorarea strungului ar fi supusă excluderii .