Asigurarea de compensare a lucrătorilor
Asigurarea de compensare a lucrătorilor plătește beneficiile pentru angajați pentru vătămările suferite la locul de muncă. Este o acoperire obligatorie în majoritatea statelor. Astfel, majoritatea întreprinderilor care angajează lucrători sunt obligate prin lege să achiziționeze acoperirea de compensare a lucrătorilor.
Originea legilor de despăgubire a lucrătorilor
Înainte de intrarea în vigoare a legilor de compensare a lucrătorilor, muncitorii americani s-au confruntat cu o multitudine de pericole legate de ocuparea forței de muncă. Mulți trufați în fabrici murdare, în minele praf sau în birourile predispuse la incendii.
Numeroși lucrători au suferit răni grave sau au fost uciși la locul de muncă.
Lucrătorii răniți (sau supraviețuitorii lor) care au dorit să obțină despăgubiri pentru leziunile lor au avut doar o singură opțiune: să-i dea în judecată angajatorul. Puțini angajați au făcut acest pas. În primul rând, procesele erau scumpe și majoritatea angajaților nu aveau fondurile necesare. În al doilea rând, angajatorii ar putea învinge cele mai multe procese angajate prin utilizarea uneia dintre cele trei tipuri de apărare enumerate mai jos. Aceste apărări sunt adesea numite "trinitatea nesfântă", deoarece erau atât de greu pentru lucrătorii răniți să depășească:
- Neglijența contribuției : neglijența angajatului a contribuit la rănire.
- Asumarea riscului: lucrătorul și-a asumat riscurile de muncă atunci când a acceptat angajarea.
- Un neglijent al angajatului: rănirea lucrătorului a fost cauzată de neglijența unui coleg angajat
La începutul secolului al XX-lea, publicul american a devenit simpatic față de situația muncitorilor răniți și a cerut reforme. În 1911, Wisconsin a adoptat prima lege de despăgubire a muncitorilor din SUA. Alte state au urmat rapid, iar până în 1920 majoritatea statelor au adoptat o lege de compensare a lucrătorilor.
Ultimul stat era Mississippi, care a adoptat legea în 1948.
Marea afacere
Legislația de despăgubire a lucrătorilor este adesea menționată ca Marea Negocieri între angajați și angajatori. Legile obligă angajatorii să acorde beneficii, prin intermediul asigurătorilor de compensații pentru lucrători, lucrătorilor răniți la locul de muncă. Dacă angajatorii își îndeplinesc această obligație, aceștia sunt (în cea mai mare parte) protejați de procese de lucrători răniți.
În aproape toate statele, asigurarea de despăgubire a lucrătorilor este destinată a fi singurul remediu pentru angajații răniți la locul de muncă. Astfel, legile interzic, în general, angajații să-și judece angajatorii pentru vătămări corporale, dacă lucrătorii sunt asigurați de asigurarea de compensare a lucrătorilor.
Legile acoperă majoritatea lucrătorilor
Deși legile de despăgubire ale lucrătorilor acoperă o majoritate a lucrătorilor, au unele excepții. Acestea variază oarecum de la stat la altul. Practic, toate statele exclud persoanele, cum ar fi lucrătorii din domeniul maritim, care sunt asigurați în cadrul unui program federal de compensare a lucrătorilor. Cele mai multe state exclud contractori independenți , lucrători casnici și angajați agricoli. Unele state exclud lucrătorii în anumite ocupații, cum ar fi preoți hirotoniți, agenți imobiliari și sportivi profesioniști. Dacă nu sunteți sigură cum se aplică legea în statul dvs., consultați agentul de asigurări sau avocatul.
O caracteristică a legilor de compensare a lucrătorilor este că plătesc prestații indiferent de vina. Lucrătorii primesc despăgubiri pentru leziunile legate de locul de muncă chiar dacă propriile lor neglijențe sau cele ale unui alt lucrător au contribuit la leziunile lor.
Beneficii furnizate
Legile statului stabilesc beneficiile acordate lucrătorilor vătămați. Statele sunt destul de coerente în tipurile de beneficii pe care le oferă. Acestea includ în general:
- Acoperire medicală: include cheltuielile medicale pentru medic, spital și asistență medicală; medicamente; teste diagnostice; fizioterapie; și echipamente medicale
- Dizabilitate: Oferă rambursarea parțială a salariilor pierdute în timpul unui handicap temporar sau permanent. Incapacitatea poate fi totală sau parțială.
- Reabilitarea: oferă formare profesională pentru lucrătorii care trebuie să-și schimbe ocupațiile din cauza rănirii lor
- Moarte: plătește beneficiile decesului soțului supraviețuitor și copiilor minori ai lucrătorilor uciși la locul de muncă
În timp ce majoritatea statelor oferă tipuri similare de beneficii, sumele pe care le oferă pot varia considerabil. De exemplu, un stat poate oferi până la 500 de săptămâni de beneficii pentru un handicap total temporar. Un alt stat poate plăti beneficii doar pentru 104 săptămâni.
Politica de compensare a lucrătorilor
Dacă nu fac afaceri într-un stat monopolist , angajatorii pot cumpăra asigurarea de compensare a lucrătorilor de la orice asigurător privat care oferă această acoperire. Cei mai mulți asigurători de compensații pentru lucrători eliberează politici pe un formular standard elaborat de Consiliul Național pentru Asigurarea Compensațiilor (NCCI).
Acest formular include două părți. Partea întâi oferă acoperirea compensațiilor lucrătorilor. Partea a doua acoperă răspunderea angajatorilor.
Prima parte a politicii de compensare a lucrătorilor plătește prestații angajaților răniți la locul de muncă. Angajații beneficiază de prestațiile prevăzute de legea de compensare a lucrătorilor din statul în care se află locul de muncă al angajatorului. Această lege este încorporată în politică prin referință. Dacă un angajator are locuri de muncă în mai multe state, atunci legile tuturor acestor state fac parte din politică.
Partea a doua a politicii prevede acoperirea răspunderii angajatorilor . Acesta acoperă procesele cauzate de lucrătorii vătămate împotriva angajatorului. După cum sa menționat mai sus, legile privind compensațiile lucrătorilor nu acoperă toți lucrătorii. În plus, legile pot exclude anumite tipuri de boli sau leziuni. Exemple sunt atacurile de cord sau accidentele vasculare cerebrale care apar la locul de muncă, dar nu sunt considerate ocupaționale. Asigurarea răspunderii angajatorilor protejează angajatorii împotriva proceselor pe baza unor vătămări care nu sunt acoperite de asigurarea de despăgubire a lucrătorilor.
Clasificarea compensațiilor lucrătorilor
Prețul serviciilor de compensare a lucrătorilor se bazează pe un sistem de clasificare .
Angajatorii sunt clasificați în clasificări care descriu afacerea lor specifică. Ideea este că lucrătorii angajați de tipuri similare de întreprinderi se confruntă cu un risc similar de răni la locul de muncă. Fiecare clasificare reprezintă un tip de ocupație, cum ar fi grădinărit peisagistic sau cabluri electrice. Angajatorii în profesii similare primesc aceeași clasificare.
Cel mai răspândit sistem de clasificare a fost dezvoltat de NCCI. Majoritatea statelor folosesc acest sistem sau unul similar cu acesta. Sistemul NCCI include sute de clasificări, fiecare dintre acestea fiind identificată printr-o descriere și un cod din patru cifre. Un exemplu este Lucrătorii Biroului Clerical, cod 8810. Fiecare clasificare are o rată. Rata care se aplică unei clasificări specifice variază de la stat la altul. În unele state, ratingul de compensare al lucrătorilor este administrat de NCCI. În altele, este administrat de un birou de rating al statului.
Calculul Premium
Primele de compensare ale lucrătorilor sunt calculate pe baza a doi factori principali: ratele și salariile. Salariile înseamnă salarii, salarii, bonusuri etc. plătite anual salariaților ca remunerație. Salarizarea este împărțită în codurile de clasă corespunzătoare. Pentru fiecare cod de clasă aplicabil, salariul este împărțit la 100 și apoi înmulțit cu rata .
De exemplu, Harry deține Happy Hardware, un magazin de comerț cu amănuntul. Harry are 25 de muncitori. Un angajat lucrează într-un birou de back-office ca un contabil cu jumătate de normă. Restul de 24 de angajați lucrează în magazin. În fiecare an, salariul pentru lucrătorii lui Harry din 24 de magazine se ridică la 500.000 de dolari. Salariul pentru contabil este de 25.000 de dolari. Angajații magazinului lui Harry sunt clasificați ca Store-Hardware, cod 8010. Contabilul său este clasificat ca angajați ai biroului clerical, cod 8810. Rata atribuită codului de clasă 8010 în starea lui Harry este de 2,50 $, în timp ce rata pentru codul 8810 este de 0,40 $. Prețul lui Harry se calculează după cum urmează:
Stocați lucrători: (500.000 USD / 100) X 2.50 dolari = 12.500 dolari
Contabil: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
12.500 $ + 100 $ = 12.600 $ premium
Evaluarea experientei
Majoritatea angajatorilor care cumpără asigurarea de compensare a lucrătorilor sunt supuși evaluării experienței . Atunci când se aplică ratingul de experiență, istoricul pierderilor unui angajator afectează prima pe care angajatorul o plătește pentru asigurarea de compensare a lucrătorilor. Experiența pierderii angajatorului este comparată cu experiența medie a altor angajatori din același grup industrial. Dacă istoria angajatorului este mai bună decât media, acesta va primi un credit pe prima de compensare a lucrătorilor. Dacă experiența sa este mai slabă decât media, va primi un debit.
În funcție de starea dvs., sistemul de evaluare a experienței poate fi administrat de NCCI sau de un birou de asigurări de stat. Asigurătorul dvs. de compensare a lucrătorilor vă raportează administratorului datele dvs. de primă și pierdere. Administratorul folosește aceste date pentru a calcula modificatorul dvs. de experiență. Modificatorul dvs. se bazează de obicei pe date de trei ani și se actualizează anual. Acesta poate fi mai mic decât unul (un credit), egal cu unul (unitate) sau mai mare decât unul (un debit). Modificatorul dvs. este afișat pe o foaie de lucru a evaluării experienței produsă de NCCI sau de biroul de stat.
Următorul exemplu demonstrează modul în care modificatorul dvs. de experiență vă poate afecta prima. Să presupunem că Happy Hardware a avut o istorie mai bună a pierderilor decât cele mai multe magazine hardware din statul său. Modificatorul de experiență al Happy Hardware este .90. Experiența plăcută a lui Happy a câștigat compania o reducere de 10 la sută față de prima de compensare a lucrătorilor: 12.600 dolari X.90 = 11.430 dolari
Acum, presupunem că experiența pierdută a lui Happy Hardware a fost mai slabă decât media grupului, rezultând un modificator de 1,15. Premiul Happy este acum cu 15% mai mare decât media. Premiul Happy va fi de 12.600 $ X 1.15 = 14.490 $.