Tipuri de condiții
O poliță de asigurare poate conține o varietate de condiții. Unele se aplică numai asigurătorului. Un exemplu este clauza de faliment (explicată mai jos).
Acesta precizează că falimentul asiguratului nu va scuti asigurătorul de îndatoririle sale conform politicii. Alte condiții se aplică numai titularului poliței de asigurare. De exemplu, condițiile de pierdere din politica privind proprietatea comercială ISO solicită asiguratului să notifice o pierdere poliției în cazul în care o lege a fost încălcată. Multe condiții sunt procedural. Un exemplu este clauza de evaluare din politica standard pentru afaceri auto . Acesta explică procesul care va fi urmat în cazul în care asiguratul sau asigurătorul solicită o evaluare a proprietății deteriorate.
Unde sunt ei?
Condițiile se găsesc adesea într-o secțiune separată a unei politici sau a unei forme de acoperire. Nu este surprinzător că această secțiune este adesea numită Condiții.
Multe politici conțin mai multe seturi de condiții. De exemplu, Politica privind proprietatea comercială ISO conține trei grupe de condiții. Condițiile de pierdere explică modul în care sunt evaluate și plătite pierderile. Condițiile adiționale abordează aspecte precum coasigurarea și drepturile deținătorilor de ipoteci .
Condițiile de proprietate comercială sunt cuprinse într-o formă separată. Acestea se referă la aspecte care nu sunt explicate în altă parte, cum ar fi teritoriul de acoperire .
Politicile pachetelor , care includ două sau mai multe tipuri de acoperire, conțin în mod obișnuit condiții separate pentru fiecare tip de acoperire. De exemplu, o politică care include acoperirea generală a răspunderii și proprietății comerciale va include condițiile de răspundere și condițiile de proprietate.
O politică de pachete poate conține, de asemenea, o secțiune de politică comună (sau generală) care se aplică tuturor acoperirilor incluse în contract.
O politică poate conține condiții care nu apar în secțiunea Condiții. De exemplu, politica standard de compensare a lucrătorilor NCCI conține o secțiune privind condițiile din partea a șasea. Cu toate acestea, partea I ( Compensarea lucrătorilor ) și partea a doua ( Răspunderea angajatorilor ) conțin clauze intitulate Alte asigurări și recuperări de la alții. Aceste clauze sunt condiții de politică, chiar dacă nu sunt etichetate ca atare. Clauze similare pot fi găsite în politicile generale de răspundere ISO și în politicile auto de afaceri. În aceste politici, clauzele sunt localizate în secțiunea Condiții.
Condiții comune
Anumite condiții se regăsesc în multe tipuri de politici de afaceri. Câteva exemple sunt descrise mai jos.
Obligații în caz de apariție sau de pierdere
Practic toate politicile conțin o clauză care explică ce trebuie să faceți în cazul în care apare o pierdere sau o reclamație. Un exemplu este politica generală de răspundere generală. Condițiile sale de raportare a reclamațiilor stipulează că trebuie să notificați asigurătorul dvs. cât mai curând posibil în cazul producerii unei infracțiuni sau a unei reclamații sau a unui proces. Această clauză este importantă, deoarece nerespectarea de către dvs. poate da asigurătorului motive să refuze acoperirea unei creanțe.
Alte asigurări
Această clauză explică modul în care politica va răspunde când există o altă acoperire pentru o revendicare care este acoperită de politica dvs. Unele politici oferă o acoperire primară (prima linie). Cea de-a doua clauză de asigurare din politica generală de răspundere generală prevede că acoperirea este primară sub rezerva unor excepții. Alte politici împart pierderi. De exemplu, cealaltă clauză de asigurare din politica comercială a proprietății ISO prevede că pierderile vor fi împărțite proporțional cu orice acoperire dublă. Unele tipuri de asigurări, inclusiv multe politici de E & O, se aplică în exces față de alte tipuri de acoperire existente.
Drepturile de recuperare
Majoritatea politicilor comerciale conțin o clauză de subrogare . Această clauză oferă asigurătorului dreptul de a recupera suma pe care a plătit-o pentru o pierdere de la partea care a provocat-o.
Cu alte cuvinte, în cazul în care asigurătorul a plătit o pierdere pentru care este răspunzătoare o persoană (alta decât o persoană asigurată), asigurătorul poate da în judecată partea vărsată pentru suma plății.
Acțiune juridică împotriva noastră
Această dispoziție este adesea numită clauză "fără acțiune", deoarece vă limitează dreptul de a depune o acțiune (proces) împotriva asigurătorului. În mod obișnuit, vă împiedică să dați în judecată dacă nu ați îndeplinit toate cerințele din politică.
În conformitate cu politica de proprietate ISO, nu puteți da în judecată asigurătorului dvs. în legătură cu o reclamație dacă nu ați furnizat o descriere a proprietății deteriorate (o condiție de acoperire). Politica de răspundere vă interzice adesea să vă dați în judecată asigurătorul în anumite circumstanțe. În mod obișnuit, vă este interzis să vă angajeze asigurătorul pentru a colecta o înțelegere pe care ați făcut-o în mod voluntar (fără consimțământul asigurătorului dvs.). De asemenea, vă este interzis să dați în judecată să colectați daune până când o hotărâre judecătorească definitivă a fost luată de o instanță.
Polițele de asigurare pot impune o limită de timp pentru depunerea unui proces. Unele politici de proprietate necesită depunerea costului în termen de doi ani de la data pierderii. Această dispoziție va fi suprimată de legea statului, dacă aceasta din urmă oferă mai mult timp pentru a depune dosare decât politica.
liberalizare
Această clauză extinde automat politica dvs. pentru a include orice acoperire pe care asigurătorul dvs. a adăugat-o în formularul dvs. de acoperire. Clauza se aplică în mod normal oricărei prelungiri care a fost făcută cu puțin timp înainte sau în timpul perioadei de politică, dacă extensia este gratuită.
De exemplu, să presupunem că sunteți asigurat în baza unei politici de proprietate comercială. În timp ce politica dvs. este în vigoare, asigurătorul dvs. începe să utilizeze o versiune actualizată a Formularului și a formularului de acoperire a proprietății personale. Formularul nou oferă automat (fără taxă suplimentară) o limită de 10.000 USD pentru daunele aduse bunurilor personale conținute într-o unitate de stocare temporară în incinta dvs. Formularul atașat politicii dvs. nu include această acoperire. Deoarece politica conține o clauză de liberalizare, proprietatea conținută într-o unitate de stocare temporară va fi acoperită automat de politica dvs. Nu este necesară aprobarea .
Anularea și nereînnoirea
Multe polițe de asigurare achiziționate de întreprinderi conțin atât o clauză de anulare, cât și o dispoziție de neînnoire . Aceste clauze explică circumstanțele în care asigurătorul poate anula sau nu poate reînnoi polița. Legea statului va înlocui aceste dispoziții dacă este mai favorabilă pentru asigurați. De exemplu, o lege de stat care impune asigurătorului să dea preaviz de 60 de zile titularului poliței dacă politica nu este reînnoită va înlocui o dispoziție de politică care necesită doar un preaviz de 30 de zile.
Separarea asiguraților
Multe politici de răspundere conțin o condiție intitulată " Separarea asigurătorilor" (sau separabilitatea intereselor). Această condiție se compune adesea din două părți. Primul explică modul în care politica va răspunde dacă unul numit asigurat dă în judecată altui. A doua parte descrie modul în care se va aplica acoperirea dacă un asigurat dat în judecată unui alt asigurat.
Transferul drepturilor și obligațiilor dvs.
Asiguratorii atent ecran solicitanților de asigurare înainte de a emite politici. Astfel, polițele de asigurare conțin un transfer de drepturi sau o clauză " anti-atribuire" . "Această clauză interzice titularilor de polițe de asigurare a drepturilor și obligațiilor lor în cadrul politicii către altcineva fără consimțământul scris al asigurătorului, de exemplu, Jim deține o afacere pe care o vinde la Jane Jim nu-și poate da " polițele de asigurare " lui Jane Poliția a fost emisă doar lui Jim Drepturile și obligațiile sale în cadrul politicii nu pot fi transferate lui Jane fără consimțământul asigurătorului.
Clauza anti-alocare interzice, de asemenea, titularilor de polițe de asigurare să-și transfere dreptul de a colecta daune sau decontare. De exemplu, să presupunem că Bob a asigurat un autoturism pentru daune fizice în conformitate cu o politică comercială auto. Bob semnează un contract care îi dă dreptul lui Jim să colecteze orice plată pe care ar fi plătit-o altfel în cazul unui prejudiciu fizic cauzat de vehicul. Bob a încălcat clauza anti-atribuire. Asiguratorul său este puțin probabil să plătească pierderi lui Jim în politica lui Bob.
Rețineți că multe state permit asiguraților să-și atribuie drepturile de a solicita plăți după ce au survenit pierderi . Numai asignările post-pierdere sunt permise. Cesiunile făcute înainte de o pierdere sunt interzise. În exemplul precedent, să presupunem că Bob a suferit deja o pierdere de daune fizice atunci când își atribuie dreptul de a colecta către Jim o plată în temeiul politicii. În multe state, sarcina ar fi permisă.
Faliment
Această clauză precizează că obligațiile asigurătorului în cadrul politicii nu se modifică în cazul în care deținătorul poliței de asigurare a falimentului sau se află în stare de insolvabilitate. Asigurătorul este încă obligat să plătească creanțe.
Nicio prestație pentru Bailee
Multe politici privind proprietățile și autovehiculele conțin o clauză intitulată "Nicio prestație pentru Bailee". Bailee este o persoană căreia ia fost încredințată proprietatea unei alte părți pentru un anumit scop. Un exemplu este un magazin de caroserie auto. Proprietarul unui vehicul dă magazinului de vehicule posesia unui vehicul deteriorat, astfel încât magazinul să îl poată repara.
O societate nu obține drepturi de proprietate asupra proprietății aflate în posesia sa. Magazinul auto nu devine proprietarul vehiculului pe care îl repară.
Clauza "nu se acordă beneficii pentru băile" se aplică în cazul proprietăților comerciale și al acoperirilor autoimunitare. Acesta prevede că nimeni, altul decât cel care deține polița de asigurare, care are custodia asiguratului, va beneficia de poliță. Cu alte cuvinte, o societate nu are dreptul la o plată de plată pur și simplu pentru că el sau ea deține averea asigurată. În conformitate cu politica comercială auto, bailee poate fi un garaj de parcare, o firmă de remorcare, un magazin de reparații sau oricine altcineva care plătește o taxă pentru a obține controlul asupra vehiculului.
Ascundere, denaturare sau fraudă
Această clauză permite asigurătorului să anuleze politica în cazul în care deținătorul poliței a comis un act fraudulos . Un asigurat comite fraudă atunci când el sau ea înșeală în mod intenționat un asigurător în scopul câștigului financiar. Frauda poate fi comisă atunci când se achiziționează o acoperire, atunci când o reclamație este depusă sau la alt moment. De exemplu, un proprietar de afaceri achiziționează acoperirea daunelor materiale pentru un vehicul inexistent. El raportează apoi vehiculul furat și depune o cerere de furt.
"Clauza de fraudă" permite, de asemenea, asigurătorului să refuze acoperirea dacă un asigurat a prezentat în mod intenționat o eroare sau a ascuns un fapt important privind acoperirea de asigurare. Termenul de denaturare reprezintă o denaturare a adevărului. Denaturarea este semnificativă în cazul în care asigurătorul ar fi luat o decizie diferită dacă ar fi cunoscut faptele reale.
De exemplu, completați o cerere de asigurare de proprietate asupra unei clădiri pe care o dețineți. Vă aflați la cerere, declarând că folosiți clădirea ca depozit. În realitate, îl folosiți pentru a produce focuri de artificii. Dacă clădirea este deteriorată într-o explozie cauzată de artificii defectuoase, asigurătorul dvs. poate refuza acoperirea pe baza unei denaturări materiale.