Motive pentru excluderea riscurilor
Excluderile servesc unor scopuri diferite. Cele mai multe se aplică riscurilor care se încadrează într-una din următoarele categorii.
- Catastrofale Unele riscuri sunt neasigurabile, deoarece sunt susceptibile de a afecta simultan un număr foarte mare de asigurați. Un exemplu este războiul.
- Acoperite în altă parte Multe riscuri sunt excluse în cadrul unui tip de politică deoarece sunt acoperite de un alt tip de politică. De exemplu, creanțele de răspundere automată sunt excluse în cadrul politicii generale de răspundere deoarece sunt acoperite de o politică comercială auto .
- Ușor de control Unele riscuri sunt excluse deoarece sunt ușor controlate de deținătorul poliței de asigurare. Un exemplu este deteriorarea proprietății personale în aer liber cauzată de ploaie, zăpadă, gheață sau zăpadă. Astfel de prejudicii sunt excluse în cadrul majorității politicilor de proprietate comercială, deoarece este ușor de împiedicat de asigurat.
- Nu Accidente Cele mai multe polițe de asigurare acoperă evenimente fortuite. Astfel, acestea exclud pierderile provocate în mod intenționat de asigurat. De exemplu, atât politica generală de răspundere civilă, cât și politica comercială de răspundere civilă exclude rănirile corporale pe care un asigurat le provoacă intenționat unei terțe părți.
- Probleme legate de întreținere Unele riscuri nu sunt practice pentru a asigura, deoarece acestea apar în mod natural. Un exemplu este uzura. Deteriorările cauzate de uzură sunt excluse atât din proprietatea comercială, cât și din acoperirea daunelor auto-materiale . Riscurile de acest tip pot fi adesea controlate prin întreținere corespunzătoare. Anvelopele vehiculelor pot fi protejate împotriva uzurii prin rotație adecvată.
- Ilegale Multe politici exclud excluderea pierderilor rezultate din încălcarea legii sau a actelor criminale. De exemplu, politicile generale de răspundere nu includ prejudicii corporale, daune materiale sau prejudicii personale și publicitare care rezultă dintr-o încălcare a Legii privind protecția consumatorilor prin telefon sau a legii CAN-SPAM .
- Parțial asigurabile Unele riscuri sunt asigurabile în cadrul unor parametri specifici. De exemplu, multe politici de răspundere exclud excluderea răspunderii asumate în cadrul unui contract. Cu toate acestea, există o acoperire a răspunderii asumate în cadrul unui contract care se califică drept un contract asigurat (așa cum este definit în poliță).
- Asigurați-vă pentru un preț Unele riscuri sunt asigurabile dacă sunteți dispus să plătiți o primă suplimentară. Un exemplu este o pierdere cauzată de furtul comis de angajații dvs. Aceste pierderi sunt excluse în mod obișnuit în cadrul politicilor privind proprietatea comercială. Cu toate acestea, puteți asigura astfel de pierderi prin achiziționarea de acoperire a furtului de angajați .
Schimbarea excluderilor
Formele de politică nu sunt aruncate în piatră. Cele mai multe sunt revizuite periodic. Actualizările ISO sunt comerciale automate, răspundere generală și forme de proprietate comercială la fiecare câțiva ani. Asiguratorii urmează adesea, încorporând modificările introduse de ISO în formele lor de proprietate. Un rezultat comun al procesului de revizuire a formularului este adăugarea sau modificarea excluderilor de politici.
Multe dintre modificările aduse excluderilor de politici reprezintă un răspuns la deciziile recente ale instanțelor. ISO și asigurătorii redactează formulare de politici cu intenția de a limita acoperirea anumitor riscuri. O instanță poate decide că polița acoperă un risc pe care presupusul creator a fost exclus. ISO sau asigurătorul poate adăuga sau modifica o excludere pentru a elimina acoperirea pentru acel risc.
Excluderea secțiunii
Un loc evident pentru a căuta excluderi de politici este în secțiunea intitulată excluderi . Unele politici conțin atât excluderi, cât și restricții. O limitare este o excludere parțială. Aceasta îngustă domeniul de acoperire pentru un risc asigurat. De exemplu, politicile de proprietate restricționează adesea acoperirea obiectelor valoroase precum blănurile și bijuteriile până la o limită specificată (scăzută).
O politică care oferă mai mult de un tip de acoperire poate conține mai multe liste de excluderi.
Pentru fiecare tip de acoperire se aplică o listă separată. De exemplu, o politică comercială tipică comercială conține două seturi de excluderi, una din categoria Răspundere de răspundere, iar cealaltă sub acoperire Fara daune.
Unele politici care oferă acoperire multiple includ numai un set de excluderi. Fiecare excludere se aplică tuturor acoperirilor. Alte politici conțin excluderi separate pentru fiecare tip de acoperire și excluderi comune care se aplică tuturor acoperirilor.
Excluderile sunt situate în altă parte
O politică poate conține excluderi care nu se află în secțiunea excluderi . Iată câteva locuri în care apar adesea.
Definiții
Unul dintre locurile cele mai comune pentru a găsi excluderi de politici este secțiunea definiții . Definițiile atașează semnificații specifice cuvintelor, astfel încât acestea pot restrânge acoperirea. De exemplu, multe politici definesc un teritoriu de acoperire , care limitează acoperirea la evenimente care au loc în anumite țări. Această definiție servește drept o excludere deoarece evenimentele care apar în afara țărilor specificate nu sunt acoperite. Politicile care nu specifică un teritoriu de acoperire acoperă în general evenimente care au loc oriunde în lume.
Condiții
Excluderile pot fi găsite și în secțiunea de politici. De exemplu, politica auto comercială ISO conține o prevedere care limitează acoperirea la accidente care apar pe teritoriul de acoperire . Această dispoziție apare în secțiunea condițiilor generale , nu în definiții .
Promovări
Mulți asigurători adaugă excluderi la politici prin atașarea de mențiuni la formularele pretipărite. O aprobare poate adăuga o nouă excludere sau poate modifica una existentă.
Contractul de asigurare
Acordul de asigurare este coloana vertebrală a unei politici. Acesta conține de obicei declarații ample care descriu acoperirea furnizată. Cu toate acestea, chiar acordul de asigurare poate conține excluderi. De exemplu, acordul de asigurare din politica standard de răspundere generală exclude în mod specific prejudiciul corporal sau pagubele materiale care au fost cunoscute anumitor părți asigurate înainte de începerea politicii.