Puteți aloca prestațiile dvs. de asigurare altcuiva?

Majoritatea politicilor de asigurare a afacerilor conțin o așa-numită clauză anti-atribuire. Această clauză interzice deținătorilor de polițe de asigurare să transfere oricare dintre drepturile lor în cadrul politicii către altcineva. Aceasta înseamnă că întreprinderea asigurată nu își poate ceda dreptul de a colecta plăți de daune către o altă parte. Cu toate acestea, legislația în majoritatea statelor permite asiguraților să-și transfere drepturile în altă parte în anumite circumstanțe.

Clauză anti-atribuire

În politicile standard ISO , clauza anti-atribuire este situată într-o formă separată numită Condiții de politică comună. Aceste condiții se aplică tuturor acoperirilor care sunt incluse în poliță. De exemplu, dacă o politică include acoperirea activității comerciale , a răspunderii generale și a proprietății comerciale , clauza anti-atribuire se aplică tuturor celor trei titluri.

Clauza este intitulată Transferul drepturilor și obligațiilor dvs. în conformitate cu această politică. Aceasta include următoarea prevedere:

Drepturile și obligațiile care decurg din această politică nu pot fi transferate fără consimțământul nostru scris, cu excepția cazului de deces al unei persoane numite asigurate.

Clauza anti-atribuire interzice asiguratului numit să-și transfere oricare dintre drepturile sau obligațiile sale în conformitate cu politica cu altcineva fără permisiunea asigurătorului. Singura excepție este dacă asiguratul numit este o persoană fizică (unicul proprietar) și el sau ea moare.

O cesiune este permisă în acest caz deoarece unicul proprietar și proprietarul individual sunt unul și același. Dacă individul moare, afacerea nu poate supraviețui dacă nu este vândut altcuiva.

O clauză anti-atribuire este menită să împiedice asigurătorul să își asume în mod involuntar riscuri pe care niciodată nu intenționa să le asume.

Asiguratorii comerciali revizuiesc solicitanții de asigurare de afaceri cu atenție. Înainte de a emite politici, subscriptorii iau în considerare cunoștințele și experiența proprietarilor și a personalului de conducere al unei companii. Dacă o afacere este vândută altcuiva, noii proprietari ar putea să nu fie la fel de pricepuți sau atenți ca cei precedenți. Din perspectiva asigurătorului, noii proprietari sunt un risc necunoscut.

Pierderile post-pierdere sunt permise

Clauza anti-atribuire nu face distincția între atribuțiile făcute înainte de pierdere și cele ulterioare. Chiar și așa, instanțele din majoritatea statelor au permis titularilor de polițe să-și atribuie drepturile unei alte părți după ce a survenit o pierdere. Misiunile de pre-pierdere sunt încă interzise. Iată un exemplu de atribuire post-pierdere a prestațiilor de asigurare.

Victor operează un restaurant numit Vital Vittles dintr-o clădire pe care o deține. Într-o noapte din ianuarie, două țevi de apă în congelarea clădirii. Conducta a izbucnit ulterior, cauzând o deteriorare considerabilă a apei clădirii lui Victor. Victor este forțat să-și închidă restaurantul până când reparațiile sunt finalizate.

Victor angajează un contractant de distrugere a apei numit Rapid Restoration pentru a repara daunele asupra clădirii sale. El îi spune antreprenorului că are nevoie de reparațiile efectuate repede, deoarece este nerăbdător să-și redeschidă restaurantul.

Contractorul spune că reparațiile pot fi accelerate dacă Victor semnează drepturile sale în conformitate cu politica de restaurare rapidă. Antreprenorul va proceda apoi la reparații și va negocia o tranzacție de despăgubire cu asigurătorul de proprietate comercială Vital Vittles. Victor este de acord cu misiunea și contractantul începe lucrările de reparații.

În timp ce politica de proprietate comercială a Vital Vittles conține o clauză anti-atribuire, Victor și-a atribuit drepturile de restaurare rapidă după ce a survenit o pierdere. Astfel, în cele mai multe state, asigurătorul lui Victor nu poate respinge misiunea (presupunând că posturile de pierdere post-pierdere sunt permise în statul lui Victor).

Probleme cu atribuirea beneficiilor

În ultimii ani, acordurile de acordare de beneficii (AOB) au fost problematice în unele state, în special în Florida. Contractorii fără scrupule au răpit pe proprietarii de locuințe și pe proprietarii de afaceri care au suferit daune asupra apei .

Unii contractori lucrează singuri, în timp ce alții operează în cămăși cu avocați strâmbați. În oricare dintre situații, contractantul convinge titularul poliței de asigurare să-și atribuie drepturile sale în cadrul politicii contractorului. Antreprenorul exagerează apoi costul reparațiilor și colectează sumele umflate de la asigurător. Titularul poliței este lăsat cu o mare pretenție asupra istoriei sale pierdute. Când polița expiră, asigurătorul poate refuza să o reînnoiască .

În exemplul precedent, Victor și-a încredințat drepturile în cadrul politicii de restaurare rapidă. Să presupunem că Rapid Restoration completează doar jumătate din lucrările de reparații ale clădirii lui Victor. Costul real este de 15.000 de dolari, dar contractantul trimite un proiect de lege asigurătorului pentru 30.000 de dolari. În mod alternativ, contractorul nu depune niciodată un proiect de lege, ci îl acuză pe asigurător pentru suma de 30.000 de dolari. În ambele cazuri, asigurătorul poate refuza să plătească pe baza faptului că contractantul a săvârșit o fraudă de asigurare . Victor nu poate interveni pentru că și-a semnat drepturile asupra contractantului. Dacă antreprenorul nu are succes în procesul său împotriva asigurătorului, acesta poate cere plata de la compania lui Victor.

Evitarea problemelor cu AOB-uri

Ca proprietar de afaceri, puteți evita problemele asociate cu AOB-urile și contractorii fără scrupule, urmând pașii următori:

AOBs în domeniul asigurărilor de sănătate

Alocarea contractelor de beneficii este obișnuită în asigurările de sănătate. Pacienților li se cere să accepte astfel de clauze înainte de a primi tratament de la un medic, un spital sau alt furnizor de asistență medicală. Clauza de atribuire a prestațiilor transferă dreptul pacientului de a colecta prestații în conformitate cu politica de sănătate a acestuia. Prin semnarea documentului, brevetul este de acord că plățile se vor face direct furnizorului pentru serviciile prestate. Clauza prevede că pacientul este în cele din urmă responsabil pentru taxe în cazul în care asigurătorul nu reușește să plătească.

Odată ce tratamentul a fost efectuat, furnizorul transmite AOB împreună cu o cerere către asigurătorul de sănătate al pacientului. Asigurătorul plătește furnizorul pentru serviciile prestate pacientului.