Separarea asiguraților (separabilitate)

Înmormântat în majoritatea politicilor generale de răspundere și umbrelă este o prevedere intitulată "Separarea asiguraților". Această clauză prevede că fiecare parte asigurată va fi considerată separat, fără a ține seama de nici un alt asigurat. Se asigură că existența unui asigurat nu va afecta acoperirea acordată pentru orice alt asigurat.

Clauza Separarea asiguratilor este deosebit de importanta atunci cand o parte asigurata da in judecata un altul.

Astfel, uneori este menționată clauza costumelor cruciale (sau acoperirea costumelor transversale). În unele politici, clauza apare sub titlul "separabilitatea intereselor", mai degrabă decât separarea asiguraților.

Unde este?

Clauza Separarea asigurărilor se află, de obicei, în condițiile politicii . Cu toate acestea, în politica comercială auto standard, aceasta apare în secțiunea Definiții, sub definiția asiguratului .

Clauza de separare a asiguraților constă de obicei din două părți. Prima parte se aplică asigurătorilor numiți.

1. Costum între asigurați numiți

Prima parte a clauzei Separarea asigurărilor se aplică asigurătorilor desemnați . Acestea sunt părțile enumerate în secțiunea declarații din politica dvs. Clauza asigură că politica se aplică separat fiecărui asigurat numit. Adică, dacă doi asigurători numiți vor fi acționați în justiție, fiecare va fi acoperit ca și cum ar fi fost singurul care figurează pe poliță.

Clauza Separarea asigurărilor conține două excepții importante.

În primul rând, nu se aplică limitelor de asigurare. Aceasta înseamnă că limitele nu se aplică separat fiecărui asigurat. De exemplu, să presupunem că doi asigurători numiți se dau în judecată pentru prejudiciile corporale pe care le-au susținut într-o singură situație . Toate daunele pe care asiguratorul le plătește în numele ambelor părți vor fi supuse limitei fiecărui eveniment.

În al doilea rând, clauza nu se aplică sarcinilor specifice atribuite primului numit asigurat , adică persoana sau entitatea enumerate mai întâi în declarații. Primul numit asigurat are anumite obligații, cum ar fi datoria de a plăti primele. Clauza privind separarea asigurărilor nu extinde aceste obligații asupra altor asigurători numiți.

Excluderile aplicate separat

Clauza Separarea asigurărilor asigură că excluderile de politici vor fi aplicate individual fiecărui asigurat numit. Această separare de acoperire este deosebit de importantă atunci când unul numit asigurat dă în judecată un altul. Acest lucru se datorează faptului că anumite excluderi din politică se aplică pentru dvs. , adică numiți asigurat (i). În absența clauzei Separarea asigurărilor, excluderile care sunt relevante pentru unul numit asigurat pot fi aplicate celeilalte. Iată un exemplu.

Exemplu

Bill Jones și fratele său, Bob, sunt împreună proprietari ai două corporații, Jones Creamery și Jones Manufacturing. Jones Creamery deține un magazin de înghețată cu amănuntul. Jones Manufacturing face gusturi unice de înghețată. Firmele au convenit reciproc că toată înghețata fabricată de Jones Manufacturing va fi vândută la magazinul Jones Creamery. În plus, cremă vinde înghețată fabricată exclusiv de Jones Manufacturing.

Ambele companii sunt numite asigurări pe aceeași politică generală de răspundere civilă .

Jones Creamery operează magazinul său de înghețată în spațiul pe care îl închiriază într-un centru comercial. Jones Manufacturing operează dintr-o clădire pe care o deține și care se află în spatele centrului comercial. Toate bunurile deținute de cele două companii sunt asigurate în cadrul aceleiași politici de proprietate comercială . Ambele companii sunt numite asigurări în cadrul aceleiași politici generale de răspundere.

Într-o noapte, un portar angajat de Jones Manufacturing se pregătește să spele podeaua fabricii. El nu este conștient de faptul că înălbitorul și amoniacul sunt combustibile atunci când sunt combinate și toarnă o parte din fiecare într-o găleată. Apoi se îndreaptă spre exterior pentru a arunca gunoiul. Câteva secunde mai târziu, amestecul explodează. Nimeni nu este rănit, dar o parte din clădirea fabricii este distrusă. Centrul comercial nu este deteriorat.

Jones Manufacturing este forțată să se închidă timp de patru luni până la repararea clădirii. Jones Creamery este interzis de acordul de a utiliza alți furnizori, astfel încât magazinul trebuie să închidă timp de patru luni, de asemenea. Daunele aduse fabricii sunt acoperite de politica de proprietate a firmelor. Din păcate, politica nu include acoperirea veniturilor din afaceri .

La opt luni de la explozie, Jones Creamery o dă în judecată pe Jones Manufacturing pentru pierderea de utilizare. (În conformitate cu polița de răspundere, pierderea utilizării bunurilor corporale care nu au fost vătămate fizic se califică drept daune materiale ). Procesul afirmă că Jones Manufacturing este răspunzătoare pentru pierderea de venituri a lui Jones Creamery. Acesta afirmă că explozia, care a împiedicat, în cele din urmă, cremătura să opereze magazinul de înghețată, a fost rezultatul neglijenței producătorului.

Excluderea daunei de proprietate

Cele mai multe politici de răspundere conțin o excludere (în caz de vătămare corporală și daune de proprietate) pentru "daune asupra proprietății pe care o dețineți, o închiriați sau o ocupați". Această excludere are scopul de a elimina acoperirea pentru creanțele care ar trebui să fie asigurate în cadrul unei politici de proprietate comercială. Excluderea este valabilă pentru dvs. (numele asiguratului).

Jones Manufacturing a fost acționat în judecată de Jones Creamery pentru daune materiale (pierdere de utilizare) la magazinul de vânzare cu amănuntul. Jones Creamery ocupă proprietatea care face obiectul revendicării. Atât Jones Creamery, cât și Jones Manufacturing se califică ca tine .

Dacă polița nu se aplică separat fiecărui asigurat numit, excluderea de daune materiale citată mai sus ar putea elimina acoperirea pentru creanța împotriva Jones Manufacturing. Din fericire, excluderea este considerată separat pentru fiecare asigurat numit. Când a apărut daunele materiale (pierderea de utilizare), Jones Manufacturing nu a deținut sau nu a ocupat proprietatea (magazinul de înghețată), care este baza revendicării. Astfel, excluderea nu se aplică, iar creanța sa împotriva producătorului ar trebui să fie acoperită.

2. Costurile între asigurați

Al doilea paragraf al dispoziției privind separarea asigurătorilor se aplică la procesele între asigurători. Acesta afirmă că politica se aplică separat fiecărui asigurat care face obiectul unei reclamații sau al unui proces. Această prevedere garantează că, în cazul în care Asiguratul A dat în judecată B asigurat, polița se va aplica asiguratului B ca și cum Asiguratul A nu ar exista.

De ce contează clauza Separarea asiguraților? Unele dintre excluderile din politică fac referire la "asigurat". "Asiguratul" înseamnă în mod obișnuit un asigurat care caută acoperire pentru o reclamație sau un costum. Să presupunem că asiguratul A dat în judecată B asigurat pentru vătămare corporală . Dacă politica nu se aplică separat B, excluderile relevante pentru A ar putea fi valabile și pentru B.

Exemplu

Multe costuri între asigurători implică un asigurat suplimentar care a dat în judecată un nume asigurat. De exemplu, să presupunem că proprietarul proprietății numit Paramount Properties angajează Pictura lui Pete pentru a picta o clădire de birouri Paramount deține. Un contract între Paramount Properties și Pictura lui Pete impune ca Pete să acopere Paramount ca un asigurat suplimentar în cadrul politicii de răspundere a lui Pete.

Pictura lui Pete începe să lucreze la proiect. Într-o zi, Jeff, angajatul lui Pete, poziționează o clădire în apropierea unei ferestre. Dintr-o dată, rama ferestrei cade din clădire și îl lovește pe Jeff în cap. Jeff suferă o rănire a capului și face o plângere în cadrul politicii de despăgubire a lucrătorilor lui Pete's Painting. După colectarea prestațiilor de compensare a lucrătorilor, Jeff depune un proces împotriva Paramount Properties. Costumul său pretinde că rama ferestrei nu a fost atașată la clădire. Paramount știa acest lucru înainte de accident, dar nu la avertizat pe Jeff despre pericol.

Paramount Properties răspunde prin depunerea unui proces împotriva Picturii lui Pete. Paramount susține că a informat Pictura lui Pete despre cadrele ferestrelor libere. Pictura lui Pete a fost neglijentă prin faptul că nu la informat pe Jeff despre pericol, astfel încât Pete este responsabil pentru prejudiciul lui Jeff.

Excluderea răspunderii angajatorilor

În exemplul de mai sus, Pictura lui Pete a fost acționată în judecată de Paramount Properties din cauza unei răniri care a avut loc unui angajat al lui Pete. Dacă societatea Pete trimite costul asigurătorului său de răspundere, asigurătorul va refuza probabil acoperirea pe baza excluderii răspunderii angajatorilor în politică. Această excludere elimină acoperirea pentru un prejudiciu corporal cauzat de angajarea unui angajat al asiguratului. Rănirile legate de muncă sunt excluse deoarece ar trebui să fie acoperite de o politică de compensare a lucrătorilor.

Paramount este un asigurat suplimentar în cadrul politicii de răspundere a lui Pete. Dacă Paramount dorește acoperirea procesului lui Jeff în conformitate cu politica lui Pete, excluderea răspunderii angajatorilor se va extinde și la Paramount?

Din cauza prevederii privind separarea asigurărilor, politica (inclusiv excluderea răspunderii angajatorilor) se aplică separat fiecărui asigurat. Paramount Properties nu este angajatorul lui Jeff, astfel încât excluderea răspunderii patronilor să nu se aplice. Procesul împotriva Paramount ar trebui acoperit.

Limitele nu se aplică separat

Acordarea Separării asigurărilor nu se aplică limitelor de politică . În cazul în care doi asigurători se dau în judecată reciproc ca urmare a unui accident, toate daunele (sau decontările) acordate ambilor asigurători vor fi supuse limitei Eventuale . Limitele nu se aplică separat fiecărui asigurat.

Excluderi de costume de cruce

În cele din urmă, unele politici de răspundere și umbrelă conțin excluderi care elimină acoperirea costurilor de către un asigurat împotriva celuilalt. Aceste excluderi "asigurate față de asigurate" variază. Unele se aplică numai la costurile dintre asigurătorii numiți. Altele se aplică la costurile între orice asigurători. Politicile cu aceste excluderi ar trebui evitate.