Proprietarii de afaceri nu ar trebui să se bazeze pe o politică auto personală pentru a acoperi vehiculele utilizate în scopuri comerciale.
Politicile personale sunt concepute pentru a acoperi persoanele și membrii familiilor acestora. Ele nu sunt potrivite pentru companii, deoarece conțin adesea excluderi legate de afaceri. Politicile personale nu au, de asemenea, flexibilitatea și acoperirea largă oferite de politicile auto comerciale.
I. Politica Auto Business (BAP)
Mulți asigurători care scriu politici privind emisiunile de acoperire automată pe formularele standard publicate de ISO . Politica auto comercială ISO este denumită Politica de afaceri pentru afaceri (BAP). Termenul de politică înseamnă un contract de asigurare complet. Un BAP constă, în general, dintr-un formular de acoperire automată, declarații automate și diverse avize . Politica ISO Business Auto este foarte versatilă. Acesta poate fi utilizat pentru a asigura multe tipuri diferite de întreprinderi, atât mari cât și mici, într-o gamă largă de industrii. O gamă largă de recomandări este disponibilă, astfel încât acoperirea să poată fi modificată după cum este necesar.
Unii asiguratori folosesc propriile formulare comerciale de proprietate, mai degrabă decât formele ISO.
Alții folosesc o combinație de formulare ISO și aprobări de proprietate.
II. Formular pentru acoperirea automată a afacerii
Coloana vertebrală a certificatului ISO BAP este formularul pentru acoperirea automată a întreprinderilor. Acest formular conține elementele cheie ale politicii. Se compune din cinci secțiuni discutate mai jos.
Secțiunea I, autoturisme acoperite: Prima secțiune explică semnificația "mașinilor acoperite".
În mod esențial, vehiculele sunt "acoperite autos" sub o acoperire specială dacă ați plătit o primă pentru a le asigura pentru acea acoperire. BAP utilizează un set de simboluri numerice pentru a identifica tipurile de vehicule care sunt acoperite. Aceste simboluri, numite simboluri de desemnare auto acoperite , includ numerele de la 1 la 9 plus 19. Fiecare simbol reprezintă o categorie de autoturisme acoperite. De exemplu, simbolul 1 înseamnă "orice auto", în timp ce simbolul 2 înseamnă "autoturisme deținute numai".
Secțiunea de declarații a politicii dvs. indică vehiculele care sunt acoperite de autos pentru fiecare acoperire pe care ați achiziționat-o. De exemplu, să presupunem că ați achiziționat acoperirea răspunderii pentru toate tipurile de autoturisme. Acestea includ autovehiculele pe care compania dvs. le deține, autoturismele pe care le angajează și automobilele pe care nu le deține. Ați achiziționat, de asemenea, acoperirea daunelor fizice pentru autoturismele deținute de compania dvs. Declarațiile dvs. de politică afișează simbolul 1 (orice auto) alături de acoperirea răspunderii și simbolul 2 (numai autoturisme deținute) lângă acoperirea pagubelor fizice.
Secțiunea a II-a, Acoperirea răspunderii: secțiunea II explică acoperirea răspunderii comerciale auto . Această acoperire vă protejează firma împotriva creanțelor terților rezultate din accidente produse de vehiculele utilizate în afacerea dvs. Răspunderea automată a răspunderii este importantă deoarece accidentele auto pot genera procese mari împotriva companiei dvs.
Este posibil să aveți nevoie de această acoperire chiar dacă afacerea dvs. nu deține nici un vehicul. Vehiculele de închiriere și autoturismele deținute de angajați creează riscuri dacă sunt utilizate în afacerea dvs. Dacă o mașină de închiriat sau un vehicul angajat de un angajat este implicat într-un accident și conducătorul auto se află în greșeală, compania dvs. poate fi trasă la răspundere pentru orice răniri suferite de terți.
Răspunderea privind răspunderea auto comercială vă protejează firma împotriva cererilor de răspundere terță pentru vătămări corporale sau daune materiale cauzate de un accident care rezultă din utilizarea unui autoturism acoperit. De asemenea, oferă o acoperire pentru costurile de curățare a poluării care rezultă dintr-un accident auto.
Cine este asigurat: Pentru ca o revendicare de răspundere automată să fie acoperită de BAP, aceasta trebuie să rezulte dintr-un accident cauzat de o mașină acoperită. În plus, cererea trebuie depusă împotriva unui asigurat.
Părțile care se califică drept asigurați în cadrul răspunderii de răspundere sunt descrise într-un paragraf intitulat Cine este asigurat. Acestea includ următoarele:
- Tu: "Tu" înseamnă asiguratul numit. Aceasta este persoana sau compania enumerate în declarații.
- Utilizatori permisivi: Oricine altcineva care conduce o mașină acoperită pe care o dețineți, închiriați sau împrumutați cu permisiunea dvs. este asigurată. Aceasta înseamnă că, dacă permiteți unei persoane (cum ar fi un angajat sau unui director al companiei) să conducă un vehicul pe care îl dețineți, să-l închiriați sau să îl împrumutați, șoferul este asigurat. Acești indivizi sunt adesea numiți utilizatori permisivi .
- Omnibus Insureds: De asemenea, un asigurat este orice persoană responsabilă de comportamentul dvs. sau de comportamentul unui utilizator permisiv. Deseori menționată drept clauza omnibus , această formulă se referă la orice persoană care poate fi considerată legal răspunzătoare pentru un accident cauzat de un asigurat numit sau de un utilizator permisiv.
Dintre cele trei tipuri de asigurari, vi se ofera cel mai larg nivel de acoperire. Sunteți acoperit pentru orice auto acoperit . Ce autovehicule sunt "acoperite" depinde de simbolurile care apar lângă acoperirea răspunderii în secțiunea declarații din politica dvs. Sunteți asigurat dacă conduceți sau nu mașina la momentul producerii accidentului. Acest lucru este important deoarece angajatorii sunt răspunzători vicarios pentru actele neglijente ale angajaților lor. Dacă sunteți dat în judecată ca urmare a unui accident auto cauzat de un angajat neglijent, ar trebui să beneficiați de plată.
Rețineți că partenerii și angajații companiei nu sunt asigurați în timp ce conduc vehiculele deținute personal de acestea. Astfel de vehicule sunt considerate autoturisme care nu sunt deținute, deoarece nu sunt deținute de dvs. (numele asigurat).
Clauza omnibus oferă o acoperire automată pentru orice persoană care ar putea fi responsabilă pentru un accident auto cauzat de dvs. sau de un utilizator permisiv. Această clauză elimină necesitatea unor atestări suplimentare asigurate în cadrul BAP.
În timp ce asigurarea de răspundere civilă auto oferă o acoperire relativ largă, nu acoperă toate reclamațiile. Anumite tipuri de revendicări sunt excluse. Acestea sunt prezentate în secțiunea excluderi de răspundere din formularul de acoperire automată.
Secțiunea III, Acoperire fizică a daunelor: Secțiunea III a formularului de acoperire automată descrie acoperirea daunelor materiale comerciale . Pentru a înțelege această acoperire, trebuie să înțelegeți diferența dintre daunele fizice și pagubele materiale. Asigurările de daune fizice reprezintă o acoperire primară. Acesta acoperă daunele cauzate autoturismului deținut de compania dvs. Acoperirea pagubelor de proprietate reprezintă o acoperire terță parte (răspundere). Acesta acoperă daunele asupra proprietății altor persoane (inclusiv a autoturismelor) care a fost deteriorată într-un accident auto pentru care dvs. sau un alt asigurat sunteți responsabil.
BAP oferă trei tipuri de acoperire a daunelor fizice:
- Comprehensiv: acoperă pierderea unui automobil acoperit de orice altă cauză decât răsturnarea vehiculului sau coliziunea acestuia cu alt obiect. Exemple de cauze acoperite de pierdere sunt furtul, grindina și vandalismul.
- Cauze determinate de pierdere: acoperă pierderile cauzate de oricare dintre cele șase tipuri de pericole. Această acoperire este o alternativă mai ieftină la acoperirea globală.
- Coliziune: acoperă pierderea unui autoturism acoperit cauzat de răsturnarea vehiculului sau coliziunea acestuia cu alt obiect.
Secțiunea IV, Condiții de afaceri pentru întreprinderi: secțiunea Condiții constă din două părți. Primul se aplică pierderilor. Aceasta vă explică obligațiile care decurg din politică în cazul producerii unui accident, a unei reclamații sau a unei pierderi. De asemenea, aceasta explică modul în care sunt evaluate și plătite pierderile de pagube corporale. Al doilea set de condiții este mai general. De exemplu, acesta definește teritoriul de acoperire și explică modul în care politica dvs. se va aplica atunci când există alte asigurări .
Secțiunea V, Definiții: Ultima secțiune conține definițiile politicilor . Această parte a formularului explică semnificația termenilor-cheie din politică, cum ar fi echipamentele auto și mobile .
III. Acoperirea și amendamentele suplimentare
Formularul pentru acoperirea automată a afacerilor include doar două aspecte: răspunderea auto și pagubele fizice. Alte acoperiri și modificări de acoperire pot fi adăugate printr-o aprobare.
Acoperirea suplimentară: aici sunt trei titluri adesea adăugate la o politică comercială auto.
- Asigurător auto neasigurat (UM) și subofițer (UIM) : Acoperirea UM plătește daune pe care nu le puteți recupera pentru vătămările suferite în urma unui accident auto, deoarece conducătorul auto nu are nici o asigurare de răspundere civilă. Acoperirea UIM plătește acea parte a daunelor pe care nu le puteți recupera pentru vătămările suferite într-un accident auto, deoarece conducătorul auto-viciu are o anumită asigurare, dar nu suficient pentru a acoperi toate pierderile. UM și UIM sunt obligatorii în unele state.
- No-Fault: acoperă cheltuielile medicale suportate de șoferul sau pasagerul asigurat, conform legii statului. Acoperirea fără defecte este obligatorie în câteva state.
- Plăți medicale automate : acoperă cheltuielile medicale suportate de șoferii asigurați și de pasagerii (cu excepția angajaților) de autoturisme acoperite. Plata plăților medicale este opțională (nu este obligatorie).
Rețineți că în fiecare stat se aplică o aprobare UM / UIM separată. De asemenea, în fiecare stat care a adoptat o legislație fără vină se aplică o aprobare separată.
Modificări privind acoperirea: ISO oferă o gamă largă de aprobări care pot fi utilizate pentru a modifica acoperirea în cadrul politicii AutoCAD. Aici sunt cateva exemple:
- Angajații în calitate de asigurați: Modifică secțiunea "care este asigurată" în cadrul răspunderii de răspundere pentru a include angajații în timp ce conduc autoturisme care nu sunt deținute. Intenția este de a acoperi angajații în timp ce conduc autoturismele deținute personal de aceștia.
- Angajați angajați în autoturisme : Modifică secțiunea "care este o persoană asigurată" sub incidența răspunderii pentru a include angajații în timpul conducerii autoturismelor închiriate în numele lor (mai degrabă decât numele companiei dvs.).
- Colaborarea cu angajații: Elimină excluderea colegilor angajați în domeniul răspunderii auto.
- Rata de acoperire automată a împrumutului / leasingului: Aplică atunci când un automobil acoperit a suferit o pierdere totală și dețineți mai mult pe leasing sau împrumut decât valoarea vehiculului. Acoperă diferența dintre soldul de împrumut sau leasing și ACV al vehiculului.
Mulți asigurători oferă aprobări de "extindere" care pot fi adăugate la politica ISO standard auto. Aceste aprobări includ, de obicei, îmbunătățiri de acoperire, atât în cazul răspunderii, cât și al deteriorării fizice. Acestea reprezintă o modalitate convenabilă de a obține un grup de acoperiri la un preț rezonabil. Deoarece aprobările nu sunt standard, acestea variază foarte mult de la un la altul.