Harry operează un magazin de comerț cu amănuntul cu amănuntul într-o clădire pe care o închiriază de la Clădiri Inc. Închirierea lui Harry îi cere să asigure clădirea în conformitate cu o politică de proprietate comercială . Politica enumeră atât Clădirile Inc., cât și afacerea lui Harry, Harry's Hardware, ca asigurători. De asemenea, contractul de închiriere impune lui Harry să achiziționeze o politică generală de răspundere care include Clădiri Inc.
ca un asigurat suplimentar .
Într-o noapte, într-o noapte, un incendiu izbucnește în clădire când magazinul este închis. Pompierii fac o determinare ca incendiul a inceput intr-un sac de reciclabile atunci cand o baterie de 9 volti a reactionat cu o bucata de lana de otel. Incendiul a provocat daune clădirii în valoare de 200.000 de dolari.
Politica de răspundere care acoperă hardware-ul lui Harry include o limită de 250.000 de dolari pentru acoperirea daunelor aduse locațiilor închiriate . Focul rezultat din depozitarea neglijentă a magazinelor de materiale de reciclare. Dacă Building's Inc. cere ca Harry's Hardware să plătească pentru daunele cauzate de incendiu clădirii, reclamația ar trebui să fie acoperită de politica de răspundere a magazinului hardware. Cu toate acestea, daunele provocate de incendiu clădirii sunt, de asemenea, acoperite de politica privind proprietatea comercială pe care a achiziționat-o Harry. Ce politică se va aplica mai întâi?
Alte prevederi de asigurare
Cele mai multe revendicări asigurate în cadrul politicii dvs. de răspundere sunt acoperite în mod primar.
De exemplu, în cazul în care un client depune o reclamație împotriva companiei dvs. pentru vătămări corporale pe care le-a suferit într-un accident de alunecare și cădere la sediul dvs., politica dvs. de răspundere ar trebui să acopere cererea pe prima linie.
Cu toate acestea, unele evenimente, cum ar fi focul descris mai sus, generează pretenții care sunt mai bine asigurate de alte tipuri de politici.
Pentru a soluționa această problemă, politicile de răspundere conțin o condiție a politicii intitulată Alte asigurări. Această clauză explică modul în care politica va răspunde atunci când anumite revendicări care fac obiectul politicii sunt, de asemenea, asigurate în altă parte.
Când politica dvs. este excesivă
O politică de răspundere tipică oferă o acoperire excesivă pentru pierderile acoperite de următoarele.
Incendiu sau alte asigurări de proprietate care acoperă munca dvs.
De exemplu, sunteți un antreprenor și instalați cabluri electrice într-o clădire aflată în construcție. Toți contractanții implicați în proiect (inclusiv dvs.) sunt asigurați pentru deteriorarea fizică a clădirii în timpul construcției în cadrul unei politici de risc pentru constructori . Dacă în timpul construcției accidental provoacă deteriorări în clădire, se va aplica mai întâi politica de risc a constructorului. Politica de răspundere va acoperi daunele cauzate de neglijența dvs. pe o bază secundară.
Incendiu sau alte asigurări de proprietate care acoperă spațiile pe care le închiriați (sau ocupați fără un contract de închiriere cu permisiunea proprietarului).
În exemplul de deschidere, Harry este asigurat în conformitate cu o politică de proprietate comercială pentru daune asupra clădirii pe care o închiriază de la Buildings Inc. Întrucât daunele provocate de incendiu sunt asigurate conform politicii de proprietate, această politică ar trebui să se aplice mai întâi.
Politica de răspundere a lui Harry se va aplica în mod excesiv.
Alte asigurări pe care le-ați achiziționat pentru a-ți acoperi răspunderea în calitate de chiriaș pentru daune materiale în locurile pe care le-ai închiriat (sau ocupa fără un contract de închiriere cu permisiunea proprietarului)
De exemplu, să presupunem că ați închiriat spații de birouri în cadrul unui contract de închiriere pe termen scurt. Proprietarul dvs. a asigurat clădirea în conformitate cu o politică de proprietate comercială. Pentru a vă proteja, ați achiziționat o politică de răspundere legală, un tip de poliță de proprietate care acoperă răspunderea legală pentru daunele aduse proprietății care este deținută de altcineva, dar este în grija dvs. Dacă cauți accidental pagube materiale care sunt acoperite de polița de răspundere legală, acestea din urmă ar trebui să se aplice mai întâi. Politica dvs. generală de răspundere se va aplica ca acoperire excesivă.
Orice altă asigurare care acoperă răspunderea dvs. pentru utilizarea aeronavelor, a autovehiculelor sau a ambarcațiunilor.
De exemplu, o politică de răspundere tipică acoperă vătămarea corporală sau pagubele pe care le provoacă accidental altor persoane în timpul exploatării ambarcațiunilor mici pe care nu le dețineți (atâta timp cât nu utilizați barca pentru a transporta pasageri pentru o taxă). Să presupunem că firma dvs. deține un iaht. Ați achiziționat o politică maritimă care acoperă răspunderea dvs. pentru folosirea ambarcațiunii dvs., precum și a ambarcațiunilor pe care nu le dețineți. Închiriați o barcă mică și dați din neatenție un accident în care cineva este rănit. În cazul în care persoana vătămată depune o plângere, politica privind ambarcațiunea trebuie aplicată mai întâi. Politica dvs. generală de răspundere se va aplica pe o bază secundară.
Acoperirea vă este asigurată suplimentar .
Dacă sunteți acoperit pentru o plângere în conformitate cu o politică a altcuiva ca un asigurat suplimentar, această politică ar trebui să vă acopere în primul rând. Politica proprie ar trebui să acopere cererea în mod excesiv.
De exemplu, Buildings Inc. este o societate suplimentară asigurată conform politicii de răspundere a lui Harry's Hardware pentru creanțele care decurg din folosirea de către Harry a clădirii închiriate. Să presupunem că Building's Inc. este dat în judecată de o companie care susține că clădirea a suferit daune de fum de la focul magazinelor de fier. Procesul afirmă că Clădirile Inc sunt parțial responsabile de incendiu, deoarece știau despre depozitarea necorespunzătoare a reciclabilelor de către Harry, dar nu a făcut nimic pentru a remedia situația. Deoarece reclamația a apărut din utilizarea lui Harry a clădirii închiriate, politica de răspundere a lui Harry ar trebui să răspundă cererii în mod primar. În cazul în care acoperirea răspunderii lui Harry este epuizată, politica de răspundere a Building's Inc. trebuie să ofere o acoperire excesivă.
conflicte
Dispozițiile Alte asigurări din politica dvs. de răspundere pot intra în conflict cu cele din altă politică. De exemplu, sunteți asigurat în cadrul a două polițe de răspundere, ambele afirmând că se aplică în mod excesiv. Atunci când clauzele privind alte asigurări sunt inconsistente, legea statului sau o hotărâre judecătorească anterioară poate determina modul în care conflictul este rezolvat.