Multe politici privind proprietatea comercială conțin o clauză de coasigurare . Această clauză impune o pedeapsă titularilor de polițe de asigurare care nu cumpără o limită adecvată de asigurare .
Asigurarea valorii
De ce asigurãtorii pãstreazã cât de multã asigurare pe care o cumpãraþi? Motivul are legătură cu asigurarea valorii . Asigurarea valorii se referă la raportul dintre limita de asigurare și valoarea bunului dvs. asigurat. De exemplu, să presupunem că dețineți o mică clădire de birouri.
Consultați un antreprenor pentru a determina valoarea clădirii pe baza costului de înlocuire. Dumneavoastră și contractantul concluzionați că costul de înlocuire a clădirii este de 2 milioane de dolari. Asigurați clădirea în conformitate cu o politică de proprietate comercială, la o limită de 2 milioane de dolari. Raportul dvs. de asigurare la valoare este de 100%.
Majoritatea cererilor de asigurare de proprietate implică pierderi parțiale. Dacă un incendiu izbucnește în clădirea dvs., probabil va distruge doar o parte din structură, mai degrabă decât întreaga clădire. Dacă este cazul, atunci nu ar trebui să vă asigurați clădirea dvs. doar pentru o parte din valoarea sa? La urma urmei, puteți economisi o gramada de bani dacă asigurați o clădire, de exemplu, jumătate din costul de înlocuire sau valoarea reală a numerarului. Raspunsul este nu.
În primul rând, scopul principal al asigurării este să vă protejați împotriva pierderilor catastrofale. Pentru majoritatea întreprinderilor mici care dețin proprietatea, distrugerea totală a acestei proprietăți constituie o catastrofă.
Dacă clădirea dvs. arde și asigurarea dvs. nu va oferi suficiente fonduri pentru ao reconstrui, este posibil să aveți dificultăți în a rămâne în afaceri.
În al doilea rând, asigurătorii de proprietăți nu ar dura mult timp dacă toți asigurații lor ar fi asumat proprietatea lor. În cele din urmă, unii dintre acești asigurați ar susține pierderile totale.
Primele generate de polițe nu ar fi suficiente pentru a acoperi pierderile mari.
Scopul coasigurării
În domeniul asigurărilor de proprietate , coasigurarea este destinată să încurajeze asigurații să își asigure proprietățile la un anumit procent (în mod tipic 80% sau 90%) din valoarea lor. Coasigurarea se poate aplica dacă proprietatea dvs. este asigurată pentru costul de înlocuire sau pentru valoarea reală a acesteia.
Coasigurarea constă în aplicarea unei sancțiuni asupra titularilor de polițe de asigurare care nu cumpără o asigurare suficientă pentru a satisface procentajul de coasigurare indicat în declarații. Nu se aplică sancțiuni dacă deținătorul poliței de asigurare a achiziționat o asigurare adecvată.
Clauza de coasigurare nu va avea efect asupra dvs. până când nu veți suferi o pierdere de proprietate. Asiguratorul va compara apoi limita de asigurare cu polița dvs. (la data producerii pierderii) cu suma de asigurare pe care trebuie să o achiziționați pe baza procentului de coasigurare. Dacă raportul este mai mic de 1, vi se va aplica o pedeapsă.
În a politica privind proprietatea comercială, clauza de coasigurare se găsește, de obicei, în secțiunea "Politica privind condițiile". Faptul că politica dvs. conține o astfel de clauză nu înseamnă că politica dvs. este supusă coasigurării. Co-asigurarea se aplică numai dacă un procent de coinigurare este afișat în secțiunea declarații a politicii dvs.
Exemplu
Să presupunem că "80% Coinsurance" apare în declarațiile politicii dvs. de proprietate comercială. Ce inseamna asta? Următorul exemplu demonstrează modul în care se va aplica această clauză.
Să presupunem că dețineți o clădire pe care ați asigurat-o pentru costuri de înlocuire. Costul pentru înlocuirea clădirii este de 1 milion de dolari. Deoarece procentul de coasigurare este de 80, trebuie să vă asigurați clădirea pentru cel puțin 800.000 de dolari (80% din 1 milion de dolari) pentru a evita o penalizare. Imaginați-vă că ați decis să eliminați asigurarea. Pentru a economisi bani, vă asigurați clădirea dvs. la o limită de 700.000 de dolari. Politica dvs. are un deductibil de $ 5000.
Un incendiu izbucnește în clădirea dvs. și provoacă daune care costă 200.000 de dolari pentru reparații. La momentul pierderii, limita de asigurare a fost de 700.000 $. Pe baza cerinței de coinsurance de 80%, trebuia să achiziționați cel puțin 800.000 de dolari.
Raportul dintre suma pe care ați efectuat-o și suma împărțită la suma cerută (700.000 / 800.000) este .875. În timp ce pierderea a fost de 200.000 $, asigurătorul dvs. vă va plăti doar 175.000 $ (200.000 X.875) minus suma deductibilă de 5.000 $ sau 170.000 $. Pedeapsa dvs. de coasigurare este de 25.000 de dolari.
Renunțarea la clauza de coasigurare
O modalitate de a ocoli clauza de coasigurare este acoperirea proprietății de cumpărare pe baza unei valori convenite . În cadrul acestei opțiuni, dvs. și asigurătorul dvs. sunteți de acord, înainte de intrarea în vigoare a politicii, asupra unei valori pentru proprietatea dvs. Valoarea poate fi bazată pe costul de înlocuire sau valoarea reală a numerarului. Acoperirea valorii convenite se aplică pentru perioada de valabilitate a politicii. Pentru a continua acoperirea cu următoarea perioadă de politică, trebuie să trimiteți o declarație de valori revizuită înainte ca politica dvs. curentă să expire.
O altă opțiune care renunță la clauza de coinsurance este raportul de valoare . Valorificarea rapoartelor este folosită în mod obișnuit atunci când valorile proprietăților variază. De exemplu, un magazin cu amănuntul a cărui vânzare variază foarte mult de la o lună la alta poate alege să-și asigure inventarul pe bază de raportare. Există mai multe opțiuni de raportare, cum ar fi trimestrial, semestrial și lunar. În mod obișnuit, plătiți o primă de depozit și apoi trimiteți rapoarte privind valorile dvs. de proprietate într-un program conform cerințelor asigurătorului.
Alte tipuri de asigurări
Coasigurarea este folosită și în alte tipuri de asigurări. Exemple sunt asigurările de sănătate și dentare. Multe politici de sănătate și stomatologie acoperă costurile medicale sau dentare în funcție de un raport specific, cum ar fi 80/20 sau 70/30. Numărul mai mare (80% sau 70%) reprezintă procentul plătit de asigurător, iar numărul mai mic (20% sau 30%) este procentul pe care trebuie să-l plătiți.
Unele politici de răspundere a directorilor și ofițerilor conțin o clauză de coasigurare. De asemenea, astfel de clauze se găsesc uneori în politicile de răspundere profesională (sau erori și omisiuni ). Aceste clauze ar trebui să fie evitate deoarece acestea vă pot cere să plătiți o parte din eventualele despăgubiri sau decontări.