Asiguratorul iese în pantofii asiguratului
Iată un exemplu de funcționare a subrogării. Să presupunem că clădirea comercială a lui Bill arde. Asiguratorul de proprietăți al lui Bill îi plătește 2 milioane de dolari, costul pentru înlocuirea clădirii. Asigurătorul descoperă că focul a fost cauzat de utilizarea neglijentă a unei torte de lovituri de către vecinul lui Bill, Steve.
Asiguratorul îl obligă pe Steve să recupereze cele 2 milioane de dolari pe care le-a plătit lui Bill pentru daunele provocate de incendiu.
Dacă Bill nu ar avea asigurare de proprietate, el ar avea dreptul să-l acuze pe Steve pentru costurile care îi vor înlocui clădirea. Deoarece asigurătorul lui Bill ia compensat pierderea, dreptul lui Bill de a da în judecată Steve este transferat asigurătorului. Asiguratorul "intră în pantofii lui Bill", adică obține drepturile pe care Bill trebuie să le dea în judecată lui Steve.
Asigurătorii pot obține dreptul de subrogare de la o lege sau un contract . Multe polițe de asigurare conțin o clauză de subrogare aplicabilă atunci când asigurătorul a plătit o pierdere (sau în numele) unui asigurat . Clauza oferă asigurătorului dreptul de a recupera suma plății sale de pierdere de la partea care a cauzat pierderea. Un asigurător ar putea avea acest drept chiar dacă nu a fost menționat în politică. Multe state au adoptat legi de subrogare care permit asigurătorilor să-și continue recuperarea odată ce au compensat pe deplin asiguratul pentru o pierdere.
Clauze de subrogare tipice
Majoritatea politicilor de asigurare a afacerilor conțin o clauză care explică drepturile de subrogare ale asigurătorului. Acesta apare, de obicei, în condițiile politicii . În politicile ISO , clauza de subrogare este localizată de obicei sub titlul Transferul drepturilor de recuperare împotriva altora către noi. Clauzele de subrogare pot varia de la o politică la alta, dar toate au același scop general.
Acestea permit asiguratorului să recupereze o plată a pierderii din partea care a provocat pierderea.
1. Politicile privind proprietatea comercială
Multe politici de proprietate comercială conțin o clauză de subrogare precum cea din politica ISO standard. O parte din această clauză apare mai jos:
Dacă o persoană sau o organizație la care sau pentru care efectuăm o plată în temeiul acestei părți acoperite are dreptul de a recupera daunele unei alte persoane, aceste drepturi ne sunt transferate în măsura plății noastre.
Pentru a vedea cum se aplică această clauză, luați în considerare următorul exemplu:
Jennifer deține o mică clădire comercială pe care o folosește pentru a opera o afacere de îngrijire a animalelor de companie. Jennifer a asigurat clădirea printr-o politică de proprietate comercială . Într-o zi, Jennifer este ocupată cu un client blond, când aude un zgomot puternic. Un moment mai târziu, un perete al clădirii se prăbușește și apoi izbucnește în flăcări. Pompierii sosesc curând pentru a stinge incendiul.
Clădirea lui Jennifer a suferit pagube importante. Focul a fost rezultatul unei explozii a cazanului în clădirea din vecinătate. Cazanul a explodat deoarece Bill, proprietarul clădirii, nu a reușit să-l mențină în mod corespunzător. Asiguratorul de proprietate al Jennifer plătește pentru daunele provocate de incendiu clădirii sale și apoi se subrogă împotriva lui Bill.
Adică, depune un proces împotriva lui Bill care solicită recuperarea sumelor plătite lui Jennifer. Deoarece asigurătorul a despăgubit (rambursat) Jennifer pentru pierdere, își asumă dreptul de a da în judecată Bill. Asigurătorul are dreptul să urmărească Bill numai pentru suma pe care a plătit-o Jennifer.
2. Politici de răspundere comercială
Majoritatea politicilor de răspundere a întreprinderilor conțin aceeași clauză de subrogare care apare în standardul ISO de politică generală de răspundere civilă . Clauza prevede că, în cazul în care asiguratul are dreptul de a recupera integral sau parțial orice plată pe care asigurătorul a făcut-o în cadrul politicii, aceste drepturi sunt transferate asigurătorului. Următorul exemplu demonstrează modul în care se aplică această clauză.
Sallie deține un magazin de îmbrăcăminte cu amănuntul numit Rags to Riches. Într-o zi, un client de magazin se deplasează și cade pe o placă de pardoseală neuniformă, rupând piciorul.
Clientul dă în judecată Rags to Riches pentru vătămări corporale . Asiguratorul de răspundere al Sallie plătește creanța. Se pronunță atunci contractorul care a instalat etajul lui Sallie pentru suma pe care a plătit-o clientului rănit. Asigurătorul susține că antreprenorul a instalat podeaua în mod necorespunzător și că neglijența sa a provocat vătămarea clientului. Deoarece asigurătorul a rambursat-o pe Sallie pentru costul creanței, își asumă dreptul de a da în judecată contractorului neglijent.
3. Politici auto comerciale
Politica standard auto de afaceri conține o clauză de subrogare similară celei din politica de proprietate ISO. Clauza prevede, în esență, dacă asigurătorul plătește o răspundere automată sau o cerere de daună fizică , iar altul decât cel asigurat este răspunzător pentru prejudiciu sau daune, asigurătorul poate da în judecată acelei părți pentru a recupera suma plății sale.
4. Politicile de compensare a lucrătorilor
Politica de compensare a lucrătorilor NCCI standard conține două clauze de subrogare: una din prima parte, Compensarea lucrătorilor și alta din partea a doua, Răspunderea angajatorilor. Ambele sunt numite Recuperarea de la alții
Clauza de subrogare care apare în Partea I dă asigurătorului drepturile dumneavoastră, precum și drepturile angajatului dumneavoastră vătămate, de a recupera plățile pe care le-a făcut de la orice persoană responsabilă pentru vătămarea unui lucrător. De exemplu, să presupunem că firma dvs. a achiziționat o politică de compensare a lucrătorilor. Unul dintre angajații dvs. este rănit într-un accident auto cauzat de neglijența unui alt șofer. Asigurătorul dvs. oferă muncitorilor compensații pentru prestații . Se pronunță atunci conducătorului neglijent pentru costul beneficiilor pe care le-a plătit angajatului dvs.
În unele state, muncitorul vătămată ar putea da în judecată conducătorul neglijent și va primi un premiu. Cu toate acestea, majoritatea statelor interzic lucrătorilor de la "scufundări duble" (primind recuperări duplicate pentru aceeași leziune). Acest lucru înseamnă că un lucrător care colectează daune de la partea neglijentă trebuie să ramburseze asigurătorului costul beneficiilor pe care le-a primit. Odată ce asigurătorul a fost rambursat, lucrătorului i se poate permite să păstreze orice daune rămase.
Clauza de subrogare care apare în secțiunea Răspunderea patronilor dă asigurătorului dreptul de a solicita recuperarea de la orice persoană responsabilă pentru un prejudiciu pentru care asigurătorul a plătit daune în conformitate cu polița. Aceasta înseamnă că, în cazul în care asigurătorul a plătit daune-interese ca urmare a unei vătămări a unui angajat, acesta poate da în judecată părții care a cauzat prejudiciul să-și recupereze plata.
Trebuie să păstrați drepturile asigurătorului
Odată ce un asigurător a plătit o creanță, are dreptul la orice drepturi pe care le aveți împotriva părții neglijente. Dacă v-ați renunțat la drepturile dvs., nu aveți pe cine să transferați asigurătorului. Din acest motiv, practic toate clauzele de subrogare includ limba care vă solicită să protejați dreptul asigurătorului de a da în judecată partea neglijentă . Cele mai multe clauze vă interzic să renunțați (renunțați) la dreptul de a da în judecată partea responsabilă după ce a survenit o pierdere .
De exemplu, să presupunem că conduceți un vehicul acoperit de politica dvs. auto de afaceri atunci când sunteți în spatele unui alt șofer. Promiți că celălalt șofer nu-l veți da în judecată pentru daunele pe care le-a cauzat vehiculului tău. Ați încălcat clauza de subrogare.
Pierderi de pre-pierdere permise
Multe politici de proprietate comercială vă permit să renunțați la drepturile de subrogare înainte de a se produce o pierdere . Politica de răspundere este, de regulă, tăcută cu privire la derogările anterioare pierderii, dar consensul general este că astfel de derogări sunt permise dacă nu sunt interzise în mod specific. Aceasta înseamnă că puteți semna un contract în care promiteți că nu veți da în judecată pe cineva pentru o pierdere dacă nu a avut loc încă o pierdere. Interdicțiile de subrogare se regăsesc în multe tipuri de contracte de afaceri.
Excepție la regula de renunțare la post-pierdere
Există o excepție de la regula de renunțare la pierderi după pierdere. Politica standard de proprietate comercială vă permite să renunțați la drepturile dvs. după o pierdere dacă renunțarea se face în favoarea uneia dintre următoarele acțiuni:
- Un alt asigurat în cadrul politicii
- Un chiriaș al tău
- O companie care deține sau controlează compania dvs.
- O companie pe care o deții sau o controlezi