Proprietarul unei proprietăți are un interes asigurabil pentru aceasta. Proprietarul va pierde toată sau o parte din valoarea proprietății în cazul în care proprietatea este deteriorată sau distrusă.
De exemplu, Sam plătește 500.000 de dolari în numerar pentru ca un depozit să poată fi folosit în afacerea lui. Cinci ani mai târziu, clădirea sa apreciat la 600.000 de dolari. În cazul în care clădirea va fi distrusă de un incendiu, Sam ar susține o pierdere financiară de 600.000 de dolari. Astfel, interesul asigurabil al lui Sam pentru clădire este de 600.000 de dolari.
Legea dobânzii asigurabile
Asigurarea proprietății se bazează pe o regulă numită legea interesului asigurător . Această regulă se bazează pe ideea că o persoană nu poate primi o plată pentru daunele la bunurile asigurate dacă nu are niciun interes asigurător în momentul producerii pagubei. Norma este concepută pentru a proteja societatea împotriva fraudei , a necinstirii și a speculațiilor. Următorul exemplu demonstrează de ce acest lucru este important.
Bill deține o clădire comercială pe care o asigură în cadrul unei politici de proprietate comercială . La șase luni de la achiziționarea politicii, Bill vinde clădirea lui Steve. Bill nu-i informează compania de asigurări despre vânzare.
Două săptămâni mai târziu clădirea este distrusă de o tornadă. Steve este scos din țară când are loc daunele și nu știe că a avut loc.
Bill depune o plângere pentru valoarea de înlocuire a clădirii conform politicii sale de proprietate. Neștiind că Bill nu mai are un interes în clădire, asigurătorul său îl plătește pentru pierdere.
Bill a colectat un castig din politica sa de asigurare . El a primit o plată pentru o pierdere financiară pe care nu a suportat-o. Când a avut loc daunele, Bill nu avea niciun interes asigurabil în clădire.
Asigurarea are rolul de a face un asigurat "întreg" pentru o pierdere, pentru a nu profita de acesta. Astfel, asigurarea diferă de jocurile de noroc. Jocurile de noroc pot oferi un câștig, dar asigurarea nu poate. Obligând asigurătorii să aibă un interes asigurător pentru proprietățile acoperite, companiile de asigurări se asigură că politicile de proprietate nu pot fi utilizate pentru jocurile de noroc.
Interesul creditorilor
Un creditor are un interes asigurabil pentru bunurile utilizate ca garanție pentru un împrumut. Să presupunem că Sarah obține un împrumut de 25.000 de dolari de la o bancă pentru a cumpăra un frigider comercial. Banca are dreptul să intre în posesia frigiderului dacă Sarah nu primește creditul. Dacă frigiderul este distrus de un incendiu sau de un alt pericol, banca va pierde valoarea garanției. Banca își poate proteja interesul financiar în frigider, cerând lui Sarah să asigure aparatul în conformitate cu o politică privind proprietatea comercială.
Atunci când o persoană obține o ipotecă de la o bancă pentru a cumpăra o clădire, banca (creditorul ipotecar) are un interes asigurător pentru clădire în măsura ipotecii restante.
Interesul băncii în clădire scade în timp, pe măsură ce împrumutatul plătește împrumutul. Cumpărătorul (mortgagorul) are un interes asigurător asupra proprietății, în măsura în care este în proprietatea sa.
Să presupunem că Bob achiziționează o clădire pentru 1 milion de dolari. Bob asigură clădirea pentru suma de 1 milion de dolari în cadrul unei politici de proprietate comercială. Cinci ani mai târziu, clădirea este distrusă de un incendiu. În momentul incendiului, Bob datorează băncii 500.000 de dolari. Asiguratorul lui Bob determină că valoarea clădirii este de 1 milion de dolari. Acesta trimite banii în valoare de 1 milion de dolari. Banca păstrează 500.000 de dolari și transmite restul lui Bob.
Gradul de acoperire a dobânzii asigurabile
Suma pe care o puteți recupera pentru o pierdere de proprietate depinde de interesul dvs. asigurător în proprietate atunci când a avut loc pierderea . Dacă interesul dvs. pentru proprietate sa modificat de la elaborarea politicii, asigurătorul vă va calcula plata pentru pierderi pe baza interesului dvs. pentru proprietate în momentul pierderii.
De exemplu, să presupunem că cumpărați o clădire pe care o asigurați în cadrul unei politici de proprietate comercială. Patru luni mai târziu vinzi jumătate din interesul tău în clădire pentru prietenul tău, Jim. La două luni după vânzare, clădirea arde la pământ. Depuneți o reclamație în cadrul politicii dvs. de proprietate care solicită recuperarea pentru valoarea totală asigurată a clădirii. Asigurătorul dvs. descoperă că dețineți doar 50% din clădire atunci când a avut loc pierderea. Asigurătorul dvs. vă compensează doar 50% din valoarea clădirii.
Defecțiune automată a defecțiunilor fizice
Normele privind interesul asigurat se aplică în cazul acoperirii de daune fizice în cadrul unei politici comerciale auto . Pentru a obține recuperarea pentru pierderea sau deteriorarea unui autovehicul acoperit în conformitate cu Cauzele de pierdere sau cu acoperire în caz de coliziune, trebuie să aveți un interes asigurabil asupra autoturismului deteriorat în momentul producerii pierderii.