Elemente ale sistemului de rating
Mulți (dar nu toți) asigurători calculează primele de răspundere generală utilizând un sistem de clasificare și evaluare elaborat de Biroul de Servicii de Asigurări (ISO). În cadrul acestui sistem, prima dvs. se bazează în mare măsură pe următorii trei factori:
- clasificările atribuite afacerii dvs.
- ratele atribuite clasificărilor respective (ajustate pentru limitele pe care le-ați ales)
- baza de expunere (cum ar fi vânzările sau salarizarea) la care se aplică ratele
1. Clasificări
Primul pas în procesul de evaluare este clasificarea afacerii dvs. ISO oferă sute de clasificări, fiecare dintre acestea fiind identificată printr-o descriere și un număr de cinci cifre numit cod de clasă . Aici sunt cateva exemple:
- Lăcătușori, cod de clasă 14913
- Produse pentru fabricarea produselor alimentare - uscate, uscate, cod de clasă 53374
- Instalația de gips-carton sau de perete, cod de clasă 92338
Fiecare afacere are o clasificare care reflectă industria și tipul de operațiune.
Ideea este că întreprinderile cu operațiuni similare se confruntă cu riscuri comparabile și generează tipuri similare de creanțe. Astfel, aceleași categorii de întreprinderi au aceeași clasificare.
De exemplu, Larson Locks operează dintr-un magazin unde vinde încuietori, lacăte, seifuri și alte produse legate de securitate.
Compania trimite, de asemenea, angajați către casele, întreprinderile sau vehiculele clienților pentru a rezolva problemele legate de blocare. Majoritatea lăcătușilor efectuează aceleași tipuri de servicii ca Larson Locks. Astfel, asiguratorii de răspundere generală atribuie în mod obișnuit întreprinderilor ca Larson Locks aceeași clasificare (Locksmiths).
În funcție de natura și complexitatea operațiunilor dvs., întreprinderii dvs. i se pot atribui una sau mai multe clasificări. Fiecare clasificare are un cod de clasă corespunzător.
Codurile de clasă sunt aranjate în grupuri. De exemplu, tuturor întreprinderilor mercantile i se atribuie un cod de clasă între 10000 și 19999. De asemenea, tuturor întreprinderilor care desfășoară operațiuni de fabricație sau de prelucrare li se atribuie un cod de clasă între 50000 și 59999.
2. Tarife
Al doilea element al procesului de rating este rata. Tarifele pot varia foarte mult de la un asigurător la altul. Unii asigurători își dezvoltă propriile rate "de la zero". Alții elaborează ratele bazate pe datele privind costurile de pierdere obținute de la ISO. Indiferent de modul în care asigurătorul dvs. vă calculează ratele, acestea ar trebui să figureze în Declarațiile de răspundere.
Rețineți că rata pe care o plătiți va reflecta limitele pe care le-ați ales pentru acoperirea răspunderii. Aceasta înseamnă că veți plăti o rată mai mare pentru o limită de 1 milion de dolari pe eveniment decât ați fi pentru o limită de 100.000 USD.
O politică generală de răspundere cuprinde două tipuri de acoperire: acoperirea spațiilor și a operațiunilor și produsele și acoperirea completă a muncii. Pentru multe clasificări, aceste acoperitoare sunt evaluate separat. Aceasta înseamnă că o rată se aplică pentru acoperirea spațiilor și operațiunilor, iar o altă rată se aplică produselor și acoperirea completă a muncii.
Premisele și operațiunile
Prestațiile și operațiunile acoperă cererile împotriva afacerii dvs. pentru vătămări corporale sau daune materiale cauzate de accidente care apar din incinta dumneavoastră. Un exemplu este o reclamație depusă de un client al dvs. care a fost rănit într-o alunecare și cădea incident la biroul dvs. de afaceri.
Spațiul și acoperirea operațiunilor se aplică și în cazul creanțelor pentru vătămări sau daune cauzate de un accident care rezultă din operațiunile în curs de desfășurare ale companiei. Operațiunile pot fi efectuate la sediul dvs. (cum ar fi o unitate de producție) sau în altă parte (cum ar fi un loc de muncă).
De exemplu, să presupunem că un angajat al tău sparge accidental o piesă de artă în timp ce instalează echipamente informatice la sediul clientului. În cazul în care clientul depune o cerere de daună de proprietate asupra companiei dvs., reclamația ar trebui să fie acoperită de sediul și acoperirea operațiunilor.
Produse și lucrări finalizate
Produsele și acoperirea completă a muncii se aplică cererilor de răspundere terță pentru vătămări accidentale sau daune cauzate de produsele dvs. defecte sau de lucrări sau operațiuni defecte pe care le-ați finalizat. De exemplu, un client înregistrează o reclamație de răspundere a produsului împotriva afacerii dvs. de panificație, după ce a rupt un dinte pe o cireșă de cireșe conținută într-o plăcintă pe care a achiziționat-o la magazinul dvs. Ca un alt exemplu, un client dă în judecată compania dvs. de betoane pentru daune materiale, după ce un perete pe care l-ați finalizat acum două luni sa prăbușit, dăunând camionului său.
Unele tipuri de întreprinderi nu produc produse sau lucrări finalizate (sau numai sume neglijabile). Exemple sunt frizerii și librăriile. Cele mai multe creanțe de răspundere împotriva frizerilor și a librăriilor provin din accidente care au loc în incinta acestora. Aceste afaceri sunt percepute doar pentru acoperirea spațiilor și operațiunilor. Nu se percepe nicio taxă pentru produsele și acoperirea operațiunilor finalizate
3. Baza expunerii
Al treilea element al ratingului general al răspunderii este baza de expunere. În funcție de natura afacerii dvs., baza dvs. de expunere poate fi zona clădirii dvs., valoarea vânzărilor brute pe care vă așteptați să le generați în cursul anului de politică, salariul dvs. proiectat sau alt factor.
Multe clasificări sunt evaluate pe baza vânzărilor. Pentru aceste clasificări, prima se calculează în mod obișnuit prin înmulțirea ratei de vânzări brute, împărțită la 1000. De exemplu, să presupunem că Larry se așteaptă ca Larson Locks să genereze vânzări brute de 5.000.000 de dolari în timpul perioadei sale de politică. Ratele indicate în politica sa sunt 1,00 USD pentru spații și operațiuni și 1,50 USD pentru produse și operațiuni finalizate. Premiul lui Larry este de 1.00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 sau 12.500 $.
Să presupunem că vânzările proiectate de Larry au fost de numai 5000 de dolari. Deoarece prima sa calculată este atât de mică (doar 12,50 USD), asigurătorul său îi va percepe o primă minimă. Aceasta este suma minimă pentru care un asigurător este dispus să emită o politică.
Clasificarea compensațiilor pentru lucrători
Sistemul de clasificare utilizat în ratingul general al răspunderii nu este același ca sistem de clasificare NCCI utilizat pentru a evalua asigurarea de despăgubire a lucrătorilor . Clasificările din cele două sisteme sunt complet diferite. Sistemul de clasificare NCCI se bazează pe coduri din patru cifre , în timp ce sistemul de pasive utilizează coduri din cinci cifre.