Obligația de a apăra sub CGL
Multe întreprinderi mici se protejează împotriva proceselor în materie de delicte prin achiziționarea unei politici de răspundere generală .
Cele mai multe politici de răspundere se bazează pe standardul ISO pentru Comerțul General al Asigurărilor de Răspundere (CGL). CGL oferă două tipuri de acoperire a răspunderii terților: Acoperire A, Răspunderea corporală și prejudiciile cauzate de proprietate și acoperirea B, Răspunderea personală și a pagubelor publicitare . Fiecare dintre aceste acoperiri include o datorie de a apăra.
Acoperirea A se aplică daunelor pe care sunteți legal obligați să le plătiți din cauza vătămărilor corporale sau a daunelor materiale cauzate de un eveniment . Acordul de asigurare evidențiază în mod clar obligația asigurătorului de a apăra. Acesta afirmă că asigurătorul are dreptul și obligația de a vă apăra (sau orice alt asigurat) împotriva oricărui proces care solicită daune pentru vătămări corporale sau daune materiale.
Acoperirea B se referă la costurile care solicită daune-interese pentru vătămări personale și publicitare cauzate de o infracțiune acoperită. Asigurătorul are dreptul și obligația de a vă apăra împotriva oricărui proces care solicită aceste daune.
Rețineți că asigurătorul nu este obligat să vă apere împotriva oricărei reclamații. Nu are datoria de a vă apăra pe dvs. sau pe niciun alt asigurat împotriva cererilor de despăgubire pentru daune corporale, daune materiale sau prejudicii personale și publicitare care nu sunt acoperite de poliță.
Obligația de a apăra este separată de obligația de despăgubire
După cum sa menționat anterior, asigurătorul dvs. are două obligații în cadrul unei politici de răspundere: de a despăgubi și de a apăra.
Obligația asigurătorului de a vă apăra este separată de obligația de a despăgubi. Aceasta înseamnă că asigurătorul trebuie să vă despăgubească (plătiți despăgubiri sau decontări) și trebuie să oferiți apărare împotriva proceselor care fac obiectul politicii.
De exemplu, să presupunem că dețineți un magazin de hardware. Bill, un client, este grav rănit atunci când un teanc de cutii de vopsea se prăbușește de pe un raft deasupra lui. Bill depune un proces împotriva companiei dvs. Procesul său presupune că vătămarea corporală pe care a suferit-o în incinta dvs. a rezultat dintr-un accident (care se încadrează în cutii de vopsea) cauzat de neglijența dvs. Bill a depus o cerere de despăgubiri pentru pagube corporale sau daune materiale cauzate de un eveniment . Presupunând că prejudiciul a avut loc în timp ce politica dvs. de răspundere era în vigoare (și că evenimentul a avut loc pe teritoriul de acoperire ), asigurătorul dvs. ar trebui să vă apere împotriva procesului lui Bill.
Să presupunem că Bill solicită daune de 50.000 de dolari. Poate asiguratorul dvs. să trimită imediat Bill un cec pentru 50.000 de dolari și să-și închidă dosarul? Raspunsul este nu. Asigurătorul dvs. trebuie să efectueze o investigație completă asupra creanței. Trebuie să-și îndeplinească obligația de a vă apăra până la plata daunelor sau a unei plăți.
Dreptul asigurătorului de a vă controla apărarea
Politica de răspundere conferă asigurătorului atât datoria, cât și dreptul de a vă apăra.
Pentru că are dreptul de a vă apăra, asigurătorul își păstrează controlul asupra apărării. Se decide ce strategie de apărare să urmeze și care avocat să-ți cedezi cazul. De asemenea, asigurătorul dvs. decide dacă să ofere reclamantului o înțelegere sau să procedeze la un proces.
În exemplul magazinului de hardware citat mai sus, presupuneți că cumnatul dvs. (Tom) este un avocat. Spuneți asigurătorului dvs. că vreți ca Tom să vă gestioneze apărarea și că Tom va trimite asigurătorului un proiect de lege pentru serviciile sale atunci când procesul a fost soluționat. Asigurătorul dvs. va fi de acord cu acest aranjament? Nu! Asigurătorul dvs. nu va renunța la controlul apărării dvs. pentru altcineva.
Să presupunem că Tom crede că Bill și-a falsificat prejudiciul și a depus o plângere falsă. Tom te îndeamnă să te lupți cu reclamația, mai degrabă decât să o rezolvi. Asigurătorul dvs. dorește să plătească o mică decontare pentru a evita costul contestării costului.
Îți poți opri asigurătorul să nu rezolve reclamația? Raspunsul este nu. Asigurătorul dvs. are controlul asupra apărării dvs. și poate soluționa reclamația fără consimțământul dumneavoastră.
Costurile de apărare nu sunt supuse unor limite
În cadrul celor mai multe politici generale de răspundere, cheltuielile pe care asigurătorul le suportă pentru a vă apăra sunt acoperite ca plăți suplimentare . Aceste cheltuieli nu sunt supuse limitelor de politică. În unele cazuri, suma pe care asigurătorul dvs. o plătește pentru a vă apăra împotriva unui proces poate depăși suma pe care o plătește în daune sau o decontare. Unele pretenții generează costuri de apărare numai.
Datoria largă de apărare
Obligația unui asigurător de a apăra este mai largă decât datoria sa de despăgubire. În general, asigurătorul dvs. trebuie să ofere o apărare dacă afirmațiile din plângere sunt acoperite de acordul de asigurare din politică. Asigurătorul trebuie să vă apere chiar dacă consideră că reclamația nu este acoperită din cauza unei excluderi sau a unei alte prevederi a politicii. Trebuie să continue să ofere o apărare până când poate demonstra că cererea nu este acoperită.
De exemplu, să presupunem că angajezi un muncitor pe nume Sandy. Sandy este vătămată la locul de muncă și vă angajează firma pentru vătămări corporale. Ea cere 50.000 de dolari pentru despăgubiri compensatorii . Transmiteți cererea lui Sandy către asigurător. Asiguratul dvs. consideră că Sandy se califică drept angajat și, prin urmare, afirmația sa este exclusă prin excluderea " răspunderii angajatorilor " în politica dvs. Tu susții că Sandy nu este un angajat, ci un contractant independent , deci excluderea nu se aplică. Asigurătorul dvs. trebuie să vă apere în continuare până când situația lui Sandy a fost rezolvată. Dacă o instanță stabilește că Sandy este angajat, este posibil ca asigurătorul dvs. să nu trebuiască să-i plătească daune. Totuși, va trebui să plătească pentru apărarea dumneavoastră.
Declarația de pronunțare sau rezervarea drepturilor
Când dvs. și asigurătorul dvs. nu sunteți de acord cu privire la un aspect al politicii dvs. de asigurare , dvs. sau asigurătorul dvs. puteți solicita o hotărâre declarativă . O hotărâre declarativă este o decizie a unei instanțe judecătorești cu privire la problema litigiului. Decizia instanței este obligatorie atât pentru dvs. cât și pentru asigurător. Dumneavoastră sau asigurătorul dvs. puteți solicita o hotărâre declarativă, dacă spuneți, nu sunteți de acord dacă asigurătorul are datoria de a vă apăra.
Pentru asigurători, o alternativă la o hotărâre declarativă este o rezervă a scrisorii de drepturi . Scrisoarea este trimisă de asigurător titularului poliței de asigurare. O rezervare a drepturilor constă de obicei în faptul că asigurătorul va apăra o cerere, dar își rezervă dreptul de a refuza acoperirea integrală sau parțială a creanței în viitor. Dacă primiți o rezervă de scrisoare de drepturi, o scrisoare de declinare poate urma în curând.