Capcane pentru a evita atunci când cumpără de asigurare de afaceri

by Marianne Bonner

În timp ce proprietarii de afaceri mici sunt adesea experți în domeniul lor, mulți știu puțin despre asigurarea afacerilor . În consecință, proprietarii de afaceri pot face greșeli atunci când cumpără acoperire de asigurare. Unele erori pot fi minore, dar altele pot avea consecințe grave. Iată 10 capcane pentru a evita atunci când cumpărăm asigurarea pentru afacerea dvs.

01 - Cumpărarea întotdeauna a celei mai puțin costisitoare politici

Primele pot varia foarte mult de la un asigurător la altul, astfel că este logic să faceți cumpărături atunci când cumpărați asigurare. Cu toate acestea, unii proprietari de afaceri aleg automat politica cea mai ieftină. Aceasta este o greșeală. Cumpărătorii ar trebui să înțeleagă ce face o politică și nu acoperă înainte de a decide să o cumpere.

Atunci când achiziționați asigurarea de afaceri, adresați-vă agentului sau brokerului să obțină cotații de la mai mulți asigurători . Apoi examinați în detaliu propunerile. Asigurați-vă că luați în considerare tipurile și sumele de acoperire pe care fiecare asigurător le-a enumerat în oferta sa. Politica cea mai ieftină nu este o afacere dacă oferă o acoperire redusă. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a compara acoperirile, adresați-vă agentului sau brokerului pentru asistență. Scopul dvs. este de a obține o acoperire adecvată la un preț rezonabil.

02 - Cumpărarea unei prea mici asigurări de proprietate

Mulți proprietari de afaceri mici își asigură clădirile și proprietatea personală în cadrul unei politici de proprietate comercială . Din păcate, nu cumpără întotdeauna limite adecvate.

La fel ca unii deținători de polițe de asigurare, puteți presupune că o politică care include acoperirea costurilor de înlocuire va acoperi în mod automat costul pentru repararea sau înlocuirea proprietății deteriorate. Este posibil să nu realizați că politica dvs. nu va plăti mai mult decât limita de asigurare. Dacă costul pentru repararea sau înlocuirea proprietății deteriorate depășește limita, politica dvs. nu va acoperi pierderea în întregime. Compania dvs. va trebui să absoarbă orice pierdere rămasă.

De asemenea, trebuie să știți că majoritatea politicilor privind proprietățile includ o clauză de coasigurare sau o prevedere cu valoare convenită . Ambele impun o pedeapsă pentru neasigurarea proprietății. Dacă survine o pierdere și nu ați reușit să mențineți o sumă minimă de asigurare, asigurătorul dvs. nu va plăti întreaga sumă a pierderii. În mod deliberat subinsuring dvs. de proprietate nu este o modalitate buna de a economisi bani pe primele de proprietate!

03 - Jocurile de noroc cu limite reduse de răspundere

Practic, orice afacere poate fi lovită cu un proces. Procesele sunt imprevizibile. Proprietarii de afaceri nu pot anticipa cine va da în judecată firma lor, atunci când vor fi depuse dosarele sau dacă va solicita suma de despăgubiri. Nimeni nu se așteaptă să fie acționat în justiție, dar au loc procese. O afirmație mare poate pune o mică companie în afara afacerii.

Când cumpărați răspunderea generală sau asigurarea de răspundere civilă auto , nu reduceți limitele. Dacă nu sunteți sigur de asigurarea de care aveți nevoie, adresați-vă agentului sau brokerului pentru consiliere.

Rețineți că potențialii proprietari, vânzători și alții pot refuza să facă afaceri cu dvs. dacă nu aveți o limită minimă de asigurare. În mod similar, o entitate guvernamentală poate refuza să dea companiei dvs. o autorizație de a ridica un semn, de a organiza un eveniment sau de a efectua alte activități pe proprietatea publică, cu excepția cazului în care ați achiziționat o limită specificată. În zilele noastre, multe companii și entități guvernamentale solicită o limită de 1 milion de dolari sau mai mult.

04 - Alegerea automată a unei deductibile reduse

Deductibilele sunt o formă de auto-asigurare . Acestea permit asiguraților să economisească bani pe primele de asigurare plătindu-se pentru pierderi mici din buzunar. Acestea permit, de asemenea, asigurătorilor să evite costurile de ajustare a creanțelor mici.

Atunci când cumpărați o proprietate comercială sau o asigurare de daune auto auto , nu selectați automat o deducere redusă. Este posibil să cumpărați mai multă asigurare decât aveți nevoie. În schimb, ia în considerare cât de mult vă veți economisi prin ridicarea deductibilului, de exemplu, de la 100 la 250 de dolari sau de la 250 la 500 de dolari. Ca regulă generală, ar trebui să alegeți cea mai mare deductibilă pe care firma dvs. o poate absorbi confortabil. O deductibilă mai mare va oferi un stimulent pentru a vă proteja proprietatea de daune.

05 - Eșecul de a vă ajusta acoperirea ca schimbări ale afacerii dvs.

Majoritatea afacerilor se schimbă în timp. Companiile mici cresc, dobândesc noi proprietăți și angajează mai mulți angajați. Unii își extind ofertele de produse, în timp ce alții se mută în noi zone geografice. Când se schimbă afacerile, nevoile lor de asigurare se schimbă și ele. Astfel, proprietarii de afaceri trebuie să-și păstreze agenții de asigurări actualizați cu privire la schimbările care au avut loc. Din păcate, unii proprietari de afaceri nu fac acest lucru. Rezultatul poate fi acoperirea necorespunzătoare a asigurărilor.

Cel mai bun moment pentru a reevalua nevoile dvs. de asigurare este cu câteva luni înainte de reînnoirea politicilor. Faceți cunoștință cu agentul sau brokerul dvs. personal, astfel încât să puteți explica orice schimbări care au avut loc la compania dvs. Agentul dvs. ar trebui să vă revizuiască acoperirea și limitele pentru a determina dacă sunt necesare modificări.

06 - Nu vă citiți politicile

Este sigur să spunem că puțini proprietari de afaceri se bucură de politici de asigurare a lecturii. Totuși, evitarea nu este o tactică bună pentru gestionarea riscurilor. Trebuie să citiți politicile dvs. pentru a înțelege ce fac și nu acoperă. Nu așteptați să apară o pierdere pentru a vă examina politicile. Nu puteți cumpăra o acoperire pentru o pierdere exclusă care a avut deja loc.

Deși multe polițe de asigurare sunt scrise în limbaj simplificat, ele conțin în continuare unele "legale". Dacă aveți dificultăți în a înțelege formularea, adresați-vă agentului dvs. de asigurare sau avocatului să vă explice acest lucru în termeni laici.

07 - În cazul neîndeplinirii pierderilor potențiale de venit

Ca și mulți proprietari de afaceri, este posibil să fiți asigurat bunurile materiale ale companiei împotriva pierderilor sau daunelor în conformitate cu o politică de proprietate comercială. Cu toate acestea, s-ar putea să nu fi considerat o consecință comună a pierderilor fizice, și anume pierderea venitului.

Dacă spațiile comerciale sunt deteriorate de un incendiu sau de un alt pericol, compania dvs. poate fi nevoită să închidă până la repararea pagubelor. Afacerea dvs. nu poate genera venituri dacă nu funcționează, astfel încât închiderea să fie dezastruoasă. Vă puteți ajuta să vă asigurați că societatea dvs. va supraviețui unei întreruperi prin achiziționarea unei acoperiri de venituri de afaceri . Această acoperire vă rambursează venitul pe care l-ați câștiga dacă pierderea nu ar fi avut loc. De asemenea, acoperă cheltuielile pe care trebuie să le plătiți în continuare (cum ar fi chiria sau energia electrică), indiferent dacă afacerea dvs. funcționează sau nu.

Asigurarea veniturilor în afaceri este adesea furnizată împreună cu acoperirea suplimentară a cheltuielilor . Acesta din urmă acoperă cheltuielile pe care le suporți pentru a evita sau a reduce la minimum o închidere a afacerii dvs. după o pierdere de proprietate fizică.

08 - A păstra prea mult timp cu același asigurător

Asigurarea este o afacere a oamenilor, deci este important să aveți o relație bună cu asigurătorul. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că trebuie să rămâneți cu aceeași companie de asigurări pentru totdeauna.

Ca toate companiile, asigurătorii se schimbă în timp și schimbările nu sunt întotdeauna spre binele lor. Primele pot crește în timp ce calitatea serviciului scade. Produsele nu pot fi actualizate. Evaluările financiare ale asigurătorului pot scădea. Apetitul asigurătorului dvs. pentru întreprinderi ca dvs. poate să scadă. Dacă observați modificări ca acestea, este probabil timpul să faceți cumpărături. Adresați-vă agentului sau brokerului pentru citate de la alți asigurători. De asemenea, puteți încerca cumpărăturile pentru asigurarea online .

09 - Alegerea agentului greșit sau a brokerului

Agentul sau brokerul dvs. obține comisioane pentru primele pe care le plătiți pentru polițele de asigurare. Din moment ce plătiți pentru serviciile acestui individ, el sau ea ar trebui să vă satisfacă nevoile.

Unii proprietari de afaceri au nevoie de interacțiuni frecvente cu agentul lor. Alții vor mai multă abordare. Unii doresc contact față în față, în timp ce alții preferă să comunice prin telefon sau prin e-mail. Indiferent de preferința dvs., agentul dvs. ar trebui să se potrivească stilului dvs. Nu lipiți cu un agent nepotrivit din inerție sau pentru că nu doriți să-i răniți sentimentele prin încheierea relației. Dacă nu obțineți ceea ce doriți, găsiți un alt agent .

10 - În cazul în care nu se afișează cu exactitate entitățile sau locațiile

Majoritatea politicilor de răspundere acoperă, așa numiți asigurători , persoanele sau entitățile de afaceri indicate în declarații. Persoanele sau entitățile care nu sunt enumerate în politică nu se califică drept asigurători numiți. Această regulă se aplică

răspunderea generală, politicile comerciale și politicile umbrelă . Neglijarea listei unei entități de afaceri cu privire la o politică poate avea rezultate dezastruoase.

De exemplu, să presupunem că ABC Inc. produce bomboane. Din motive fiscale, ABC creează o filială numită XYZ Inc. ABC transferă apoi proprietatea asupra clădirii fabricii către XYZ. Proprietarii ABC achiziționează o poliță de răspundere care enumeră ABC ca fiind asigurată. Ei uită să includă XYZ. Un accident are loc în fabrică, iar XYZ Inc. este dat în judecată. Deoarece XYZ nu este listat în politica ABC, asigurătorul ABC refuză să acopere reclamația.

Probleme similare pot apărea dacă locațiile comerciale sunt omitete dintr-o politică de proprietate comercială. Cele mai multe politici de proprietate acoperă pierderea fizică sau deteriorarea proprietății acoperite în incinta descrisă în declarații . În cazul în care o proprietate deteriorată este situată în spații care nu sunt indicate în poliță, prejudiciul nu poate fi acoperit.