Introducere în asigurări de afaceri

Asigurarea de afaceri este o categorie largă de acoperire de asigurări destinată întreprinderilor. Se mai numește și asigurare comercială . Întreprinderile cumpără asigurări pentru a se proteja împotriva pierderilor financiare rezultate din procese sau pagube materiale la proprietatea societății. Asigurarea vă ajută să vă asigurați că o afacere poate continua să funcționeze după o pierdere.

Vă protejează împotriva pierderilor mari

Asigurarea de afaceri este concepută pentru a proteja o companie împotriva pierderilor catastrofale.

Exemple sunt un incendiu care distruge o clădire și un accident auto care generează un proces mare împotriva firmei. Astfel de evenimente pot fi foarte costisitoare. Dacă nu sunt asigurați, ar putea provoca falimentul unei companii.

Asigurările de afaceri nu sunt destinate să acopere pierderile mici pe care o companie le poate absorbi cu ușurință. Acesta este motivul pentru care multe politici conțin deductibile . De exemplu, politica comercială auto include în mod obișnuit o deductibilă care se aplică la acoperirea pagubelor fizice . În cazul în care polița acoperă daunele provocate de coliziune, asigurătorul nu va plăti pentru o pierdere mică "îndoială" care nu depășește valoarea deductibilă.

Unele riscuri nu pot fi asigurate în cadrul politicilor de asigurare standard. Exemple sunt cutremurele și inundațiile . Aceste pericole necesită o acoperire specializată. Câteva riscuri sunt neasigurabile. De exemplu, nu vă puteți asigura clădirea împotriva daunelor cauzate de război sau de radiațiile nucleare.

Răspândirea riscului

Scopul principal al asigurării este de a răspândi riscul.

Toate întreprinderile se confruntă cu riscul unei pierderi catastrofale. Pentru orice afacere, șansele unei pierderi majore sunt foarte mici. Cu toate acestea, se produc pierderi mari, astfel încât fiecare afacere trebuie să se protejeze prin cumpărarea de asigurare. Compania plătește o primă, iar în schimb, asigurătorul își asumă riscul ca să se producă pierderi mari.

Companiile de asigurări colectează bani de la cumpărătorii de asigurări sub formă de prime. Asigurătorii sunt obligați prin lege să dețină unii dintre acești bani ca rezerve . Ei investesc aceste fonduri astfel încât să poată câștiga venituri pe ele. Asiguratorii folosesc o parte din banii pe care i-au rezervat pentru a plati creantele.

Companiile de asigurări au dezvoltat instrumente de predicție a pierderilor bazate pe o regulă matematică numită legea numărului mare . Această lege este, în esență, ideea că predicția pierderilor devine mai exactă pe măsură ce crește numărul de unități de expunere. Adică, asigurătorii sunt mai capabili să prezică pierderi atunci când asigură mai multe widget-uri decât câteva.

De exemplu, să presupunem că un asigurător asigură șase clădiri. Deoarece numărul unităților de expunere (clădiri) este atât de mic, asigurătorul nu poate anticipa cu exactitate câte dintre ei vor susține o pierdere de incendiu în anul următor. Capacitatea asigurătorului de a anticipa pierderile de incendiu se va îmbunătăți semnificativ dacă asigurătorul asigură 6 milioane de clădiri în loc de șase.

Asiguratorii colectează și analizează datele privind pierderile pentru fiecare industrie. Ei folosesc datele istorice privind pierderile pentru a anticipa pierderile viitoare. Asigurătorii folosesc aceste date pentru a dezvolta tarifele pe care le plătesc asiguraților. Afacerile cu ocupații riscante plătesc rate mai mari decât cele din ocupațiile cu risc scăzut sau mediu.

Pași pentru cumpărarea de asigurare

Cumpărarea de asigurare pentru o afacere este un proces care implică patru pași cheie.

Educă-te
Înainte de a cumpăra asigurare, ar trebui să aveți o înțelegere de bază a tipurilor de politici pe care le achiziționați întreprinderile. Ar putea fi util să cereți altor proprietari de afaceri din industria dvs. ce acoperire de asigurări au. Majoritatea întreprinderilor au nevoie de răspundere generală , de comercializare a autovehiculelor , de proprietate comercială și de politici de compensare a lucrătorilor Nu trebuie să înțelegeți toate aspectele acestor politici, dar ar trebui să știți ce scop servesc.

Analizați-vă afacerea
Următorul pas este să vă evaluați afacerea pentru a determina acoperirea specifică a afacerii dvs. Pregătiți o descriere scrisă a afacerii dvs., explicând ce este și cum funcționează. Creați o diagramă care descrie fiecare pas al operațiunilor dvs.

Faceți o listă a proprietății proprii afacerii dvs.

Alegeți un agent sau un broker
Asigurarea este o afacere de oameni. Veți avea nevoie de un agent sau de un broker cu care puteți dezvolta o relație pe termen lung. Această persoană ar trebui să fie un profesionist licențiat, cu o bună cunoaștere a acoperirilor de asigurare. El sau ea ar trebui să înțeleagă, de asemenea, piața asigurărilor. Oferiți agentului dvs. descrierea dvs. scrisă a afacerii dvs. Furnizați orice informații suplimentare pe care le solicită. Cu cât agentul dvs. cunoaște mai bine afacerea dvs., cu atât mai bine vă va putea satisface nevoile de asigurare.

Examinați acoperirea dvs. de asigurare în mod regulat
Afacerea dvs. nu este aruncată în piatră. Acesta va crește și se va schimba în timp. Politicile dvs. de asigurare trebuie să reflecte aceste modificări. Este posibil să aveți nevoie de acoperiri suplimentare sau limite mai mari sau mai mici. Faceți cunoștință cu agentul sau brokerul dvs. o dată pe an, înainte de reînnoirea politicilor dvs., pentru a vă evalua acoperirea.

Articol editat de Marianne Bonner