Scop
Deductibilele servesc mai multor scopuri. În primul rând, ele ajută la păstrarea asigurării accesibile. Cererile mici sunt costisitoare de procesat. Costul ajustării acestora poate depăși suma plătită asiguratului. În cazul în care asigurătorii ar fi trebuit să acopere toate pierderile de proprietăți mici, costul asigurărilor ar crește.
Deductibile oferă, de asemenea, o oarecare flexibilitate pentru cumpărătorii de asigurări. Un deductibil este un tip de auto-asigurare . Titularul poliței de asigurare își poate reduce prima prin alegerea unei deductibile mai ridicate. Deținătorul poliței poate investi apoi economiile în afacere. În cele din urmă, deductibilele încurajează asigurații să exercite o bună gestionare a riscurilor. Proprietarii de proprietati au mai multe sanse de a-si proteja proprietatea de daune daca stiu ca vor trebui sa-si asume o parte din orice pierdere care are loc.
Trei tipuri de deductibile se găsesc în politicile de proprietate comercială: deductibile plate, procentaj deductibil și perioade de așteptare.
Flat deductibil
Cele mai multe politici de proprietate comercială includ o deductibilă plat (numită și o deductibilă directă). Un deductibil plat este o sumă specificată în dolari care se aplică fiecărei pierderi. Se scade din valoarea unei pierderi acoperite. Suma rămasă este plătită de asigurător.
De exemplu, presupuneți că politica dvs. include o sumă deductibilă de 2.500 USD și o limită de 250.000 USD.
Proprietatea dvs. are o pierdere de foc de 50.000 de dolari. Presupunând că nu se aplică coasigurarea, asigurătorul dvs. va plăti 47.500 $ (50.000 - 2.500 $). Dacă pierderea este supusă coasigurării, asigurătorul dvs. va stabili dacă limitele dvs. sunt adecvate. În caz contrar, asigurătorul vă va reduce pierderile asigurate prin pedeapsa de coasigurare .
Asiguratorul va plăti apoi diferența dintre valoarea pierderii ajustate și deductibilul de 2.500 de dolari.
Pentru fiecare apariție se aplică o deductibilă plat. Dacă are loc mai multe evenimente în perioada de politică, deductibilul se va aplica separat fiecăruia. De exemplu, să presupunem că o clădire asigurată este deteriorată de vandali. O lună mai târziu, clădirea este afectată de un incendiu. Vandalismul și focul au fost două evenimente separate. Astfel, deductibilul se aplică separat fiecăruia.
Procentul deductibil
Un procent deductibil se aplică adesea riscurilor care pot provoca pierderi catastrofale. Exemple sunt cutremurele și erupția vulcanică. Atunci când aceste riscuri sunt acoperite și se produce o pierdere, pierderea este redusă cu o deductibilă care se aplică în mod procentual. Suma deductibilă poate fi un procent din limita sau valoarea bunului deteriorat.
De exemplu, să presupunem că o clădire este asigurată pentru cutremur la o limită de 500.000 de dolari. Acoperirea cutremurului este supusă unei deductibile de 15% din limita de construcție. Clădirea susține 250 000 de dolari în urma unui cutremur. Asigurătorul plătește 175.000 dolari (250.000 dolari - 75.000 dolari).
Pierderile cauzate de uragane, alte vânturi sau grindină pot fi, de asemenea, supuse unui procentaj deductibil.
Hurricane deductibile sunt comune în statele care frontierele Atlanticului sau Coasta Golfului. Hurricane deductibles se aplică la daunele provocate de uragane numai (nu alte tipuri de vânturi). Ceea ce constituie un uragan poate fi determinat de formularea politicii sau de legea statului. În general, o furtună de vânt nu este considerată un uragan până când nu este declarată ca atare de Serviciul Național de Meteorologie. O deductibilă a uraganului este în mod tipic exprimată ca procent din valoarea asigurată a clădirii.
În unele state politicile de proprietate pot include o vânt sau o vânt / grindină deductibile. Un deductibil vânt se aplică daunelor cauzate de orice tip de vânt (uragan, tornadă, vânturi drepte etc.). O deductibilă vânt / grindină se aplică daunelor cauzate de vânt sau grindină . O deductibilă vânt sau de vânt / grindină este de obicei un procent din valoarea clădirii asigurate.
Perioada de asteptare
Cele mai multe forme de politică a veniturilor din afaceri nu utilizează cuvântul "deductibil". Cu toate acestea, ele pot include un tip de deductibil numit o perioadă de așteptare . O perioadă de așteptare este perioada de timp care trebuie să treacă înainte ca acoperirea să înceapă. O perioadă tipică de așteptare a veniturilor în afaceri este de 72 de ore (3 zile). Veniturile pierdute în timpul perioadei de așteptare nu sunt acoperite. O perioadă de așteptare se aplică și pentru acoperirea autorităților civile .