Transferul de risc
Multe întreprinderi transferă riscul prin achiziționarea unei polițe de asigurare. Plătind o primă specificată, o întreprindere poate transfera asigurătorului riscul ca anumite tipuri de pierderi să se producă. Asigurătorul își asumă riscul ca pierderile să depășească suma primelor pe care le colectează de la asigurat.
De asemenea, o afacere are opțiunea de a transfera riscul printr-un contract de despăgubire într-un contract . Într-un acord de despăgubire, o societate este de acord să despăgubească (ramburseze) o altă societate pentru costurile anumitor tipuri de creanțe sau procese.
Retragerea riscului (asigurare de sine)
Multe companii aleg (sau sunt obligate de un asigurător) să-și păstreze un anumit risc. Retragerea riscului este adesea menționată ca autoasigurare . În general, companiile mari au mai multe opțiuni în ceea ce privește asigurarea de sine decât firmele mici, deoarece întreprinderile mari au o capacitate mai mare de a absorbi pierderile. Cu toate acestea, întreprinderile mici se pot bucura în continuare de multe dintre beneficiile reținerii riscului, deși la o scară mai mică.
Avantajele reținerii riscului
Un avantaj major al menținerii riscului este scăderea costului asigurării . Prin asumarea unui anumit risc, puteți păstra o parte din banii pe care altfel l-ați plăti unui asigurător. Auto-asigurarea vă oferă, de asemenea, mai mult control asupra riscurilor pe care le-ați păstrat.
Din moment ce veți plăti niște pierderi din buzunar, mai mult, puteți încerca mai greu să le împiedicați să apară.
Dezavantaje ale retenției riscului
Retragerea riscurilor prezintă unele dezavantaje. Una dintre ele este că costurile dvs. din buzunar pot fi mai mari decât ați anticipat. De exemplu, dacă selectați un deductibil de 5000 USD din politica dvs. de proprietate comercială, probabil că nu vă așteptați să suferiți o pierdere de 4999 dolari.
În al doilea rând, păstrarea riscului poate genera dificultăți administrative. Să presupunem că vă decideți să vă auto-asigurați acoperirea daunelor fizice pe flota dvs. de camioane. Dacă un camion este deteriorat, va trebui să vă ocupați de sarcini legate de reparații (cum ar fi localizarea unui magazin de reparații fiabil), în loc să vă bazați pe un asigurător pentru a vă îndeplini aceste sarcini.
Tipurile de retenție a riscurilor utilizate de întreprinderile mici
Iată câteva opțiuni disponibile pentru întreprinderile mici pentru menținerea riscului:
franșiză
Deductibilele sunt o metodă comună de reținere a riscurilor. Ele pot fi un instrument eficient pentru scăderea primei dvs. dacă aveți resurse financiare pentru a plăti niște pierderi din buzunar. Deductibilele sunt folosite în multe tipuri de politici.
Acoperirea proprietăților Deductibilele sunt adesea folosite în politicile care asigură acoperirea primelor parti, cum ar fi proprietatea comercială și pagubele auto . Când se aplică o deductibilă, orice pierderi care se situează sub deductibilă specificată nu vor fi acoperite de politica dvs. Atunci când o pierdere depășește valoarea deductibilă, asigurătorul vă plătește de obicei diferența dintre valoarea pierderii și deductibilă.
Răspunderea generală sau răspunderea pentru răspunderea automată Deductibilele pot fi, de asemenea, utilizate pentru reclamații privind daunele de proprietate în conformitate cu politicile comerciale de răspundere civilă sau generală .
De exemplu, camioanele folosite pentru a trage pietriș pot genera numeroase cereri de răspundere redusă pentru parbrize crăpate. Astfel, o companie care transportă rocă sau alte materiale de amenajare a teritoriului pe camioane poate achiziționa o politică comercială auto care include o daună de proprietate deductibilă, de exemplu, de 1.000 de dolari. Atunci când un solicitant cere compensarea pentru un parbriz cracat, societatea asigurată de pietriș plătește solicitantului direct dacă suma solicitată nu depășește valoarea deductibilă.
Rețineți că este puțin probabil ca politicile de răspundere care acoperă proprietarii de întreprinderi mici să includă o deductibilă care se aplică creanțelor pentru vătămări corporale . Revendicările care solicită despăgubiri pentru vătămări corporale pot fi spiralizate dacă nu sunt gestionate corespunzător. Astfel, asigurătorii preferă să facă față acestor afirmații.
Compensarea muncitorilor Multe state au aprobat utilizarea unor programe mici deductibile pentru asigurarea de compensare a lucrătorilor .
Aceste programe diferă de la stat la altul. În unele state, o "mică" deductibilă poate varia de la 500 la 75 000 USD. Cheltuielile deductibile se pot aplica prestațiilor medicale, indemnizațiilor sau ambelor. Poate sau nu se poate aplica cheltuielilor de ajustare a pierderilor. Unele state solicită asigurătorilor să ofere un mic deductibil oricărui angajator care se califică pentru unul. În alte state, asigurătorii sunt autorizați, dar nu sunt obligați să ofere un mic plan deductibil.
Un proprietar al unei întreprinderi mici care dorește să achiziționeze o acoperire de despăgubire a lucrătorilor cu o deductibilitate mică poate fi obligat să furnizeze dovezi de securitate financiară, cum ar fi o scrisoare de credit irevocabilă. În mod tipic, deductibilitatea este adăugată la o politică standard de compensare a lucrătorilor printr-o aprobare.
Reținerea auto-asigurată
O reținere auto-asigurată (SIR) este utilizată în politicile de răspundere și de compensare a lucrătorilor. Ca o deductibilă, un SIR reprezintă o anumită sumă de risc pe care sunteți de acord să o păstrați. O diferență între cele două are legătură cu cheltuielile de revendicare. Aceste cheltuieli nu reduc de obicei o deductibilă, dar pot reduce un SIR. De asemenea, atunci când o creanță este supusă unei deductibile, asigurătorul de obicei controlează apărarea. Atunci când o creanță este supusă unui SIR, asiguratul poate controla apărarea până la epuizarea SIR.
Majoritatea politicilor achiziționate de întreprinderile mici nu includ o reținere auto-asigurată. Două excepții sunt politici umbrelă și erori și omisiuni. Multe umbrele conțin un SIR care se aplică creanțelor acoperite de umbrelă, dar nu de asigurarea de bază. De exemplu, o afirmație referitoare la angoasa mintală ar putea fi acoperită de umbrela dvs. (prin definirea vătămărilor corporale), dar nu de politica dvs. generală de răspundere. Un SIR sub o politică umbrelă se aplică, în mod obișnuit, daunelor, dar nu revendică cheltuielile.
Directorii și funcționarii , practicile de angajare și alte tipuri de politici de răspundere a erorilor și omisiunilor pot include o SIR. SIR se poate aplica atat daunelor cat si costurilor de aparare.
Grupul de auto-asigurare
În unele state, angajatorii mici și mijlocii au permisiunea de a-și auto-asigura angajaților obligațiile de compensare pe bază de grup. Această opțiune permite firmelor mai mici să obțină multe dintre beneficiile asigurării de sine. Legile statului stabilesc cerințele minime pentru un program de autoasigurare în grup. În mod tipic, angajatorii dintr-un grup auto-asigurat trebuie să opereze tipuri similare de întreprinderi. Pentru a afla dacă asigurarea de grup auto-asigurată este o opțiune în statul dvs., consultați-vă agentul sau departamentul de asigurări de stat.