Care sunt riscurile?
Un atac terorist vă poate afecta afacerea în mai multe moduri.
- Deteriorarea proprietății Un atac poate provoca daune fizice clădirilor, conținutului clădirii, vehiculelor și altor bunuri aflate în proprietatea afacerii dvs.
- Pierderea veniturilor și a cheltuielilor suplimentare Un atac poate deteriora sediul firmei dvs., forțând-o să se închidă până când reparațiile sunt finalizate. Oprirea poate determina afacerea dvs. să piardă un venit semnificativ. În timp ce compania dvs. ar putea continua să opereze într-o locație temporară, probabil că va costa costuri suplimentare pentru mutare și închiriere. Chiar dacă proprietatea firmei nu este deteriorată, ar putea pierde venituri dacă autoritățile guvernamentale blochează accesul la afacerea dvs.
- Angajații care suferă de accidente Terorismul implică adesea folosirea de bombe sau alte dispozitive incendiare. Acestea pot provoca vătămări grave angajaților dvs.
- Procese Victimele actelor de terorism pot depune procese terțe împotriva întreprinderilor. De exemplu, o victimă poate pretinde că eșecul companiei dvs. de a-și securiza în mod adecvat sediul îi lasă pe clienți vulnerabili la un atac.
Asigurătorii trebuie să ofere acoperire împotriva terorismului
Asigurătorii de proprietăți comerciale și de răspundere sunt supuși unei legi federale numită Legea privind asigurarea riscurilor împotriva terorismului (TRIA).
Legea a fost adoptată în 2002. Aceasta necesită răspunderea comercială și asigurătorii de proprietăți pentru a oferi acoperire teroristă asiguraților lor. În cazul în care un deținător de poliță refuză acoperirea, un asigurător poate atașa o politică de excludere a terorismului.
TRIA nu se aplică în cazul răspunderii profesionale auto profesionale (altele decât răspunderea directorilor și ofițerilor ), compensarea lucrătorilor, furtul și furtul, viața și sănătatea sau polițele de asigurare personală.
Asigurătorilor li se interzice să excludă terorismul în cadrul acestor tipuri de politici . Astfel, angajații răniți la locul de muncă din cauza unui atac terorist vor fi eligibili pentru prestații în cadrul politicii de compensare a lucrătorilor . De asemenea, daunele cauzate unui atac terorist unei mașini deținute de companie ar trebui să fie acoperite de politica dvs. comercială auto, presupunând că vehiculul este asigurat pentru daune auto .
Acoperire numai pentru actele certificate
TRIA a creat un mecanism de împărțire a pierderilor între guvernul federal și asigurătorii comerciali. Guvernul a fost de acord să împartă pierderi care depășesc un prag specificat. În schimb, asigurătorii au convenit să facă disponibilă acoperirea terorismului. Acordul se aplică numai actelor certificate de terorism . Acest termen este definit în lege. Pentru a fi calificat drept act autentificat, un act terorist trebuie să îndeplinească toate caracteristicile următoare:
- să fie un act violent sau un act periculos pentru viața, proprietatea sau infrastructura umană
- să fie comise de una sau mai multe persoane într-un efort de a forța civilii americani sau de a influența politica sau comportamentul guvernului SUA prin coerciție
- provoca daune în Statele Unite (sau în afara țării pe navele americane sau la misiunile SUA)
- provoacă pierderi de proprietăți și pierderi de peste 5 milioane de dolari
- să fie certificată de anumiți oficiali guvernamentali americani
TRIA nu solicită asigurătorilor să acopere acte de terorism care nu îndeplinesc cerințele menționate mai sus. În sectorul asigurărilor, actele care nu se califică drept acte certificate pot fi denumite "alte acte" sau "acte necertificate" de terorism.
Acordurile privind acoperirea terorismului
Proprietarii de afaceri mici obțin, de obicei, acoperirea terorismului printr- o aprobare adăugată la politica privind proprietatea sau răspunderea. Unii asiguratori folosesc aprobările de terorism elaborate de ISO . Alții folosesc propriile aprobări de proprietate.
Acordurile privind terorismul limitează, în general, acoperirea la actele certificate. Dacă un act terorist dăunează proprietății companiei dvs. și actul este certificat, prejudiciul ar trebui să fie acoperit de avizul dvs. de terorism.
O alternativă la o aprobare a terorismului este o politică autonomă a terorismului.
Această acoperire este, de obicei, disponibilă numai pentru companiile mari și mijlocii. Acesta acoperă pierderile cauzate de acte teroriste, indiferent dacă sunt sau nu certificate. O politică autonomă poate include și acte comise în afara SUA
Excluderi și limitări
Multe avize privind acoperirea terorismului utilizate de asigurătorii de proprietate comercială și de răspundere conțin excluderi. O excludere comună se aplică actelor care implică utilizarea materialelor nucleare, biologice, chimice sau radiologice. Această excludere ar elimina acoperirea pentru vătămări sau daune cauzate de radiațiile eliberate de o "bomba murdară".
O altă excludere găsită în avizele privind terorismul se aplică actelor necertificate. În multe state, actele neautorizate pot fi excluse numai dacă cauzează pierderi catastrofale. De exemplu, un act necertificat poate fi exclus în baza unei polițe de răspundere numai dacă provoacă moartea sau vătămarea corporală gravă la cincizeci sau mai multe persoane. Conform unei politici de proprietate, un act necertificat poate fi exclus numai dacă provoacă daune de peste 25 milioane USD în daune materiale asigurate.
TRIA nu acoperă pierderile cauzate de război. Majoritatea politicilor de răspundere și de proprietate exclud deja acest pericol. Dacă terorismul este acoperit de o politică de proprietate sau de răspundere, războiul este în continuare exclus.
Încălzirea cauzată de incendiu
Când teroriștii au prăbușit două avioane în World Trade Center în 2001, combustibilul cu avioane din avioane a provocat incendii masive. Incendiile au provocat eșecul oțelului din Turnurile Gemene și clădirile s-au prăbușit.
În unele state (numite state standard de politică împotriva incendiilor), asigurătorii de proprietăți sunt obligați să acopere daunele provocate de un act terorist. Daunele cauzate de incendii trebuie acoperite chiar dacă terorismul este exclus în politică. Astfel, dacă o proprietate asigurată se află într-o stare standard de politică împotriva incendiilor, iar politica exclude terorismul, excluderea trebuie să conțină o excepție pentru pierderea cauzată de incendiu.
În stările de politică standard privind incendiile, cerința de pierdere care rezultă se aplică numai pierderii directe prin incendiu. Asigurătorii nu sunt obligați să acopere veniturile din afaceri sau pierderile suplimentare care rezultă din incendiile provocate de un act de terorism. Dacă nu sunteți sigur dacă afacerea dvs. operează într-o stare de politică standard privind incendiile, adresați-vă agentului sau brokerului pentru clarificare.
Dezvaluirea terorismului
TRIA solicită asigurătorilor să includă anumite informații privind legea în politicile de proprietate și de răspundere.
- Dreptul de a cumpăra acoperire: deținătorii de polițe au dreptul să cumpere acoperire pentru acte certificate de terorism în cadrul politicii de proprietate și de răspundere civilă.
- Capul pierderilor: în cadrul TRIA, pierderile asigurate sunt limitate la 100 de miliarde de dolari. Dacă un act certificat a generat pierderi asigurate de 100 miliarde USD și asigurătorul dvs. și-a îndeplinit deductibilitatea, nici asigurătorul dvs., nici guvernul federal nu vor plăti alte pierderi.
- Terorism Premium: În cazul în care asigurătorul dvs. vă percepe o primă pentru a acoperi acte certificate de terorism, suma de primă trebuie menționată în poliță.
- Participarea guvernului: Guvernul federal va împărți pierderile de terorism cu asigurătorul dvs. după ce asigurătorul dvs. și-a plătit reținerea (deductibilă).
Ar trebui să cumperi acoperirea terorismului?
Ar trebui să luați în considerare achiziționarea unei acoperiri teroriste? Răspunsul depinde de natura și locația afacerii dvs. Iată câteva lucruri de gândit:
- Tip de afacere: Întreprinderile din anumite industrii pot avea un risc mai mare decât cel mediu de atac terorist. Aceste industrii includ guvernul, militarii, energia (petrol, gaz, electricitate), substanțele chimice, mass-media (ziare, reviste etc.), transport (inclusiv aeroporturi și sisteme de tranzit), divertisment și ospitalitate.
- Locul de afaceri: Teroriștii tind să vizeze zonele care sunt foarte populate sau care atrag un număr mare de vizitatori.
- Cerințe de închiriere: Unii proprietari solicită chiriașilor să cumpere acoperire teroristă. Verificați dispozițiile contractului dvs. de leasing.
- Atacurile nu pot fi certificate: Faptul că un atac terorist are consecințe grave nu garantează că acesta va fi certificat. Atacurile din 2013 de la maratonul de la Boston au ucis trei persoane și au rănit peste 160 de persoane. Atacurile au generat, de asemenea, cel puțin 160 de daune asupra proprietății comerciale și venituri din afaceri. Cu toate acestea, atacul nu a fost niciodată certificat.
- Procesul de certificare: Guvernul va avea nevoie de timp pentru a colecta date privind pierderile pentru a determina dacă pragul de 5 milioane de dolari a fost încălcat. Acest lucru poate dura luni sau ani.
- Costul acoperirii: acoperirea terorismului costă, în general, între 19 și 49 de dolari pentru fiecare milion de dolari de valoare asigurată, potrivit Institutului de Informații privind Asigurările. Aceasta reprezintă, în mod obișnuit, între 3 și 5% din totalul primei de asigurare a proprietății.