Ce este coasigurarea?
Clauza de coasigurare apare în secțiunea de condiții a unei politici de proprietate comercială. Scopul său este de a încuraja proprietarii să cumpere o sumă corespunzătoare de asigurare. Dacă apare o pierdere, clauza penalizează deținătorii de polițe de asigurare care și-au subestimat proprietatea, forțându-i să devină "co-asigurători". Aceasta înseamnă că asigurații trebuie să plătească singură o parte din pierdere.
Dacă coasigurarea se aplică proprietății dvs., în declarațiile de proprietate ar trebui să apară un procent de coinsigurare, cum ar fi 80% sau 90%. Procentajul reprezintă suma de asigurare pe care trebuie să o păstrați. Această sumă este exprimată ca procent din valoarea proprietății dvs. asigurată.
De exemplu, să presupunem că tocmai ați achiziționat o politică de proprietate comercială care include un procent de 90% coinsurance. Politica acoperă clădirea și proprietatea dvs. personală, în valoare de 2 milioane de dolari și respectiv 500 000 de dolari.
Pentru a satisface condiția de coasigurare, trebuie să vă asigurați clădirea pentru cel puțin 1,8 milioane de dolari (90% din 2 milioane de dolari). De asemenea, trebuie să vă asigurați proprietatea personală pentru cel puțin 450.000 $ (90% din 500.000 $).
Momentul aplicării pedepsei
O problemă primordială cu clauza de coinistență este momentul sincronizării pedepsei.
Asigurătorul dvs. vă evaluează limitele de politică în momentul pierderii unei pierderi . În exemplul anterior, ați îndeplinit cerințele de coinsigurare din politica dvs. atunci când ați achiziționat acoperirea. Cu toate acestea, proprietatea dvs. ar putea crește în valoare în timpul perioadei de politică. Dacă apare o pierdere și nu ați reușit să cumpărați o acoperire suplimentară, limitele dvs. pot să nu depășească suma cerută de clauza de coasigurare. În cazul în care limitele dvs. sunt insuficiente, veți fi supus unei pedepse de coasigurare.
Există o serie de motive pentru care proprietatea dvs. poate crește în valoare. Poate că ați achiziționat proprietăți noi , cum ar fi mobilierul sau echipamentul informatic, pe care nu l-ați deținut atunci când a fost emisă polița . Cladirile pot creste in valoare pe parcursul perioadei de politica datorita inflatiei, cresterii costurilor de constructie sau a unei piete imobiliare fierbinti. Este posibil să nu fiți conștienți de faptul că valoarea proprietății dvs. a crescut până la apariția unei pierderi.
Agreed Value Option
După cum sugerează și numele, o valoare convenită este o valoare a proprietății pe care dvs. și asigurătorul dvs. sunteți de acord la începutul perioadei de politică. Pentru a obține o acoperire pe baza unei valori convenite, trebuie să trimiteți o declarație de valori asigurătorului înainte ca politica să înceapă sau să reînnoiască. O declarație de valori este o listă a proprietății dvs. asigurată (clădiri și proprietăți personale) care include valoarea fiecărui element.
Valorile proprietăților ar trebui exprimate în termeni de cost de înlocuire sau de valoare reală în numerar, în funcție de care se aplică în conformitate cu politica dvs.
O declarație de valori este în general pregătită pe un formular ISO standard sau pe o formă similară asigurată de asigurător. Adresați-vă agentului sau brokerului pentru asistență dacă aveți nevoie de ajutor pentru completarea formularului.
Odată ce ați furnizat o declarație de valori asigurătorului dvs., clauza de coasigurare din polița dvs. va fi suspendată timp de un an (termenul politicii dvs.). Dacă apare o pierdere, proprietatea dvs. va fi evaluată pe baza valorii convenite atâta timp cât vă asigurați proprietatea pentru acea sumă. Pentru a continua acoperirea valorii convenite în anul următor, trebuie să trimiteți o nouă declarație de valori înainte ca politica dvs. curentă să expire. Dacă nu reușiți să furnizați o singură dată, acoperirea valorii convenite va fi expirată, iar clauza de coinsurance va fi reactivată.
Limitele trebuie să fie egale cu valoarea convenită
Pentru a obține protecția împotriva coasigurării în conformitate cu clauza de valoare convenită, trebuie să păstrați limite egale cu valorile convenite. Aceasta înseamnă că, dacă declarația dvs. de valori indică faptul că costul pentru a înlocui clădirea dvs. este de 2 milioane de dolari, trebuie să păstrați o limită de construcție de cel puțin 2 milioane de dolari. Dacă apare o pierdere și nu ați reușit să mențineți limitele indicate în declarația dvs. de valori, ați putea fi blocat să plătiți o parte din pierdere.
În conformitate cu clauza de valoare convenită, cel mai mult asigurătorul dvs. va plăti pentru o pierdere pentru proprietatea deteriorată este proporția pe care limita pentru acea proprietate o are la valoarea convenită a acelei proprietăți afișată în declarația de valori. De exemplu, să presupunem că dețineți o clădire pe care ați asigurat-o pe baza costurilor de înlocuire. Ați asigurat clădirea dvs. la o limită de 1,5 milioane de dolari. Cu toate acestea, declarația dvs. de valori indică faptul că costul de înlocuire al clădirii dvs. este de 2 milioane de dolari. Politica dvs. include o deductibilă de 1000 USD.
O grindină puternică provoacă daune 100 000 de dolari pe acoperișul clădirii tale. Asigurătorul dvs. va compara valoarea convenită a clădirii dvs. cu limita de politică. Pentru că ați asigurat clădirea dvs. cu 500.000 $, asigurătorul dvs. nu vă va plăti integral pierderea. În schimb, va plăti doar 74.000 de dolari. Iată calculul:
1.5 milioane dolari (limita de construcție) împărțită la 2 milioane de dolari (valoarea convenită) = .75
.75 de ori 100.000 (valoarea pierderii) = 75.000 $
75.000 de dolari mai puțin deductibil de $ 1.000 = 74.000 $
Acoperirea veniturilor din afaceri
O opțiune pentru acoperirea valorii convenite este, de asemenea, disponibilă și în cadrul asigurărilor de venituri pentru întreprinderi . Atunci când această acoperire este achiziționată, nu se aplică clauza de coinsurance găsită în formularul de venituri din întreprindere.
Dacă doriți să inițiați acoperirea valorii convenite, trebuie să vă anunțați asigurătorul. De asemenea, trebuie să prezentați o foaie de lucru pentru veniturile din afaceri care să prezinte veniturile și cheltuielile de funcționare proiectate pentru fiecare dintre următoarele:
- Perioada de douăsprezece luni anterioară datei din foaia de lucru
- Perioada de douăsprezece luni care urmează după începerea acoperirii valorii convenite (de obicei data de începere a politicii dvs.)
Pentru a continua opțiunea de valoare convenită în fiecare an, trebuie să prezentați o foaie de lucru cu venituri înainte de reînnoirea politicii. Dacă ați selectat această opțiune în cadrul asigurărilor pentru venituri din afaceri, valoarea convenită ar trebui să figureze în secțiunea declarații a politicii dvs. de proprietate. Această valoare ar trebui să fie egală cu procentul de coinsurance prezentat în declarațiile înmulțit cu veniturile și cheltuielile nete estimate (articolul 2 de mai sus).
De exemplu, să presupunem că acoperirea veniturilor din afacerea dvs. este supusă unei coasigurări de 50%. Venitul și cheltuielile nete estimate pentru următoarele 12 luni sunt de 1 milion de dolari. Limita de venit a afacerii dvs. trebuie să fie de cel puțin 500.000 de dolari (50% din 1 milion de dolari). Dacă susțineți o pierdere de venit de afaceri de 100.000 de dolari și limita de venit a afacerii dvs. este de cel puțin 500.000 $, nu se va aplica nicio coasigurare. Pierderea dvs. de 100 000 $ ar trebui plătită integral (dacă nu se aplică deductibil).
În exemplul precedent, să presupunem că limita de venit a afacerii dvs. este de numai 400.000 $. Nu ați reușit să achiziționați limita de asigurare necesară. Cel mai mult asiguratorul dvs. va plăti este de 80.000 dolari, calculată după cum urmează:
Limita de 400.000 $ împărțită la valoarea convenită de 500.000 USD = .80
100.000 de pierderi de ori .80 = 800.000 $