Ratingul de experiență este utilizat în mod obișnuit în asigurarea de compensare a lucrătorilor Este, de asemenea, utilizat într-o mai mică măsură în alte tipuri de asigurări de urgență , cum ar fi răspunderea generală , răspunderea comercială auto și răspunderea profesională .
Acest articol se concentrează asupra utilizării acestuia în politicile de compensare a lucrătorilor .
Scop
Evaluarea experienței se bazează pe ideea că angajatorii ar trebui să plătească o primă care să reflecte cu acuratețe riscurile acestora. Experiența planurilor de rating compară angajatorii cu alți angajatori din același grup industrial. Aceasta înseamnă că acoperișurile sunt comparate cu alte produse de acoperire, iar brutăriile sunt comparate cu alte brutării. Experiența de pierdere a fiecărui grup este mediată. Experiența de pierdere a angajatorului este apoi comparată cu experiența de pierdere a grupului. Pe baza acestei comparații, se calculează un modificator de experiență pentru fiecare angajator.
Angajatorii a căror experiență de pierdere este mai bună decât media grupului au în mod normal un modificator de experiență mai mic decât 1.0. După cum se explică mai jos, modificatorul este înmulțit cu prima. Astfel, un modificator care este mai mic decât 1.0 va genera un credit. Angajatorii a căror experiență este mai slabă decât media sunt de obicei atribuite unui modificator mai mare decât 1.0.
Un modificator care este mai mare decât 1.0 va duce la un debit.
Evaluarea cu experiență oferă un stimulent financiar angajatorilor de a reduce pierderile, probabil prin implementarea unui program de siguranță. De asemenea, încurajează angajatorii să revină angajații răniți să lucreze cât mai curând posibil. Pentru asigurătorii de despăgubiri pentru lucrători , evaluarea experienței asigură că se colectează suficientă primă pentru a acoperi riscurile asigurate.
Evaluarea experienței este efectuată de un birou de rating al lucrătorilor. În statele NCCI , această sarcină este realizată de NCCI. În statele independente și în statele monopoliste , evaluarea experienței este efectuată de un birou de rating al statului.
Calculul Premium
Pentru a înțelege evaluarea experienței, trebuie mai întâi să înțelegeți modul în care se calculează primele de compensare ale lucrătorilor. Primele sunt determinate prin înmulțirea unei rate pe fiecare salariu de 100 $ din salariul angajatului. De exemplu, să presupunem că salariul dvs. este de 500.000 $, iar rata este de 1 $. Prima dvs. va fi (500.000 / 100) X 1.00 sau 5000 $. Această primă se numește prima manuală . Acești termeni indică faptul că nu a fost încă aplicat niciun modificator de experiență. Atunci când un modificator de experiență este aplicat primei manuale, rezultatul este denumit premium standard.
Sistemul de clasificare
Înainte de a putea fi dezvoltată o primă de compensare a lucrătorilor, întreprinderii dvs. trebuie să i se atribuie una sau mai multe clasificări . Să presupunem că firma dvs. îndeplinește sarcini clerice pentru alte întreprinderi. Cei mai mulți dintre muncitorii dvs. au fost repartizați la lucrătorii din cabinetele de clasificare. Compania dvs. utilizează de asemenea agenți de vânzări din exterior pentru a recruta clienți noi.
Fiecărei clasificări i se atribuie un număr de identificare format din patru cifre numit cod de clasă .
Codul clasei NCCI pentru angajații biroului este 8810. Lucrătorii dvs. de vânzări au primit o clasificare separată, și anume 8742. Salariul angajaților dvs. va fi alocat celor două clasificări, iar pentru fiecare dintre acestea se va aplica o rată separată.
Calculul ratei de experiență
Evaluarea experienței se bazează în mod obișnuit pe o perioadă de trei ani numită perioada de experiență . Această perioadă constă de obicei în cei trei ani anteriori celei mai recente perioade de politică expirate. De exemplu, să presupunem că politica de compensare a lucrătorilor dvs. actuală este valabilă începând cu 31 decembrie 2015/2016. Modificatorul de experiență care se va aplica politicii dvs. actuale va fi calculat în funcție de perioada de timp cuprinsă între 31 decembrie 2011 și 31 decembrie 2014. Revendicările care au avut loc în anul politic 2014-2015 nu sunt luate în considerare deoarece unele dintre ele pot fi încă deschis.
Un modificator de experiență este calculat în fiecare an. Acesta este de obicei (dar nu întotdeauna) eficient la data de început a politicii . Modificatorul dvs. poate fi mai mic, mai mare sau egal cu "1." Un modificator de "1" înseamnă că experiența dvs. de pierdere este medie pentru grupul dvs. de industrie. Adică istoricul pierderilor dvs. nu este mai bun sau mai rău decât alte întreprinderi similare cu ale dvs. Prețul dvs. manual va rămâne neschimbat. Dacă modificatorul dvs. este mai mare de 1, experiența dvs. de pierdere este mai slabă decât media pentru grupul dvs. din industrie. Un modificator care este mai mare decât 1 reprezintă un debit, deoarece vă va crește prima. De asemenea, un modificator de mai puțin de 1 înseamnă o istorie a pierderilor care este mai bună decât media. Un modificator mai mic de 1 va realiza o reducere premium.
Un modificator de experiență este aplicat primei de compensare a muncitorilor manuali pentru a vă calcula prima standard. Pentru fiecare clasificare, asigurătorul determină prima dumneavoastră manuală înmulțind rata de plată a salariului, care este împărțită la 100.
De exemplu, să presupunem că afacerea dvs. este clasificată în două clasificări. Salariul anual pentru prima clasificare este de 300.000 $, iar rata este de 1.25 $. Pentru a doua clasificare, salariul este de 100.000 $, iar rata este de 3 $. Prețul dvs. manual va fi 300.000 / 100 X 1.25 plus 100.000 / 100 X 3.00 (3750 dolari plus 3.000 USD) sau 6750 USD. Dacă modificatorul dvs. de experiență este .90, prima dvs. standard este de $ 6750 x .90 sau $ 6075. Multe state adaugă o suprataxă sau o evaluare care este utilizată pentru a susține fondul de garantare de stat. Când se aplică această suprataxă, se adaugă la prima dvs. standard. Rezultatul este prima ta finală.
Modificatorii de experiență pot fi intrastat sau interstatali. Dacă aveți operațiuni în două sau mai multe state NCCI, NCCI vă va furniza un modificator interstatal. Dacă lucrați într-un singur stat NCCI, NCCI va emite un modificator intrastat. Un modificator intrastat va fi, de asemenea, furnizat de orice stat independent în care operează.
Eligibilitate
Ratingul cu experiență se aplică numai companiilor care îndeplinesc cerințele de eligibilitate a statului. Normele variază de la stat la stat. În majoritatea statelor, o afacere este eligibilă pentru evaluarea experienței numai dacă a fost în afaceri pentru o anumită perioadă de timp (cum ar fi 3 ani). Firmele noi nu se califică. Statele solicită, de asemenea, o sumă minimă de primă într-un anumit număr de ani. De exemplu, să presupunem că întreprinderile sunt eligibile pentru evaluarea experienței în statul dvs. dacă îndeplinesc oricare dintre următoarele criterii:
- 10.000 $ în prima combinată pentru cei doi ultimii ani ai perioadei de experiență; sau
- o primă medie de 5.000 de dolari pe an, dacă perioada de experiență depășește 2 ani
Dacă primele dvs. au fost de 4500, 5500 și 4800 de dolari în perioada de experiență, ați fi calificați pentru evaluarea experienței pe baza primelor criterii.
Foaie de lucru pentru evaluare
Atunci când NCCI sau un birou de stat emite un modificator de experiență, agenția furnizează o foaie de lucru pentru evaluarea experienței . Foaia de lucru arată modul în care a fost calculat modificatorul dvs. Acesta enumeră codurile de clasă relevante și salariile aplicabile, numerele de revendicări și pierderile utilizate în calcule. Rețineți că, dacă ați suferit o pierdere mare, doar o parte din această pierdere este de obicei inclusă în calculul modificatorului dvs. Dacă ați suferit mai multe pierderi mici, toate aceste pierderi ar putea fi incluse în calcul. Astfel, modificatorul dvs. este, în general, mai afectat în mod negativ dacă ați suferit numeroase pierderi mici decât unul unul mare.