Modificatorul experienței
Modificatorul de experiență este un factor numeric care este înmulțit cu prima dumneavoastră. Modificatorul poate fi mai mic, egal sau mai mare de 1,0. Un modificator care este mai mic decât 1.0 va duce la un credit (reducere de primă) în timp ce un modificator care este mai mare de 1,0 va duce la un debit (creștere premium).
Modificatorii de experiență sunt calculați de către o organizație de evaluare a compensațiilor pentru lucrători. Acesta ar trebui să fie NCCI în cazul în care compania dvs. desfășoară o afacere într-un stat NCCI. În caz contrar, modificatorul dvs. va fi probabil calculat de biroul dvs. de evaluare a salariilor de către statul dvs. Indiferent de ce organizație emite modificatorul dvs., acesta ar trebui să furnizeze o foaie de lucru care să explice modul în care a fost determinat modificatorul dvs. Modificatorul se calculează pe baza unei istorii de trei ani a salariilor dvs. și a pierderilor. Aceste informații sunt furnizate organizației de rating de către asigurător .
Acest articol va explica Foaia de lucru pentru evaluarea experienței NCCI. În timp ce foile de lucru utilizate în statele non-NCCI pot diferi într-o oarecare măsură de NCCI, acestea conțin de obicei aceleași tipuri de informații.
Secțiunea Rezumat
Partea superioară a foii de lucru constă dintr-un rezumat al contului. Această secțiune include următoarele informații:
- Nume de risc Numele companiei dvs.
- Numărul de identificare a riscului Un număr de 9 cifre atribuit societății dvs. de către NCCI
- Data intrării în vigoare Data de modificare Data intrării în vigoare a modificatorului. De obicei, aceasta este aceeași cu cea a zilei dvs. de rating aniversară.
- Data producerii Data la care sa calculat modificatorul tău
- Stat Starea în care operează dacă faceți afaceri numai într-o singură stare. Va afișa "interstatal" dacă lucrați în mai multe stări.
Perioada de experiență
Foaia de lucru principală este împărțită pe verticală în trei secțiuni, câte unul pentru fiecare an inclus în perioada de evaluare a experienței. Fiecare secțiune sumarizează informațiile despre prime și pierderi pentru anul indicat. Datele sunt aranjate astfel încât cele mai vechi informații să fie la vârf. De exemplu, să presupunem că modificatorul dvs. din 2015 a fost calculat pe baza datelor de la 1 ianuarie 2011 până la 1 ianuarie 2014. Datele pentru perioada 1 ianuarie 2011 - 1 ianuarie 2012 vor apărea în partea de sus. Acesta va fi urmat de date pentru anul următor (2012-2013). Datele pentru cel mai recent an (2013-2014) apar în partea de jos.
Pentru fiecare din cei trei ani, foaia de lucru enumeră numărul de politică și datele efective ale politicii. De asemenea, este inclus un cod de transport format din 5 cifre. Acest cod este atribuit de NCCI. Identifică asigurătorul care a emis politica .
Coduri de clasă, salarizare și pierderi anticipate
Foaia de lucru este aranjată astfel încât codurile dvs. de clasificare , datele privind salariile și pierderile așteptate să apară în partea stângă a paginii. Revendicarea informațiilor (adresată în partea a doua a acestui articol) apare în partea dreaptă.
Tabelul de mai jos prezintă tipul de informații care apare în primele șase coloane ale foii de lucru. Prima coloană (Cod) indică codurile de clasificare atribuite companiei dvs.
În acest exemplu există două coduri de clasă, 8810 (Clerical Office Workers) și 8742 (Vânzători în afara).
Cea de-a doua coloană enumeră rata de așteptată pierdere (ELR). Valoarea ELR este o sumă în dolari calculată de actuari. Aceasta se bazează pe datele de primă și pierdere pentru toți angajatorii din grupul dvs. din industrie. ELR este suma în dolari pe care asigurătorul dvs. o așteaptă să cheltuiască pentru pierderi la 100 de dolari din salarizare. De exemplu, dacă ELR este de 0,10, atunci asigurătorul dvs. se așteaptă să cheltuiască zece cenți pentru pierderi pentru fiecare $ 100 din salariul dvs.
| Cod | ELR | D-Ratio | stat de plată | Pierderile estimate | Pierderile primare estimate |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | 0.38 | 3500000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | 0.32 | 1800000 | 4500 | 1440 |
Pierderile estimate se calculează prin înmulțirea numărului de salarizare plătit (împărțit la 100). În exemplul de mai sus, pierderile estimate pentru codul 8810 se calculează după cum urmează:
.10 X 3.500.000 / 100 = 3500
Iată calculul pentru codul 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Pierderile primare versus excedente
Doar o parte din pierderile mari pe care le suporți sunt utilizate pentru evaluarea experienței. Acest lucru este pentru a preveni o singură pierdere mare de la impact puternic asupra modificatorului de experiență. Majoritatea statelor au stabilit un prag (cum ar fi 15.000 dolari) care separă pierderile primare de pierderile în exces. Valoarea unei pierderi până la pragul specificat este pierderea primară . Pierderea rămasă este pierderea în exces . În funcție de tipul de revendicare, întreaga pierdere primară, dar numai o parte a pierderii în exces poate fi utilizată pentru evaluarea experienței.
Pentru a determina porțiunea primară a pierderilor așteptate, actuarii au dezvoltat un factor numit Rata de reducere (D-Ratio). Pierderile anticipate primare sunt calculate prin înmulțirea ratei de actualizare în funcție de pierderile estimate. Atunci când pierderile primare așteptate sunt scăzute din pierderile totale estimate, rezultatul este pierderea excesului așteptat.
Iată calculele pierderilor primare estimate pentru cele două coduri de clasă prezentate mai sus:
Codul 8842: .38 X 3500 = 1330
Codul 8742: .32 X 4500 = 1440
Modificatorul dvs. de experiență este calculat prin compararea pierderilor efective cu pierderile estimate.
Revendicări și pierderi efective provocate
Ultimele cinci coloane ale foii de lucru apar în partea dreaptă a paginii. Aceste coloane conțin date privind creanțele și pierderile efective înregistrate (adică pierderile pe care le-ați suportat). Un exemplu este prezentat mai jos.
| Revendică datele | IJ | DE | Pierderile efective provocate | Valori efective ale pierderilor primare |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | O | 12.000 | 5000 |
| NR.6 | 06 | F | 12.000 | 12.000 |
Revendicați datele
Revendicările sunt listate după numărul de revendicări din rubrica Date privind revendicările. În exemplul de mai sus, două revendicări sunt enumerate în număr. Cu toate acestea, creanțele mici (cele sub 2000 USD) pot fi conturate împreună. Un grup de revendicări este identificat prin literele "NU". Literele sunt urmate de un număr care indică câte revendicări sunt incluse în grup. În exemplul de mai sus, "NO6" înseamnă că șase pretenții sunt grupate împreună. Reclamațiile minore sunt combinate numai dacă implică același tip de vătămare, cum ar fi doar cele medicale.
Codul de vătămare și starea
În dreapta datelor privind creanțele este o coloană cu titlul IJ. "IJ" înseamnă codul prejudiciului. Acesta este un cod numeric care desemnează tipul de revendicare. De exemplu, "5" indică o revendicare numai medicală, în timp ce "6" înseamnă o cerere de invaliditate temporară (parțială sau totală).
Adiacent la codul de prejudiciu este o coloană cu titlul OF. Aceste litere desemnează statutul de revendicare fie ca fiind "O" sau "F." Litera "O" înseamnă că cererea este încă deschisă, în timp ce "F" înseamnă că este finală (închisă).
Tabelul de mai sus conține date pentru opt revendicări. Șase pretenții medicale numai au fost grupate împreună, în timp ce cele două revendicări temporare privind handicapul sunt listate separat. În scopul acestui exemplu, pragul pentru pierderile primare este de 15.000 $.
Pierderile efective provocate
Ultimele două coloane din extrema dreaptă a foii de lucru conțin date despre pierderile înregistrate. Aceștia sunt lucrătorii care beneficiază de compensații (cheltuieli medicale și plăți de invaliditate) pe care asigurătorul dvs. le- a plătit lucrătorilor vătămați în numele dvs. Pierderile includ rezerve pentru creanțe care rămân deschise. O rezervă este o sumă pe care asigurătorul dvs. a rezervat-o pentru o plată viitoare.
Pierderile efective provocate reprezintă pierderile pe care le-ați suferit în legătură cu creanța (sau grupul de creanțe) indicate. Valoarea efectivă a pierderilor primare reprezintă partea din pierderile totale care sunt considerate pierderi primare. Când pierderile efective primare sunt scăzute din pierderile efective provocate, rezultatul este pierderea reală excedentară. Numai o parte din pierderile în exces este folosită pentru evaluarea experienței.
Experiență de ajustare a ratingului
În multe state, creanțele medicale numai sunt supuse unei ajustări a ratingului de experiență (ERA). Când ERA se aplică, doar 30% din suma revendicată este utilizată pentru evaluarea experienței. Restul de 70% sunt ignorate. ERA se aplică cererilor care generează numai cheltuieli medicale. Nu se aplică creanțelor care duc la plăți pentru persoanele cu handicap.
Factori de evaluare
Formula de evaluare a experienței include doi factori creați de actuari. Primul este numit factor de greutate. Acest factor determină cât de mult din pierderile excesive reale sunt folosite pentru a calcula modificatorul dvs. Factorul de greutate este mic pentru firmele mici și crește pe măsura creșterii companiei dvs. Dacă compania dvs. este mică și suferiți o pierdere mare, factorul de greutate va limita impactul pierderii asupra modificatorului dvs. de experiență. Pierderea ar avea un impact mai mare asupra modificatorului tău dacă firma ta ar fi mai mare.
Al doilea factor este numit balast . După cum sugerează și numele, balastul are un efect de stabilizare. Intenția sa este de a menține modificatorul tău deviant prea departe (în sus sau în jos) de unitate (1.0).
Calcul
Formula de evaluare a experienței ajustează atât pierderea dvs. reală cât și pierderea dvs. așteptată. Odată ce ambele numere au fost ajustate, pierderile dvs. reale sunt împărțite de pierderile estimate. Rezultatul este modificatorul dvs. de experiență.
În primul rând, pierderile dvs. reale sunt determinate prin calcularea sumei următoarelor trei elemente:
- Pierderile tale principale primare Dacă ERA se aplică în starea ta, atunci numai 30% din pretențiile tale medicale numai vor fi incluse în formulă.
- Valoarea stabilizatoare Această valoare este determinată prin înmulțirea pierderilor excesive estimate cu (1 minus factorul de greutate) și apoi adăugarea balastului.
- Rezultatele pierderilor excesive Ratable Aceasta este suma pierderilor efective excesive care sunt utilizate pentru evaluarea experienței. Se calculează prin înmulțirea factorului de greutate cu pierderile excesive efective.
În continuare, pierderile estimate sunt determinate prin calcularea sumei următoarelor:
- Pierderile dvs. primare estimate Acest număr este furnizat de organizația de rating.
- Valoare stabilizatoare Această valoare se calculează în același mod ca cel indicat mai sus
- Rezultatele pierderilor excesive Ratable Aceasta este cantitatea de pierderi excesive estimate pentru evaluarea experienței. Se calculează prin înmulțirea factorului de greutate cu pierderile estimate pentru excedente.
În cele din urmă, pierderile dvs. reale sunt împărțite de pierderile estimate. De exemplu, să presupunem că pierderile dvs. efective (pe baza formulei) au fost de 45.000 $, iar pierderile așteptate au fost de 50.000 $. Modificatorul dvs. de experiență ar fi de $ 45,000 / $ 50,000 sau de .90.