Asigurarea afacerii dvs. împotriva reclamațiilor privind contaminarea produselor alimentare

Producătorul dvs. de afaceri, să vândă sau să servească produse alimentare? Dacă răspunsul este da, compania dvs. ar putea fi ținta unei reclamații privind contaminarea produselor alimentare. Astfel de afirmații pot afecta practic orice afacere din industria alimentară, inclusiv ferme, restaurante, magazine alimentare, procesatori de alimente și producători.

Incidentele de contaminare a alimentelor sunt comune. Potrivit Centrului pentru Controlul și Prevenirea Bolilor (CDC), aproximativ 48 de milioane de americani se îmbolnăvesc în fiecare an din cauza unei boli alimentate.

Dintre cei care se îmbolnăvesc, 128000 sunt spitalizați și 3000 mor. Afecțiunile alimentare pot fi cauzate de bacterii, viruși, paraziți sau substanțe chimice găsite în alimente.

Noua legislație federală

Majoritatea aprovizionării cu hrană a națiunii este supravegheată de Food and Drug Administration (FDA), o agenție federală. FDA reglementează toate alimentele interne și importate, altele decât carnea, păsările de curte și ouăle (aceste alimente sunt supravegheate de Departamentul Agriculturii al SUA). Autoritatea FDA a fost extinsă în 2011 prin trecerea Actului privind modernizarea siguranței alimentare. Actul permite FDA să fie proactiv. Agenția se poate concentra acum pe prevenirea bolilor alimentare, în loc să răspundă doar la aceasta. Iată câteva din principalele caracteristici ale legii:

După cum sa menționat mai sus, FDA are acum capacitatea de a forța o rechemare a produsului. Multe produse alimentare sunt retrase deoarece sunt (sau pot fi) contaminate cu bacterii dăunătoare sau deoarece conțin alergeni potențiali (cum ar fi laptele sau arahidele) care nu sunt menționați pe etichetă.

Puteți găsi o listă a tuturor retragerilor legate de alimente care au avut loc în ultimele 60 de zile pe site-ul FDA.

Modul în care un incident de contaminare vă afectează afacerea

Un incident care implică contaminarea produselor alimentare poate avea un impact grav asupra afacerii dvs. Poate provoca pierderi de proprietate și pierderi de răspundere care nu pot fi acoperite de polițele dvs. de asigurare. De asemenea, vă poate deteriora serios reputația companiei.

În primul rând, produsele alimentare pot deveni contaminate în timp ce acestea sunt fabricate sau depozitate la sediul companiei dvs. Produsele contaminate nu pot fi folosite pentru ca acestea să fie eliminate sau distruse. Afacerea dvs. va suferi o pierdere financiară constând în valoarea produselor contaminate plus costul de eliminare sau distrugere a acestora.

În al doilea rând, o afacere care vinde un produs alimentar contaminat poate fi forțată de circumstanțe sau de FDA să retragă produsul de pe piață. Reamintind produsele pe care le-ați vândut deja este consumatoare de timp și costisitoare. În unele cazuri, afacerea dvs. poate fi forțată să închidă toate sau o parte din operațiunile sale. Ca o rechemare, oprirea poate fi voluntară sau solicitată de o agenție guvernamentală. În orice caz, afacerea dvs. va pierde probabil venituri în timpul închiderii și pentru un timp după aceea.

Un al treilea risc asociat produselor contaminate este creanțele terților. Persoanele care au fost rănite sau se îmbolnăvesc de un produs stricat vă pot da în judecată compania pentru daune. De asemenea, afacerea dvs. poate fi acționată în justiție de alte companii care au achiziționat produsul contaminat și au pierdut banii ca rezultat. De exemplu, un producător de cookie-uri este forțat să recheme cookie-urile după ce a aflat că nucile pe care le-a cumpărat de la un procesor sunt afectate. Producătorul de cookie-uri cere procesorului costurile asociate retragerii.

În cele din urmă, un incident de contaminare a produselor alimentare poate deteriora marca companiei dvs. și reputația acesteia. Clienții vă pot scăpa de afacere săptămâni sau luni după incident, chiar dacă nu au cumpărat niciodată produsul afectat sau s-au îmbolnăvit. Leagandu-le inapoi nu va fi usor. Va trebui să-i convingeți pe clienți că ați rezolvat problema și că nu se va mai întâmpla.

Proprietate comercială

Pentru ca o hrană contaminată să poată fi acoperită de o politică de proprietate comercială , produsele alimentare trebuie să se califice drept proprietate asigurată, iar daunele trebuie să provină dintr-o cauză acoperită de pierdere. Majoritatea politicilor privind proprietatea comercială acoperă pierderi sau daune cauzate de orice cauză care nu este exclusă în mod specific. Dacă pericolul care a provocat contaminarea produselor alimentare nu este exclus, pierderea poate fi acoperită.

Rețineți că practic toate politicile de proprietate exclud prejudiciile cauzate de poluare sau ciuperci (mucegai) . Excluderea fungilor se aplică atât bacteriilor, cât și mucegaiului. Unele politici exclud prejudiciile cauzate de contaminare. Cu toate acestea, excluderile de ciuperci, poluare și contaminare conțin de obicei excepții. Deteriorările cauzate de poluare, ciuperci sau contaminare pot fi acoperite dacă daunele sunt rezultatul direct al unui pericol (cum ar fi incendiul) enumerate în excepție.

În cazul în care afacerea dvs. este obligată să închideți din cauza unui eveniment de contaminare a alimentelor și pierdeți venitul ca rezultat, vă va acoperi asigurarea de venit de afaceri pierderea? Răspunsul este poate. Acoperirea se va aplica numai în cazul în care închiderea provine de la daunele fizice cauzate de un pericol acoperit de proprietăți la sediul dvs. Veniturile pe care le pierdeți din cauza unei închideri cauzate de contaminarea alimentelor cu bacterii sau mucegai nu este probabil să fie acoperită.

Supunerea la contaminarea produselor alimentare

Dacă afacerea dvs. este forțată să se închidă din cauza descoperirii (sau a suspiciunii) de contaminare a produselor alimentare, compania dvs. va pierde probabil venituri și va suporta cheltuieli suplimentare . Aceste pierderi pot fi acoperite de o aprobare ISO privind contaminarea produselor alimentare adăugată politicii dvs. de proprietate. Acoperirea se aplică numai dacă închiderea este comandată de Consiliul de sănătate sau de o altă agenție guvernamentală . Atenția include următoarele:

Cheltuielile enumerate mai sus sunt supuse unei limite agregate anuale. Nu există nicio acoperire aplicabilă amenzilor sau sancțiunilor impuse de guvern.

Acoperire generală a răspunderii

Creanțele depuse de clienți pentru bolile contractate din produse contaminate ar trebui să fie acoperite de asigurarea generală de răspundere a companiei dumneavoastră. O politică generală de răspundere civilă include acoperirea creanțelor privind răspunderea pentru produse . Această acoperire se aplică cererilor pentru vătămări corporale sau daune materiale care au loc în afara spațiilor dvs. și apare atunci când produsul nu mai este în posesia dvs. fizică.

Dacă afacerea dvs. vinde produse consumate în incinta companiei dvs., asigurătorul dvs. va adăuga probabil o aprobare numită Produse / operațiuni finalizate redefinită în politica dvs. de răspundere. Această aprobare elimină cerința ca vătămările corporale sau pagubele materiale să apară în afara spațiului dvs. la calitatea produselor ca urmare a unei pierderi de operațiuni. Rezultatul este că o boală pe care un client o susține de la a consuma alimente la sediul dvs. va fi acoperită ca o pierdere a operațiunilor produse, nu o pierdere de operațiuni.

Politicile de răspundere generală conțin anumite excluderi care ar putea fi relevante pentru un incident de contaminare a produselor alimentare. Practic, toate politicile exclud pretențiile generate de poluare. Acestea exclud, de asemenea, daunele sau cheltuielile asociate retragerilor de produse. Unele politici exclud pretențiile legate de mucegai.

Product Recall Endorsement

După cum sa menționat mai sus, o politică generală de răspundere nu acoperă costul retragerii produselor de pe piață. Cu toate acestea, unele dintre aceste costuri pot fi acoperite printr-o aprobare ISO intitulată " Reducerea cheltuielilor de retragere a produselor" . Avizul acoperă anumite cheltuieli pe care le suporți atunci când un produs al tău trebuie retras, deoarece conține un defect real sau suspect sau pentru că a fost manipulat. Pentru ca acoperirea să se aplice, defectele sau manipularea produsului trebuie să provoace (sau să se presupună că va provoca) vătămări corporale sau vătămări corporale ale bunurilor corporale.

Certificatul privind retragerea produsului limitat nu acoperă daunele împotriva dvs. de către altcineva care a suportat cheltuieli pentru a vă retrage produsul contaminat de pe piață. De exemplu, compania dvs. livrează făină de grâu la o brutărie locală. Descoperiți că un angajat nemulțumit al tău a manipulat un lot de făină, contaminând-o cu un îngrășământ pulverulent. Îi anunți pe brutar, care este forțat să retragă 300 de pâini pe care le vând, care conțin făina pătată. În cazul în care brutăria vă cere să recuperați costurile suportate pentru a-și aminti pâinea, daunele nu vor fi acoperite de avizare.

Unii asigurători și-au dezvoltat propriul aviz de rechemare a produselor. Aceste recomandări pot fi mai largi decât versiunea ISO standard.

Produse de asigurări contaminate

Indicațiile descrise mai sus se referă doar la unele dintre riscurile asociate cu alimentele contaminate. Există o acoperire mai extinsă în cadrul unei politici privind produsele contaminate. Asigurarea produselor contaminate este concepută pentru producătorii sau distribuitorii de produse care pot bolna consumatorii dacă devin contaminați. Exemple sunt produsele alimentare (inclusiv produse alimentare pentru animalele de companie), produse farmaceutice, produse cosmetice și suplimente pe bază de plante.

Politicile privind produsele contaminate nu sunt standardizate, astfel încât acoperirea variază de la un asigurător la altul. Politicile acoperă în mod obișnuit cheltuielile de revocare a primei părți și daunele rezultate din creanțele unor terți. Acoperirea este adesea declanșată de contaminarea accidentală (inclusiv incorect) sau de manipularea frauduloasă a produsului asiguratului. Malware-ul de manipulare este de obicei un termen definit. În general, se înțelege modificarea sau contaminarea intenționată a unui produs care determină produsul să fie periculos sau impropriu destinației sale. Este posibil să se acționeze împotriva încălcării dacă de fapt făptuitorul contaminează produsul sau doar amenință să facă acest lucru.

Iată câteva dintre aspectele pe care o politică privind produsele contaminate poate include: