A fost doar o daună minoră!
Fred Ferguson tocmai a terminat o conversație telefonică cu un asigurător de asigurări și nu este fericit. Fred deține Ferguson Flowers, un magazin de flori cu amănuntul.
O camionetă pe care firma lui o folosește pentru a livra flori a fost deteriorată într-un accident săptămâna trecută. Un angajat al lui Fred a fost înapoi în magazin după ce a făcut o livrare când a lovit un patch de gheață neagră. Șoferul și-a pierdut controlul asupra camionului și vanul a intrat într-un copac. Din fericire, muncitorul nu a fost rănit.
Fred a asigurat autoturismul în cadrul politicii standard de afaceri auto . El a cumpărat atât amplu, cât și acoperire de coliziune. Autoturismul a suferit doar daune minime (în opinia lui Fred oricum), însă asigurătorul a declarat o pierdere totală. Fred este enervat la acest lucru, deoarece crede că autoturismul poate fi reparat. De asemenea, este nemulțumit de calculul valorii reale a vehiculului de către asigurător. Potrivit asigurătorului său, vanul lui Fred merită mai puțin de jumătate din suma pe care a plătit-o acum câțiva ani!
Opțiunile de decontare a pierderilor ale asigurătorului
Secțiunea Condiții din Politica comercială standard auto permite asigurătorului câteva opțiuni atunci când răspunde la o pierdere de daune fizice .
Asigurătorul poate alege să repare sau să înlocuiască vehiculul deteriorat sau furat . În mod alternativ, poate lua întreaga sau orice parte a mașinii deteriorate ca salvare la o valoare pe care a negociat-o cu polițistul sau determinată de o apreciere.
Dacă vehiculul a fost furat, asigurătorul poate repara eventualele daune pe care le-a suportat și apoi îl poate returna deținătorului poliței de asigurare.
Dacă asigurătorul declară pierderea totală a vehiculului, va calcula valoarea reală a vehiculului. Calculul asigurătorului va include o ajustare pentru depreciere și starea fizică a autovehiculului.
Când este un vehicul o pierdere totală?
În general, un vehicul este considerat o pierdere totală atunci când costul de reparare depășește valoarea reală a acestuia. Asiguratorii consideră o varietate de factori în calcularea valorii unui vehicul. Acestea includ:
- Vârstă
- Condiție
- Citirea kilometrajului
- Echipamente și caracteristici
- Diminuarea valorii
- Merită pe piața autohtonă
Asigurătorul compară costul de reparare al vehiculului cu valoarea reală a acestuia, împărțind prima pentru acesta. Rezultatul este numit pragul total de pierderi și este exprimat ca procent. De exemplu, să presupunem că un vehicul va costa 8.000 $ pentru reparații și ACV-ul său este de 10.000 $. Pragul total de pierderi pentru vehicul este de 80% (8.000 / 10.000). Când pragul atinge un anumit procent, asigurătorul va "completa" mașina.
În unele state, pragul total de pierdere este stabilit prin lege. Procentul legal este în general cuprins între 60% și 100%, cel mai frecvent fiind 75%. În statele în care pragul este stabilit de lege, un asigurător nu poate declara un vehicul o pierdere totală decât dacă a fost atins pragul stabilit de stat.
Alte state permit fiecărui asigurător să-și stabilească propriul prag total de pierderi.
Odată ce un vehicul a fost declarat o pierdere totală, asigurătorul completează un formular și îl trimite autorității de autorizare a autovehiculelor de stat. Formularul notifică autoritatea că vehiculul a fost completat. Un vehicul totalat nu poate fi condus în starea sa actuală.
Vehiculele moderne sunt costisitoare pentru reparații
Mașinile moderne sunt mult mai probabil să fie totalizate decât vehiculele mai vechi. Acest lucru se datorează faptului că vehiculele moderne sunt complexe, iar complexitatea lor le face costisitoare pentru a le repara. Multe dintre funcțiile lor interne sunt computerizate. Dacă un component al sistemului este deteriorat într-un accident, deteriorarea poate fi dificil de identificat și de reparat.
În zilele noastre, magazinele de reparații auto au nevoie de echipamente sofisticate, care sunt costisitoare de cumpărare și costisitoare de întreținut. Mecanica necesită instruire extinsă pentru a îndeplini sarcini de bază.
Costurile echipamentelor și instruirii sunt transferate clienților.
Un alt factor care afectează costurile de reparație este materialele de la care se fabrică mașinile moderne. Aceste materiale sunt ușoare, astfel încât autovehiculele să utilizeze mai puțin combustibil. Materialele ușoare protejează, de asemenea, pasagerii prin prăbușire în caz de accident. Cu toate acestea, aceste materiale pot fi dificil, dacă nu imposibil, să se repare. Dentițiile din panoul cruciat nu pot fi cioplite ca cele din mașinile mai vechi. În schimb, întregul panou trebuie înlocuit. Costurile se adună repede, atât de multe mașini sunt "totalizate", mai degrabă decât reparate.
Vehicul de salvare
Un vehicul care a fost declarat o pierdere totală are de obicei o valoare de salvare. Asiguratorul plătește, de obicei, proprietarului vehiculului valoarea reală a autovehiculului și păstrează mașina deteriorată ca salvare. Asigurătorul trebuie să obțină un certificat de salvare de la stat. Un certificat de salvare servește ca dovadă a dreptului de proprietate legală și înlocuiește toate titlurile anterioare cu vehiculul. Odată ce asigurătorul are certificatul, acesta vinde în mod normal vehiculul unei societăți de salvare automată.
În unele state, puteți păstra un vehicul "total", plătindu-i asigurătorului valoarea salvării. Un autoturism de salvare nu poate fi condus decât dacă este reparat și reînregistrat ca un vehicul de salvare reînviat. Pentru ca vehiculul să fie reînregistrat, acesta trebuie să treacă printr-o inspecție amănunțită de către autoritatea de inspecție de stat. Dacă nu intenționați să conduceți autovehiculul, dar doriți să îl păstrați pentru piese, puteți obține un certificat de vehicul nereparabil.