Revendicările făcute de politicile versus apariție

Practic toate politicile de răspundere se încadrează în una din cele două categorii: apariția sau revendicările . Politica privind evenimentele acoperă creanțele care rezultă dintr-un prejudiciu sau alt eveniment care apare în timpul perioadei de politică. Acoperirea depinde de momentul evenimentului . Politica privind reclamațiile acoperă pretențiile care se fac în perioada de politică. În acest tip de politică, acoperirea depinde de momentul revendicării .

Majoritatea politicilor de răspundere achiziționate de proprietarii de întreprinderi mici sunt politici de apariție.

O excepție sunt politicile privind erorile sau omisiunile , care se aplică, în mod tipic, unei revendicări. Acest articol va descrie principalele diferențe dintre politicile de revendicare și cele de apariție. În scopul demonstrației, va compara versiunea cu care se confruntă politica de răspundere generală ISO cu vărul său de creanțe.

Apariția CGL

Cele mai multe politici de răspundere a întreprinderilor sunt scrise pe versiunea de apariție a formularului de răspundere generală privind răspunderea comercială ISO (CGL) sau pe un formular foarte asemănător cu acesta. Acest formular acoperă daunele pe care pe dvs. ( numele asiguratului ) sau pe oricare alt asigurat devine obligat să plătească legal din cauza vătămărilor corporale sau a daunelor materiale . Pentru ca o pretenție să fie acoperită, pretinsul prejudiciu corporal sau pagube materiale trebuie:

  1. să fie cauzată de un eveniment care are loc pe teritoriul de acoperire
  2. să apară în perioada de politică; și
  3. să fie necunoscut asiguratului înainte ca polița să înceapă

Rețineți că o reclamație este acoperită de CGL numai în cazul în care vătămarea sau daunele apar în timpul perioadei de poliță.

Politica nu specifică data când trebuie să aibă loc evenimentul (accidentul). Astfel, un eveniment se poate întâmpla înainte sau în timpul perioadei de politică, atâta timp cât vătămarea sau daunele pe care le provoacă apare în timpul perioadei de politică.

CGL este, de asemenea, silențioasă cu privire la calendarul revendicărilor. Revendicările pot fi făcute în perioada de politică sau oricând ulterior.

Un avantaj cheie al unei politici de apariție este faptul că acoperă revendicările depuse la mai mulți ani după expirarea politicii.

Revendicările CGL

ISO oferă o versiune revendicată a ISO CGL descrisă mai sus. În multe privințe, CGL este identic cu omologul său de apariție. Excepțiile , limitele, definițiile și secțiunile " cine este asigurat " în cele două forme sunt foarte asemănătoare.

La prima vedere, acordurile de asigurare din cele două formulare par a fi aceleași. La fel ca evenimentul CGL, formularul de reclamații acoperă pagubele pe care asiguratul devine obligate din punct de vedere legal să le plătească din cauza vătămărilor corporale sau a daunelor materiale. De asemenea, pentru a fi acoperite, vătămarea corporală sau pagubele materiale trebuie cauzate de un eveniment care are loc pe teritoriul de acoperire. Cu toate acestea, formularul de revendicare conține două dispoziții care nu sunt găsite în formularul de apariție:

Caracteristicile politicilor formulate de reclamații

Paragrafele citate mai sus demonstrează două caracteristici cheie ale unei politici de revendicare.

În primul rând, politica limitează acoperirea la revendicările făcute pentru prima dată în perioada de politică. O reclamație este de obicei "făcută" la data la care dumneavoastră (sau asigurătorul dvs. ) l-ați primit sau l-ați înregistrat prima dată. Nu este acoperită o pretenție făcută înainte de data inițierii politicii sau după data expirării acesteia.

În al doilea rând, o politică privind reclamațiile poate conține o dată retroactivă . Atunci când este inclusă o dată retroactivă, nu se oferă nicio acoperire pentru creanțele rezultate din evenimente care au avut loc înainte de acea dată. Data retroactivă este cea mai timpurie data la care pot apărea vătămări sau daune și care sunt încă acoperite de poliță. De exemplu, să presupunem că sunteți asigurat în baza unei polițe a revendicărilor care are o dată retroactivă din 1 ianuarie 2016. Politica dvs. actuală se aplică de la 1 ianuarie 2017 până la 1 ianuarie 2018. La 3 martie 2017, primiți o cerere pentru o vătămare care a fost susținută la 15 decembrie 2015.

Întrucât vătămarea a avut loc înainte de data retroactivă, creanța nu este acoperită.

Data retroactivă este, de obicei, data de început a primei politici de revendicări. Această dată ar trebui să rămână neschimbată de fiecare dată când reînnoirea acoperire a pretențiilor a fost reînnoită. Nu ar trebui să fie avansată (mutată în sus), deoarece acest lucru va reduce acoperirea. Când faceți cumpărături pentru acoperirea cu reclamații, încercați să evitați să cumpărați o politică care include o dată retroactivă. Mulți asigurători oferă politici care nu conțin această prevedere.

Cerințe privind raportarea solicitărilor

Toate politicile formulate de reclamații stipulează că cererile trebuie făcute în perioada de politică. Multe politici (inclusiv CGL-urile făcute în revendicările ISO) nu specifică o perioadă de timp pentru raportarea revendicărilor. Mai degrabă, aceștia declară pur și simplu că reclamațiile trebuie raportate cât mai curând posibil (sau cât mai curând posibil). Aceste politici sunt cunoscute sub numele de politici pure .

Unele politici sunt mai restrictive, care necesită pretenții care trebuie făcute și raportate asigurătorului în perioada de politică. Aceste politici sunt numite politici de reclamații-făcute și raportate . O politică pură a revendicărilor este preferabilă celei care se aplică unei creanțe-făcute-și-raportate, deoarece prima oferă o acoperire mai largă.

Politica privind reclamațiile-făcute pentru a apărea

Este posibil să apară lacune de acoperire dacă treceți de la o politică de revendicări la o politică privind evenimentele. Următorul exemplu demonstrează de ce este adevărat acest lucru.

Să presupunem că sunteți asigurat în conformitate cu o politică generală de răspundere. Politica dvs. începe la 1 ianuarie 2017 și se încheie la 1 ianuarie 2018. Atunci când polița dvs. expiră, alegeți să o reînnoiți conform politicii standard bazate pe apariția evenimentelor. Politica dvs. de apariție este valabilă între 1 ianuarie 2018 și 1 ianuarie 2019.

La 15 decembrie 2017, Ed, un client al tău, îți vizitează biroul atunci când călătorește și cade pe o bucată de covor. Ed îi rănește spatele. În 15 martie 2018, sunteți informat că Ed a intentat un proces împotriva firmei dvs. El susține că sunteți răspunzător pentru rănirea lui pentru că nu ați reușit să întrețineți covorul în mod corespunzător. Jim caută 50.000 de dolari în daune compensatorii . Afirmația nu este acoperită de politica privind reclamațiile, deoarece a fost făcută după expirarea politicii. Afirmația nu este acoperită nici de politica dvs. de apariție, deoarece prejudiciul lui Ed nu a avut loc pe durata acestei politici.

Perioadă de raportare extinsă

Diferența de acoperire menționată mai sus ar fi putut fi evitată dacă ați cumpărat o perioadă de raportare extinsă . O perioadă extinsă de raportare sau ERP extinde perioada de timp în care pot fi făcute și / sau raportate asigurătorilor. Nu vă extinde politica. O creanță este acoperită de un ERP numai dacă rezultă dintr-un prejudiciu (sau alt eveniment acoperit) care a avut loc înainte de expirarea politicii.

Multe politici create de revendicări oferă un sistem ERP automat dacă asigurătorul vă anulează sau nureînnoiește politica, îl înlocuiește cu o politică de apariție a evenimentelor sau avansează data retroactivă. Sistemul ERP automat se aplică de obicei pentru o perioadă scurtă de timp, cum ar fi 60 de zile.

Motivele pentru cumpărarea reclamațiilor

Politicile formulate de revendicări au o serie de capcane , astfel încât întreprinderile le cumpără, de obicei, din necesitate și nu din alegeri. Anumite acoperiri, cum ar fi răspunderea privind practicile de angajare , sunt disponibile numai în cadrul politicilor formulate de reclamații. Alte acoperiri, cum ar fi răspunderea pentru beneficiile angajaților , pot fi disponibile pe oricare tip de formular, dar versiunea de apariție poate fi foarte costisitoare. Deoarece formularele formulate de revendicări permit o acoperire mai redusă, acestea sunt de obicei mai ieftine decât formele de apariție.