Standard Versus Non-Standard
Mulți asigurători utilizează aprobări suplimentare asigurate publicate de Biroul de Servicii de Asigurări (ISO).
Aceste atestări sunt numite standarde suplimentare acceptate. Unii asiguratori și-au dezvoltat propriile avize suplimentare. Acestea se numesc avize non-standard.
Asiguratorii pot crea avize non-standard "de la zero" prin redactarea propriilor formulare. Alternativ, aceștia pot "împrumuta" formularea din ISO. Mulți asigurători creează aprobări de proprietate prin modificarea unei aprobări ISO existente. Astfel, multe avize non-standard sunt similare, dar nu identice, cu omologii lor standard. Atunci când un asigurător a folosit o anumită formulare ISO într-o aprobare de proprietate, avizul va menționa că include materiale cu drepturi de autor ISO.
Operațiuni în desfășurare
Una dintre cele mai utilizate în mod obișnuit avizele asigurate este destinată contractorilor. Se utilizează atunci când un antreprenor își desfășoară activitatea în numele altcuiva, cum ar fi un antreprenor general sau proprietar de proiect. Avizul se referă la partea care angajează (antreprenor general sau proprietar de proiect) ca asigurat suplimentar.
Avizul contractorului conține o limitare cheie. Ea limitează acoperirea la actele sau omisiunile comise de contractor în timpul desfășurării operațiunilor în curs . Această aprobare exclude vătămarea corporală sau pagubele materiale care apar după ce lucrările contractantului asupra proiectului au fost finalizate.
Următorul exemplu demonstrează modul în care se aplică limitarea.
Elite Electric a fost angajat de Prime Properties pentru a instala noi cablaje electrice într-un bloc de locuințe primar. Primul este acoperit de o aprobare suplimentară asigurată atașată politicii generale de răspundere a Elite. Această aprobare acoperă primul numai pentru creanțele care rezultă din activitatea curentă a Elite asupra proiectului.
La o lună de la finalizarea lucrării, se declanșează un incendiu în complexul de apartamente. Focul este atribuit muncii necinstite a lui Elite. Un chiriaș este rănit și îl suge pe Proprietățile Prime. În cazul în care Primul solicită acoperirea creanței ca asigurat suplimentar în cadrul politicii de răspundere a companiei Elite, creanța nu va fi acoperită. Prejudiciul locatarului a avut loc după ce Elite a lucrat la proiect.
Creanțele împotriva unui asigurat suplimentar care rezultă din munca finalizată a unui antreprenor pot fi acoperite printr-o atestare suplimentară suplimentară asigurată. Această aprobare acoperă vătămarea corporală sau pagubele materiale cauzate, integral sau parțial, de lucrările executate de antreprenor.
Excluderea exclusivă a neglijenței
Unele mențiuni suplimentare asigurate includ o așa-numită excludere exclusivă a neglijenței . Această excludere elimină acoperirea creanțelor sau costurilor care rezultă din neglijența comisă exclusiv de asigurații suplimentari.
Nu există o acoperire în cazul în care asiguratul numit (deținătorul poliței de asigurare) nu a contribuit la pierderea în nici un fel. Singura excludere de neglijență se bazează pe ideea că un asigurat suplimentar care este complet responsabil pentru o pierdere ar trebui să se bazeze pe politica sa de responsabilitate proprie pentru acoperire.
Singura excludere de neglijență se găsește adesea în atestările suplimentare asigurate utilizate pentru asigurarea:
- Proprietari de proiecte și contractori Aceasta este aprobarea contractorului descrisă mai sus
- Furnizori
- Arhitecti, Ingineri si Surveyori
Unele aprobări nu folosesc cuvintele "neglijență unică". Mai degrabă, acestea limitează acoperirea la prejudiciu sau daune cauzate, în totalitate sau parțial, prin acte sau omisiuni ale asiguratului numit (deținătorul poliței). Aceasta înseamnă că, în cazul în care asiguratul numit nu a contribuit la un accident care are drept rezultat o creanță împotriva asiguratului suplimentar, creanța nu este acoperită.
În scenariul Elite Electric descris mai sus, să presupunem că aprobarea suplimentară care acoperă proprietățile Prime conține o singură excludere de neglijență. În timp ce lucrează la blocul de apartamente, un angajat al Elite este rănit atunci când o placă acustică de tavan cade pe el. Angajatul colectează beneficiile asigurătorului de despăgubire al muncitorilor de la Elite și apoi îl angajează pe Prime Properties din neglijență. Costumul său susține că Primul este responsabil pentru prejudiciul său, deoarece știa că placa de tavan a fost defectă și nu a reușit să-l avertizeze. Primul trimite cererea către asigurătorul Elite. Asigurătorul neagă acoperirea deoarece accidentul a rezultat din neglijența comisă exclusiv de către Proprietățile Prime. Nu a fost atribuită nicio eroare companiei Elite Electric.
Extinderea prevăzută de lege
Unele indicații suplimentare asigurate conțin o prevedere care stipulează că asigurații suplimentari sunt acoperiți "numai în măsura prevăzută de lege". Această limitare se găsește de obicei în avizele folosite de contractori pentru a asigura "părțile din amonte", cum ar fi antreprenorii generali și proprietarii de proiecte. Este, de asemenea, inclus în unele avize utilizate pentru a asigura arhitecților, inginerilor și inspectorilor. "Legea" menționată în această prevedere se referă la statute anti-indemnizație.
Statutul de despăgubire este o lege menită să protejeze subcontractanții de dispozițiile contractuale dure care ar putea fi impuse de părțile din amonte. Aceste legi limitează suma datoriei care poate fi transferată de la o parte la alta printr-un contract.
Legile împotriva despăgubirii variază de la stat la altul. Mulți interzic contractele care impun unei părți să își asume răspunderea pentru neglijență comisă exclusiv de un altul. Unele legi interzic, de asemenea, contractele care obligă o parte să cumpere o asigurare care acoperă o neglijență unică a unei alte părți.
Să presupunem că Elite Electric, un subcontractant, a încheiat un contract cu constructorii ocupați, un antreprenor general, de a face cablajele electrice într-o clădire ocupată se construiește. Prin contract, Elite a promis că va asigura ocupat de orice pretenții care decurg din munca lui Elite pentru ocupat - chiar dacă revendicările apar din neglijență comisă exclusiv de către Busy. Elite a asigurat ocupat sub o aprobare suplimentară asigurată care acoperă ocupat "numai în măsura în care legea."
Lucrătorii ocupați își desfășoară activitatea într-o stare care interzice contractele care obligă o parte să asigure participarea la o singură neglijență din partea acesteia. Un angajat al companiei Elite Electric este rănit la locul de muncă și îl angajează pe constructorii ocupați pentru vătămări corporale. Lucrătorul afirmă că a avut loc un prejudiciu pentru că ocupat nu a reușit să mențină un loc de muncă sigur. Procesul se bazează pe neglijența comisă numai de Ocupat. Astfel, dacă Busy solicită acoperirea creanței în conformitate cu certificatul suplimentar asigurat, revendicarea nu poate fi acoperită.
Nu există o acoperire mai extinsă
O altă dispoziție găsită în mențiunile suplimentare asigurate se aplică atunci când deținătorul poliței de asigurare este obligat să încheie un contract de asigurare a asiguratului suplimentar. Acesta prevede că asiguraților suplimentari li se va acorda o acoperire mai largă decât cea prevăzută de contract. Aceasta înseamnă că, în cazul în care politica oferă o acoperire mai largă decât este cerută de contract, se vor aplica termenii contractului.
De exemplu, să presupunem că un contract precizează că Elite Electric trebuie să asigure constructorilor ocupați împotriva anumitor tipuri de reclamații în legătură cu vătămarea corporală sau daunele materiale . Contractul nu prevede ca Elite să se asigure că este ocupat împotriva reclamațiilor de vătămare corporală și a reclamei . Constructorii ocupați sunt ulterior judecați pentru calomnie de către o terță parte din cauza faptelor comise de Elite Electric. Chiar dacă politica generală de răspundere a lui Elite acoperă calomnia în conformitate cu Răspunderea personală și a pagubelor pentru publicitate , reclamația de calomnie împotriva Busy poate să nu fie acoperită. Prejudiciul personal și publicitar Răspunderea nu este impusă de contract.
Nu există limite mai mari
Unele mențiuni suplimentare asigurate conțin o dispoziție care restricționează limitele oferite asiguratului suplimentar. Această dispoziție se poate aplica atunci când o parte acoperă alta ca asigurat suplimentar pentru a îndeplini o cerință contractuală. Dispoziția prevede că cel mai mult asigurătorul va plăti pentru o creanță împotriva asiguratului suplimentar este cel mai mic dintre:
- suma solicitată de contract
- suma disponibilă în limitele asigurărilor
De exemplu, să presupunem că un contract solicită Elite Electric să asigure constructorilor ocupați în cadrul politicii de răspundere a companiei Elite. Contractul stipulează că Elite trebuie să furnizeze 500.000 de dolari pentru limita fiecărui eveniment și cea a agregatului general. Politica de responsabilitate a companiei Elite include 1 milion de dolari pentru fiecare dintre aceste limite. Un proces acoperit de avizul suplimentar asigurat este depus împotriva constructorilor ocupați. Reclamantul solicită despăgubiri compensatorii de 750 000 USD, însă asigurătorul de răspundere al Elite Electric plătește doar 500 000 USD. Contractul cere ca Elite să furnizeze numai 500.000 de dolari, astfel încât asigurătorul nu va plăti mai mult decât această sumă.