Declansarea acoperirii
În conformitate cu o politică de apariție a incidentelor, acoperirea este declanșată (inițiată) de un prejudiciu care are loc în timpul perioadei de politică. În timp ce prejudiciul trebuie să apară în timpul perioadei de politică, se poate cere o revendicare a rezultatelor în timpul sau după perioada de politică.
În conformitate cu o politică a revendicărilor, evenimentul declanșator este o reclamație făcută împotriva unui asigurat în perioada de politică. Prejudiciul care duce la revendicare poate să apară înainte sau în timpul perioadei de politică, dar cererea trebuie făcută în timp ce politica este în vigoare. Următorul exemplu demonstrează diferența dintre cele două tipuri de politici.
Tracy deține gustări delicioase, o cafenea. Într-o zi, un client numit Bill a alunecat și a căzut în cafeneaua lui Tracy. Când o chelneriță a încercat să o ajute, Bill a spus că e în regulă și a părăsit restaurantul. Nouă luni mai târziu, Tasty Treats a fost desfăcută cu un proces. Bill a dat în judecată afacerea pentru răni corporale .
Accidentul lui Bill a avut loc pe 5 noiembrie 2016. La momentul accidentului, Tasty Treats a fost asigurată în baza unei politici generale de răspundere care a durat de la 1 ianuarie 2016 până la 1 ianuarie 2017. Când poliția a expirat, Tracy a înlocuit- care a început la 1 ianuarie 2017.
Tracy a primit procesul lui Bill pe 15 august 2017. Ce politică se va aplica?
În cazul în care tratamentele Tasty Treats au fost asigurate în baza politicilor de apariție, reclamația ar fi acoperită de polița în vigoare la data producerii prejudiciului. Prejudiciul lui Bill a avut loc pe durata primei politici (1 ianuarie 2016 până la 1 ianuarie 2017), astfel încât politica să răspundă cererii.
Cu toate acestea, răspunsul ar fi diferit dacă politicile ar fi fost revendicate. Prima politică nu se va aplica deoarece Tracy a primit cererea după expirarea acestei polițe. Cererea a fost făcută pe durata celei de-a doua polițe, astfel încât să se aplice politica.
Apariție Acoperire
Cele mai generale politici de răspundere sunt scrise pe formularele de apariție. Acestea acoperă revendicări sau costuri care solicită daune-interese pentru vătămări corporale sau daune materiale cauzate de un eveniment sau pentru vătămări personale și publicitare cauzate de o infracțiune. Revendicările sau costurile sunt acoperite numai în cazul în care are loc vătămarea corporală, pagubele materiale sau prejudiciul personal și publicitar în timpul perioadei de politică. Revendicarea poate fi adusă în cursul perioadei de politică sau după ce politica a expirat.
Răspunderea generală nu este singura acoperire a accidentelor comerciale care este scrisă pe formularele de apariție. Altele includ răspunderea umbrelă , răspunderea auto și acoperirea răspunderii angajatorilor . Unele tipuri de asigurări, cum ar fi răspunderea pentru băuturi alcoolice și malpraxisul medical, pot fi scrise în caz de apariție sau formulare de creanțe. În cazul unor politici de malpraxis medical, acoperirea este prevăzută în mod obișnuit pentru leziunile care rezultă din tratamentul medical furnizat în perioada politică. Dacă tratamentul a avut loc înainte sau după perioada de politică, vătămarea nu este acoperită.
Principalul avantaj al politicilor de apariție este faptul că acoperă creanțele "lungi", adică revendicări care apar la mai mulți ani după expirarea politicii. Atâta timp cât evenimentul declanșator (vătămare, prejudiciu, tratament etc.) a avut loc în timpul perioadei de politică, trebuie să fie acoperită o creanță care rezultă din acel eveniment. Momentul revendicării nu contează.
Revendicări realizate
După cum sugerează și numele, o politică de creanțe acoperă creanțele făcute împotriva unui asigurat în perioada de politică. Prejudiciul care conduce la revendicare poate avea loc înainte sau în timpul perioadei de politică.
Politicile formulate de reclamații oferă o acoperire puțin sau deloc pentru reclamațiile făcute după expirarea politicii. Acest lucru reprezintă o problemă pentru proprietarii de afaceri care trec de la o politică privind reclamațiile la o politică privind evenimentele sau care încetă să cumpere total acoperirea. Din fericire, acoperirea pentru revendicări viitoare este disponibilă într-o perioadă de raportare extinsă (numită și "acoperirea coada").
Un ERP acoperă pretențiile care apar din declanșarea evenimentelor (cum ar fi vătămarea corporală) care au loc înainte sau în timpul perioadei de politică. Nu acoperă pretențiile care decurg din evenimente care au loc după expirarea politicii. O perioadă de raportare extinsă poate fi costisitoare.
Unele politici formulate de revendicări limitează acoperirea la creanțele rezultate din leziuni care au loc la sau după o dată specificată, numită data retroactivă. Revendicările care rezultă din leziuni care au loc înainte de data retroactivă nu sunt acoperite. Dacă treceți de la un asigurător la altul, noul dvs. asigurător nu ar trebui să vă modifice data retroactivă. Ar trebui să rezistați oricărei încercări de către noul dvs. asigurător de a avansa (ridicați) data retroactivă. În caz contrar, veți pierde acoperirea pentru creanțele care apar din evenimente care apar între vechiul dvs. retroactiv și cel nou.
Lucruri de luat în considerare
Iată câteva lucruri pe care trebuie să le luați în considerare atunci când alegeți între o politică de apariție și o politică de revendicări:
- Cheltuielile de revendicare a costurilor sunt considerabil mai ieftine decât politicile de apariție.
- Limită Datorită inflației, limita pentru o politică a evenimentelor poate fi prea mică pentru a acoperi creanțele depuse la mulți ani după expirarea politicii. Limita pentru politica de creanțe este mult mai probabil să fie adecvată, deoarece polița acoperă creanțele depuse în perioada politică curentă.
- Capcane Politicile formulate de reclamații pot include restricții sau excluderi care nu sunt ușor de identificat. De exemplu, unele politici de revendicări conțin cerințe stricte de raportare a revendicărilor.
- Trecerea asigurătorilor Procesul de schimbare de la un asigurător la altul este mai ușor dacă sunteți asigurat în conformitate cu o politică privind evenimentele.
- Disponibilitate Unele acoperiri pot fi indisponibile sau prohibitiv scumpe sub formă de evenimente. Un exemplu este asigurarea de răspundere a administratorilor și a ofițerilor, care este disponibilă numai pe formularele de creanțe.
Articol editat de Marianne Bonner