Iată un scenariu tipic:
Exemplu
Elite Estates deține mai multe proprietăți comerciale, inclusiv un complex de apartamente numit Verdant Villas. Elliot, un manager de la Elite Estates, crede că complexul pare a fi un pic cam murdar. El decide că clădirile ar putea folosi un strat de vopsea și contactează un contractor de pictură denumit Pro Painting.
Elliot pregătește un contract care conturează anumite condiții pe care trebuie să le îndeplinească contractorul pentru a fi angajat. O cerință importantă este asigurarea de răspundere civilă . Pro Painting trebuie să mențină o politică generală de răspundere comercială cu o limită de 1 milion USD per eveniment și o limită generală de agregare de 2 milioane USD.
Peter, proprietarul Picturii Pro, semnează contractul. Cu toate acestea, compania sa nu poate face nici o lucrare de pictură înainte ca Peter să prezinte Elliot un certificat de asigurare de răspundere civilă. Certificatul va verifica dacă Pro Painting are acoperirea răspunderii specificată în contract.
Certificatele de asigurare sunt în mod normal furnizate de un agent de asigurări sau de un broker . Cele mai multe sunt emise pe formulare standard. În timp ce ele sunt de obicei utilizate ca dovezi ale asigurării de răspundere, ele pot fi, de asemenea, folosite ca dovadă a altor tipuri de asigurare. De exemplu, un proprietar al clădirii poate fi obligat să prezinte creditorului un certificat de asigurare a proprietății.
Formularele separate de certificate sunt utilizate pentru asigurarea de proprietate și de răspundere civilă.
Informații furnizate
Certificatul de răspundere standard cuprinde secțiuni separate privind răspunderea generală, răspunderea auto , răspunderea umbrelă și răspunderea angajaților / angajatorilor. Un certificat de răspundere conține tipul de informații enumerate mai jos. În această listă, "asigurat" înseamnă persoana sau societatea care a fost solicitată să furnizeze certificatul. Titularul certificatului este persoana sau societatea care a solicitat certificatul.
- Numele și adresa poștală ale asiguratului
- Numele și adresa poștală a agentului de asigurări al asiguratului
- Numele și informațiile de contact ale persoanei de la agenția de asigurări care poate răspunde la întrebări
- Numele fiecărui asigurător și numărul său NAIC (un număr de identificare atribuit de Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări)
- O scurtă descriere a politicilor asigurate și limitele prevăzute, pe tipuri de acoperire. De exemplu, secțiunea Răspundere generală enumeră cele șase limite separate furnizate de polița de răspundere a asiguratului. De asemenea, indică dacă acoperirea asiguratului se aplică pe baza unei creanțe sau a unui eveniment .
- În cazul în care asiguratul a achiziționat o acoperire de răspundere civilă auto , certificatul trebuie să indice tipurile de autoturisme acoperite de poliță. Opțiunile includ "orice auto", "toate autoturismele deținute", "autoturismele închiriate ", "autoturismele programate" și " autoturismele nealocate ".
- În cazul în care asiguratul are o politică umbrelă , certificatul trebuie să arate limitele pe care le oferă. De asemenea, ar trebui să indice dacă acoperirea se aplică pe baza unei creanțe sau a unui eveniment.
- Nu există o limită pentru acoperirea compensațiilor pentru lucrători, deoarece legile statului determină prestațiile acordate lucrătorilor vătămați. Cu toate acestea, trebuie enumerate limite pentru acoperirea răspunderii angajatorilor .
- O descriere a operațiunilor efectuate de asigurat
- Numele și adresa titularului certificatului
- O declarație care să precizeze obligația asigurătorului, dacă este cazul, de a notifica titularul certificatului în cazul în care asigurarea asiguratului este anulată. Această problemă este explicată mai detaliat mai jos.
Statutul asigurat suplimentar
Multe contracte de afaceri solicită asiguratului să acopere titularul de certificat ca asigurat suplimentar în cadrul politicii de răspundere a asiguratului.
În această situație, deținătorul certificatului poate solicita o declarație pe certificat că acesta este într-adevăr acoperit de polița de răspundere a asiguratului ca un asigurat suplimentar.
În scenariul Elite Estates prezentat mai sus, să presupunem că contractul dintre Elite și Pro Painting cere companiei de pictură să asigure Elite Estates ca asigurat suplimentar în cadrul politicii de responsabilitate Pro Painting. Deoarece statutul de asigurare suplimentar pentru Elite Estates este o cerință a contractului, Pro Painting trebuie să respecte. Pro Painting agent de asigurări trebuie să solicite o aprobare în conformitate cu politica de răspundere a Pro care listează Elite ca un asigurat suplimentar.
Unele politici de răspundere conțin limbă care include în mod automat anumite părți ca asigurători suplimentari, fără a fi nevoie de o aprobare. De exemplu, să presupunem că politica Pro Painting acoperă, în calitate de asigurat, orice persoană sau organizație pentru care Pro Painting efectuează operațiuni în cazul în care Pro Painting a convenit printr-un contract scris să includă acea parte în calitate de asigurat. Elite Estates îndeplinește această descriere. Astfel, ar trebui să fie acoperită automat ca asigurat suplimentar.
Certificatul nu este un aviz
Să presupunem că vi s-a cerut să furnizați un certificat de asigurare de răspundere pentru XYZ Inc. Ați fost, de asemenea, solicitat să includeți XYZ Inc. ca un asigurat suplimentar în conformitate cu politica dvs. de răspundere. Agentul dvs. emite un certificat care precizează că XYZ Inc. este un asigurat suplimentar în conformitate cu politica dvs. Cu toate acestea, agentul dvs. neglijează să solicite o aprobare suplimentară asigurată de la asigurător. Politica dvs. nu conține niciun alt limbaj asigurat automat. Nimeni nu observă eroarea.
Șase luni mai târziu, XYZ Inc. este dat în judecată din cauza neglijenței dvs. și necesită acoperire în cadrul politicii dvs. de răspundere . Va fi acoperit XYZ ca asigurat suplimentar pe baza declarației din certificat? Răspunsul probabil că nu este. Un certificat nu este o aprobare. Nu schimbă politica. Dacă acoperirea descrisă într-un certificat nu este inclusă în politică, este puțin probabil ca acoperirea să fie furnizată.
Aviz de anulare
Până în 2009, formularul standard folosit pentru emiterea certificatelor de asigurare de răspundere a constat într-o dispoziție de anulare a politicilor. Această prevedere prevedea că, în cazul în care oricare dintre politicile enumerate în certificat a fost anulată înainte de data de expirare prevăzută, asigurătorul ar "încerca" să notifice titularul certificatului un anumit număr de zile în avans.
Numeroși deținători de certificate consideră că această formulare a asigurat că vor fi notificate dacă polița de răspundere a deținătorului de polițe de asigurare a fost anulată înainte de expirarea termenului. Cu toate acestea, mulți deținători de certificate nu au fost notificați când au fost anulate politicile. De ce? Asiguratorii au urmat dispozițiile de anulare a politicii. În conformitate cu politica de răspundere standard, numai "dvs." ( numele asigurat ) primesc notificare dacă politica este anulată.
Formularul curent utilizat pentru certificatele de asigurare de răspundere civilă prevede că, dacă vreuna dintre politicile enumerate în certificat este anulată la jumătatea perioadei, notificarea va fi transmisă în conformitate cu prevederile politicii. Cu alte cuvinte, asigurătorii suplimentari vor primi o notificare de anulare numai dacă politica declară că vor fi anunțați.
Legile statului
În cele din urmă, multe state au adoptat legislație menită să standardizeze utilizarea certificatelor. Aceste legi interzic utilizarea certificatelor care conțin informații false sau înșelătoare. Certificatele care conțin astfel de informații nu sunt valide.