Asigurați-vă afacerea dvs. împotriva daunelor cauzate de incendii
Necesitatea de acoperire
Focul este o cauză majoră a pagubelor materiale. În 2015, în Statele Unite au fost raportate 1.345.000 de incendii, potrivit Asociației Naționale de Protecție împotriva Incendiilor. Aceste incendii au ucis 3.280 de persoane (excluzând pompierii) și au cauzat pagube materiale de 14,3 miliarde de dolari.
Cele mai multe dintre decesele legate de incendii au avut loc în structurile rezidențiale, care includ case de o sau două familii, clădiri de apartamente, hoteluri și moteluri.
Un incendiu poate devasta o mică afacere. Incendiile generează flăcări, fum și căldură, oricare dintre acestea poate deteriora clădirile și conținutul acestora. Apa, spuma si alte materiale folosite de pompieri pentru stingerea unei incendii pot deteriora si proprietatile. O afacere care nu are asigurări de incendiu va trebui să plătească pentru reparații sau reconstrucție din buzunar. De asemenea, ar putea fi necesar să ramburseze pompierilor costul stingerii unui incendiu dacă departamentul de pompieri local plătește pentru serviciile sale.
Dacă o companie nu dispune de fonduri pentru a plăti aceste costuri, poate fi obligată să înceteze operațiunile. Prin achiziționarea unei asigurări adecvate împotriva incendiilor, o companie își poate îmbunătăți în mod semnificativ șansele de a supraviețui unei pierderi mari de incendiu.
Hostile Versus Fire Friendly
În industria asigurărilor, incendiile sunt clasificate ca fiind prietenoase sau ostile.
Un foc prietenos este unul care este stabilit în scop și care rămâne în locul destinat, cum ar fi un șemineu sau aragaz. Un incendiu devine ostil când scapă de locația sa dorită. De exemplu, flăcările de la un arzător de gaz aprind grăsimea vărsată pe o sobă de restaurant. Focul urcă pe un perete și arde acoperișul clădirii.
Asigurările de proprietate acoperă daunele cauzate de incendiile ostile.
Politicile privind proprietățile comerciale
Până la mijlocul secolului al XX-lea, întreprinderile s-au protejat împotriva daunelor cauzate de incendii asupra clădirilor și proprietății personale prin achiziționarea unei polițe de asigurare împotriva incendiilor. În anii 1960, asigurătorii au început să ofere politici comerciale multipericulare. Acestea au acoperit daunele provocate de o varietate de pericole, cum ar fi grindina și vântul, precum și incendiile. Politicile multiperil au fost eliminate treptat în anii 1980, când ISO a introdus noi formulare scrise în limbaj simplificat. Aceste forme sunt încă în uz astăzi. Acestea includ politica privind proprietățile comerciale și politica proprietarilor de afaceri (BOP), un tip de politică a pachetelor .
ACV versus costul de înlocuire
Multe politici de proprietate plătesc pierderi pe baza valorii efective de bani (ACV) a proprietății deteriorate. Valoarea reală a numerarului este, de regulă, calculată prin scăderea deprecierii acumulate a unui imobil din costul său de înlocuire.
De exemplu, să presupunem că clădirea dvs. este asigurată pentru valoarea reală a acesteia. Cladirea va costa 3 milioane de dolari pentru a inlocui. Este de zece ani și sa depreciat cu 500.000 de dolari. Valoarea reală a clădirii este de 2,5 milioane de dolari. Dacă asigurați clădirea bazată pe ACV, asigurătorul dvs. nu va plăti mai mult de 2,5 milioane USD dacă clădirea este complet distrusă.
Va trebui să veniți cu încă 500.000 de dolari pentru a reconstrui structura.
Proprietatea personală de afaceri include elemente precum mașini, echipamente și mobilier de birou. O astfel de proprietate poate fi costisitoare de înlocuit. Puteți să vă protejați afacerea împotriva unei mari cheltuieli în afara buzunarului, asigurându-vă proprietatea dvs. personală pe baza costurilor de înlocuire.
Acoperirea costurilor de înlocuire plătește costul reparării proprietății deteriorate sau înlocuirea acesteia cu proprietăți similare. Această acoperire costă mai mult decât acoperirea bazată pe valoarea reală a numerarului.
Nu vă subestimați proprietatea!
Ca mulți proprietari de afaceri, s-ar putea să credeți că primele dvs. de asigurare sunt prea mari. Poate că ați luat în considerare economisirea banilor pentru asigurarea proprietății asigurându-vă proprietatea pentru mai puțin decât valoarea sa completă. Aceasta este o idee proastă!
Pentru un singur lucru, politica dvs. nu va acoperi întregul cost de reparare sau înlocuire a bunurilor distruse de un incendiu sau alt pericol.
În al doilea rând, majoritatea politicilor de proprietate conțin fie o clauză de valoare convenită, fie o clauză de coasigurare. Aceste clauze impun o pedeapsă dacă nu reușiți să cumpărați o limită minimă de asigurare în raport cu valoarea proprietății dvs. atunci când are loc pierderea.
De exemplu, să presupunem că politica privind proprietățile include o cerință de coasigurare de 80%. Să presupunem că polița dvs. acoperă pierderile pe baza costurilor de înlocuire. Dacă costul de înlocuire a clădirii dvs. este de 2 milioane de dolari, trebuie să asigurați clădirea dvs. pentru cel puțin 1,6 milioane de dolari (80% din 2 milioane de dolari). Dacă apare o pierdere și nu ați cumpărat suma necesară asigurării, asigurătorul dvs. nu va plăti întreaga sumă a pierderii. Veți fi blocat plătiți o parte din ea singur.
Puteți evita sancțiunile pentru subacoperire, luând acești pași:
- Asigurați-vă proprietatea pentru 100% din valoarea sa.
- Închiriați un evaluator cu experiență pentru a reevalua valoarea proprietății dvs. în fiecare an sau cam asa ceva. Cel mai bun moment pentru a face acest lucru este înainte de data reînnoirii politicii.
- Nu vă asigurați proprietatea pe baza evaluărilor impozitului pe proprietate sau a estimărilor furnizate de agentul dvs. de asigurare .
Proprietatea exclusă
Politicile de proprietate conțin excluderi și restricții care se aplică anumitor tipuri de proprietăți. De exemplu, majoritatea politicilor exclud pierderi sau daune asupra terenurilor, fundațiilor de construcție, banilor și valorilor mobiliare . Multe oferă o cantitate mică de acoperire pentru documente valoroase , bijuterii și plante în aer liber.
Politica de proprietate exclude și riscurile care pot provoca daune anumitor tipuri de proprietăți. Exemple sunt perturbațiile electrice, care pot deteriora computerele și datele și defecțiunile mecanice , care pot deteriora echipamentul de răcire. Unele dintre aceste pericole pot fi acoperite de un formular sau o aprobare separată atașată politicii.
Acoperirea veniturilor din afaceri
Atunci când proprietatea sa a fost grav afectată, o companie poate fi nevoită să-și reducă operațiunile sau să-și închidă afacerea în totalitate. O oprire totală sau parțială poate determina pierderea de venituri a întreprinderii sau cheltuieli suplimentare. Pierderile de venituri și cheltuielile suplimentare nu sunt acoperite de asigurarea de incendiu de bază. Pentru a se proteja, afacerea poate achiziționa venituri din afaceri și cheltuieli suplimentare .
Coduri de construcție
Multe întreprinderi operează în structuri mai vechi care nu respectă codurile de construcție actuale. Legile de construcție variază de la stat la stat și de la oraș la oraș. În general, clădirile existente nu trebuie să respecte codurile actuale decât dacă sunt renovate sau reconstruite. Dacă o clădire este grav afectată de un incendiu sau alt pericol și este reparată sau reconstruită, structura poate fi supusă codurilor actuale. Actualizările necesare pot fi costisitoare. Costurile suplimentare impuse de codurile de construcție nu sunt acoperite de o politică de proprietate tipică. Acoperirea pentru astfel de costuri este disponibilă în conformitate cu reglementările privind construcția .
In cele din urma
Iată câteva sfaturi pentru a vă menține polița de asigurare împotriva incendiilor.
- Revizuiți politica anuală. Asigurați-vă că include toate clădirile dvs. și toate locațiile dvs. Verificați adresele enumerate în politică să vă asigurați că sunt corecte.
- Dacă dețineți mai multe clădiri, luați în considerare asigurarea acestora într-o singură politică cu o limită de pătură . O politică va fi mai ieftină decât mai multe politici individuale.
- Elaborarea și menținerea unui plan de prevenire a incendiilor. Antrenați-vă lucrătorii cu privire la pașii pe care ar trebui să le ia în caz de incendiu. Asigurătorul dvs. poate oferi o reducere pentru un program activ de prevenire a incendiilor.
Articol editat de Marianne Bonner