1. Construcția
Cel mai elementar element al unei clădiri este construcția sa .
Acest termen înseamnă materialele din care se face o clădire.
Mulți asigurători clasifică clădirile în categorii pe baza tipului lor de construcție, folosind un sistem dezvoltat de Biroul de Servicii de Asigurări (ISO). Acest sistem include cele șase clase descrise mai jos. Fiecare clasificare reflectă atât materialele de construcție utilizate (cum ar fi lemnul sau betonul), cât și combustibilitatea acestor materiale. Categoriile ISO sunt numerotate de la unu la șase în ordinea descrescătoare a combustibilității. Dintre cele șase categorii, clădirile din clasa 1 (cadru) sunt cele mai susceptibile de a arde, în timp ce clădirile de clasa 6 (rezistente la foc) sunt cel mai puțin probabil să ardă.
Clasa 1, cadru
Clădirile sunt clasificate drept construcții de cadru, dacă pereții lor exteriori sunt din lemn sau din alte materiale combustibile. Structurile de case constau adesea dintr-un interior din lemn placat cu stuc, sau cu cărămidă sau furnir de piatră. Acoperișul este, în general, realizat din terase de lemn acoperite cu lemn sau compoziția șindrilelor.
Clasa 2, zidărie cu zidărie
O clădire din zidărie cu pereți dubli are pereți exteriori neinflamabili din materiale de zidărie, cum ar fi blocul de beton, piatră, cărămidă sau adobe. Pardoseala și acoperișul sunt combustibile, care constau parțial sau în întregime din lemn. Zidurile purtătoare pot fi acoperite cu stuc, furnir din cărămidă sau alt material incombustibil.
Clasa 3, necombustibil
O clădire este clasificată ca necombustibilă dacă pereții exteriori, podelele și acoperișul sunt realizate din materiale incombustibile sau lentă, cum ar fi metalul, azbestul sau gipsul. Multe cladiri din clasa 3 au un cadru din otel. Clădirile neinflamabile nu ard ușor, dar se pot prăbuși la temperaturi ridicate.
Clasa 4, Masoneria neinflamabilă
O clădire incombustibilă din zidărie are pereți exteriori din cărămidă, bloc de beton sau alt tip de zidărie. Podeaua și acoperișul sunt construite din metal sau din alt material incombustibil. O clădire din clasa 4 este mai puțin probabil să se prăbușească într- un incendiu decât într-o structură de clasa 3.
Clasa 5, rezistență la foc modificată
Pentru ca o clădire să se califice ca clasă 5, rezistente la foc, trebuie să aibă o rezistență la foc de cel puțin două ore pentru pereți, podea și acoperiș. Pereții, acoperișul și podelele trebuie să fie zidărie solidă de cel puțin patru centimetri grosime. Cele mai multe clădiri din clasa 5 sunt construite din beton. Mulți includ oțelul.
Rezistență la foc
Un clasa șase, rezistente la foc, clădire are un rating de foc de cel puțin două ore pentru pereți, podea și acoperiș. Pereții trebuie să fie zidăriei de o grosime de cel puțin patru centimetri. Podelele și acoperișul trebuie să fie alcătuite din beton armat cu grosimea de cel puțin patru centimetri.
Oțelul structural utilizat pentru rulmenți de sarcină trebuie să aibă un grad de incendiu de cel puțin două ore. Multe clădiri moderne de birouri de înaltă clasă sunt clasificate ca rezistente la foc.
2. Ocupația
Un al doilea factor-cheie factori de credit ia în considerare atunci când evaluarea și evaluarea proprietății comerciale este de ocupare . Acest termen înseamnă scopul pentru care se utilizează proprietatea. Exemple sunt piața alimentară cu amănuntul, fabricarea mobilei și apartamentele.
Tipul de conținut al unei clădiri depinde de modul în care se utilizează clădirea. Conținutul afectează combustibilitatea clădirii. O moară de cereale conține praf care se poate aprinde și exploda. Astfel, o moară de cereale este mai predispusă la foc decât o clădire de birouri. O fabrică de cherestea conține busteni, cherestea și rumeguș, care arde ușor. Un magazin de mașini, pe de altă parte, poate conține în majoritate metale care nu sunt foarte inflamabile.
3. Protecție
Protecție înseamnă metodele folosite pentru a proteja o clădire de foc. Aceasta include atât protecția publică, cât și cea privată.
Protecția publică este asigurată de pompierul local. ISO a elaborat un sistem numeric pentru evaluarea calității protecției publice. Departamentelor de incendiu i se atribuie o clasă de protecție publică de la unul (superior) la zece (nu respectă standardele ISO). Ratingurile reflectă următoarele trei caracteristici:
- calibrul departamentului de pompieri
- adecvarea alimentării cu apă
- eficacitatea sistemului de alarmă de incendiu și de comunicare
În general, o clădire situată într-o comunitate cu rating scăzut pentru clasa de protecție publică va beneficia de o rată mai mică pentru asigurarea proprietății comerciale decât o clădire similară situată într-o zonă cu un rating de înaltă clasă.
Protecția privată se referă la mecanisme de stingere a incendiilor care sunt sub controlul deținătorului poliței de asigurare. Exemple sunt ușile de incendiu, alarmele de incendiu, stingătoarele de incendiu și sistemele de aspersoare. Dacă clădirea dvs. include una sau mai multe dintre aceste caracteristici, asigurătorul dvs. poate aplica un credit la rata de asigurare a proprietății.
4. Expunerea
Expunerea se referă la pericolele externe care există în mare parte datorită amplasării unei clădiri. Unele pericole sunt naturale. O clădire situată într-o zonă înconjurătoare poate fi afectată de vânturi puternice. Alte pericole naturale includ zăpezile , grindina, trăsnetul și zăpada grea. Pericolele naturale pot varia foarte mult de la o locație la alta.
Pericolele provocate de om pot fi create de întreprinderi învecinate, de infrastructura locală (cum ar fi autostrăzile) sau de publicul larg. Un depozit situat lângă o instalație de îngrășăminte poate fi vulnerabil la deteriorări prin explozii. O clădire situată într-o zonă cu criminalitate ridicată poate fi vulnerabilă la vandalism . Alte exemple de pericole provocate de om sunt tulburările civile , poluarea din trenurile de marfă din apropiere și fumul din operațiunile industriale.
Tipuri de evaluare de proprietate
Există două metode de bază pe care asigurătorii le folosesc pentru a evalua asigurarea de proprietate: clasa de rating și ratingul specific. În unele state, asigurătorii dezvoltă ratele de clasă și specifice utilizând datele privind costurile de pierdere furnizate de ISO. În alte state, asigurătorii calculează ratele pe baza datelor pe care le-au colectat.
Evaluarea claselor
În ratingul de clasă, clădirile care au caracteristici similare sunt atribuite aceleiași clase. Toate clădirile din clasa respectivă sunt taxate la aceeași rată. Clădirea dvs. va fi probabil evaluată dacă are toate caracteristicile următoare:
- este compusă din 25.000 de metri pătrați sau mai puțin
- nu conține un sistem de aspersoare
- nu este rezistent la foc
- nu este utilizat pentru fabricare
O rată de clasă este o rată medie pentru grup. Această rată poate fi ajustată în sus sau în jos pentru a reflecta caracteristicile pozitive sau negative ale unei clădiri specifice. De exemplu, o seră care este evaluată în clasă poate fi supusă unui debit dacă stochează cantități mari de îngrășământ.
Evaluare specifică
Atunci când o clădire nu este eligibilă pentru clasificare, se calculează o rată specifică pe baza caracteristicilor individuale ale clădirii. Ratele specifice sunt determinate prin considerarea construcției, ocupării, protecției și expunerii clădirii.
Clădirile care sunt evaluate în mod specific sunt, în general, mai complexe și au valori mai mari decât structurile clasificate. Deoarece tarifele specifice se bazează pe caracteristicile unice ale clădirii, clădirea trebuie inspectată înainte ca rata să poată fi calculată. O inspecție fizică poate fi efectuată de către ISO sau asigurător. Informațiile despre clădire sunt adunate în timpul inspecției. ISO sau asigurătorul utilizează aceste informații pentru a calcula o rată (sau un cost de pierdere). Rata este, de obicei, generată de utilizarea unei formule.