Din motive de simplitate, vom presupune că toate proprietățile citate în exemplele de mai jos sunt asigurate la costuri de înlocuire la 100% din valoarea sa (adică nu se aplică coasigurarea ). De asemenea, vom ignora deductibilele .
Limita specifică
O limită specifică este o limită individuală care se aplică unui anumit tip de proprietate.
Dacă această proprietate este deteriorată sau distrusă de un risc acoperit, cel mai mult asigurătorul va plăti pentru acea proprietate este limita specifică.
De exemplu, să presupunem că dețineți o clădire comercială și o proprietate personală de afaceri (BPP) situată în aceeași locație. Costul pentru înlocuirea clădirii este de 1 milion USD, în timp ce costul pentru înlocuirea BPP este de 500 000 USD. Asigurați proprietatea printr-o politică care include limite specifice separate de 1 milion de dolari pentru clădire și 500 000 dolari pentru BPP.
Limita limită
O limită de pătură se aplică mai multor tipuri de proprietăți din aceeași locație sau aceluiași tip de proprietate în mai multe locații. Se poate aplica și pentru toate tipurile de proprietăți în locații multiple.
În scenariul precedent, să presupunem că vă asigurați clădirea și BPP în cadrul unei politici de proprietate care include o limită de pătură. În acest caz, politica dvs. va afișa o limită de 1,5 milioane USD care se aplică atât clădirii, cât și BPP-ului dvs.
Această limită va fi disponibilă dacă clădirea dvs., proprietatea dvs. personală sau ambele tipuri de proprietăți sunt deteriorate sau distruse de un risc acoperit.
Acum, presupuneți că propriile dvs. două clădiri comerciale care se află în locații separate. Fiecare clădire conține proprietate personală de afaceri. Costul pentru înlocuirea proprietății este:
Locul 1: 1 milion de dolari pentru clădire și 500 000 de dolari pentru BPP
Locul 2: 1.5 milioane dolari pentru clădire și 700.000 dolari pentru BPP
Dacă doriți să asigurați proprietatea cu limite de pătură, aveți trei opțiuni.
- Limite separate pentru clădiri și BPP Puteți alege o limită de 2,5 milioane de dolari pentru clădiri și o limită de 1,2 milioane de dolari pentru BPP. Limita de construcție se va aplica ambelor clădiri. Limita BPP se va aplica BPP în ambele locații.
- De asemenea, puteți alege o limită de 1,5 milioane de dolari pentru clădire și BPP la locația # 1. O limită separată de pătură de 2,2 milioane de dolari s-ar aplica clădirii și BPP la locația # 2.
- Limita limită pentru ambele locații O a treia opțiune este o limită unică de 3,7 milioane de dolari care se aplică clădirilor și BPP în ambele locații.
Avantajul limitei de placă
Când alegeți o limită de pătură, întreaga limită este disponibilă pentru o pierdere oricărei proprietăți care face obiectul limitei. O limită de pătură oferă un avantaj major peste o singură limită dacă o parte din proprietatea ta crește în valoare după ce începe politica. De exemplu, să presupunem că alegeți o singură limită de 3,7 milioane de dolari pentru a acoperi clădirile și proprietățile personale pe care le dețineți în cele două locații.
Trei luni în termenul de politică cumpărați niște echipamente pe care le stocați la Locația # 1. Valoarea de înlocuire a BPP-ului dvs. la locația # 1 este acum 650.000 USD.
Între timp, un fulger de noapte declanșează un incendiu în clădire la Locația # 1. Clădirea și tot conținutul acesteia sunt distruse. Chiar dacă valoarea BPP-ului este mai mare decât a fost la începutul politicii dvs. , pierderea este acoperită. Valoarea pierderii (1.650.000 dolari) este mai mică decât limita de 3,7 milioane de dolari.
Iată un alt exemplu care demonstrează valoarea unei limite de pătură. Să presupunem că ați ales să vă asigurați proprietatea cu patru limite specifice:
- Clădire la locația 1: 1 milion de dolari
- Clădire la locația 2: 1,5 milioane de dolari
- BPP la Locul # 1: 500.000 $
- BPP la Locul 2: 700.000 $
Când clădirea dvs. arde la locația nr. 1, suma pierderii dvs. de proprietate personală (650.000 dolari) depășește limita dvs. cu 150.000 $.
Va trebui să plătiți singuri 150.000 $.
Dacă alegeți limite specifice, asigurați-vă că fiecare este adecvat. Asigurați-vă că vă creșteți limita dacă achiziționați proprietăți suplimentare sau faceți îmbunătățiri în proprietate în perioada de politică. În caz contrar, limita dvs. poate fi insuficientă pentru a acoperi o pierdere.
Puncte suplimentare
Iată câteva puncte de reținut în ceea ce privește limitele pătură.
- Acoperirea proprietății care include o limită de pătură este ceva mai scumpă decât acoperirea bazată pe limite specifice.
- Coasigurarea se va aplica dacă vă asigurați proprietatea pentru mai puțin de 100% din valoarea sa. În general, o limită de pătură este disponibilă numai dacă vă asigurați proprietatea pentru cel puțin 90% din valoarea acesteia.
- Indiferent de tipul limitei pe care o alegeți, va fi probabil supusă unei deductibile.
- O politică de proprietate poate include atât plafoane, cât și limite specifice. De exemplu, o limită de pătură poate fi aplicată clădirilor, în timp ce o limită specifică se aplică proprietăților personale.
Feriți-vă de clauza de marjă!
În cele din urmă, unii asigurători vor adăuga o clauză de marjă unei politici care conține o limită de pătură. Această clauză este inclusă printr-o aprobare. Reduce suma pe care o vei primi de la asigurător dacă proprietatea ta suferă o pierdere mare. Dacă găsiți o clauză de marjă atașată politicii dvs. de proprietate, cereți -i asigurătorului să o elimine.