Obligatoriu sau Opțional
O deductibilă sau SIR poate fi încorporată într-o politică sau adăugată printr-o aprobare . Poate fi obligatorie (cerută de asigurător) sau opțională. Un asigurător poate să nu fie dispus să ofere o anumită acoperire fără o deductibilă sau SIR.
Un exemplu este o politică comercială umbrelă . Umbrele oferite de mulți asigurători includ un SIR. Dacă doriți să cumpărați o politică, trebuie să acceptați SIR.
Poate fi necesară și o deductibilă sau SIR dacă compania dvs. înregistrează pierderi slabe sau este implicată într-o ocupație periculoasă . De exemplu, politicile generale de răspundere vândute contractorilor pentru acoperișuri includ adesea o deductibilă obligatorie privind creanțele privind daunele materiale.
În unele cazuri, o valoare deductibilă sau SIR poate fi disponibilă ca opțiune pentru scăderea primei . Deductibilele sunt utilizate în acest scop în asigurarea de compensare a lucrătorilor . SIR-urile sunt adesea folosite în asigurarea generală de răspundere civilă. Multe companii mari economisesc bani pe prima lor de răspundere prin alegerea unei polițe cu un SIR de 100.000 $ sau mai mult.
În timp ce o deductibilă și o SIR servesc scopuri similare, ele au unele diferențe-cheie. Acestea sunt prezentate mai jos.
Fransiza
O trăsătură distinctivă a unei deductibile este aceea că reduce cantitatea de asigurare disponibilă.
De exemplu, presupuneți că politica dvs. de răspundere generală include o deductibilă de 5.000 de dolari pe pierderi de daune materiale . Fiecare limită de apariție este de 500.000 USD. În mod accidental, provocați un incendiu masiv care are drept rezultat o plângere de 505.000 dolari pentru daune materiale. Asigurătorul dvs. plătește 495.000 dolari (limita de 500.000 $ minus deductibilitatea de 5.000 $).
Sunteți responsabili pentru deductibilitatea de 5.000 USD plus daunele de 5.000 de dolari care depășesc limita. Deoarece deductibilul este scăzut din limită, întreaga limită nu este disponibilă pentru acoperirea pierderii.
Atunci când este inclusă într-o poliță de răspundere, o deductibilă se aplică de obicei numai daunelor. Asigurătorul vă ocupă de apărare și plătește toate cheltuielile de revendicare. Aceste cheltuieli nu sunt supuse deductibilei. În exemplul descris mai sus, presupuneți că asigurătorul dvs. de răspundere plătește 50.000 dolari pentru cheltuieli de judecată pentru a vă soluționa cererea de daune materiale. Cheltuielile juridice nu vor fi incluse în deductibilă. Asiguratorul dvs. le plătește ca plăți suplimentare în plus față de daunele de 495.000 dolari.
Reținerea auto-asigurată
Spre deosebire de o deductibilă, o reținere auto-asigurată nu vă reduce nivelul de asigurare. Odată ce SIR a fost satisfăcut, întreaga limită este disponibilă pentru a acoperi cererile. SIR-urile se găsesc adesea în politicile de eroare și omisiuni (răspunderea profesională).
În exemplul precedent, presupuneți că politica dvs. generală de răspundere include un SIR de 5.000 USD în loc de o deductibilă a creanțelor privind daunele materiale. Limita poliței dvs. și valoarea creanței sunt aceleași ca mai sus. În acest caz, veți plăti primele 5.000 de dolari în daune (SIR), iar asigurătorul dvs. va plăti restul de 500.000 de dolari (polița limitată).
SIR nu vă reduce limita.
Un SIR poate solicita numai despăgubiri sau despăgubiri și cheltuieli de revendicare. Când sunt incluse cheltuielile de revendicare, politica dvs. ar trebui să precizeze dacă dvs. sau asigurătorul dvs. sunteți responsabil pentru soluționarea plângerilor. De regulă, asigurătorul dvs. va gestiona cererea și apoi vă va factura pentru partea dvs. din cheltuielile de revendicare (suma de reținere). Unele politici vă pot preciza că sunteți responsabil de soluționarea cererilor până când SIR-ul dvs. este epuizat.
Terminologia nu este exactă
Termenii de rețineri deductibili și asigurați prin auto-asigurări nu sunt întotdeauna utilizați în mod consecvent. O politică poate conține o "deductibilă" care acționează ca un SIR. Reversul este, de asemenea, adevărat. Prin urmare, este important să citiți cu atenție politica dvs. Dacă nu înțelegeți modul în care un deductibil sau SIR vă afectează acoperirea, întrebați-vă agentul sau brokerul pentru asistență.