Agent Versus Broker
Agenții și brokerii acționează ca intermediari între dvs. (cumpărătorul de asigurări) și asigurătorii dvs. Fiecare are obligația legală de a vă ajuta să obțineți o acoperire adecvată la un preț rezonabil. Fiecare trebuie să aibă o licență pentru a distribui tipul de asigurare pe care îl vinde. Un agent sau un broker trebuie să respecte, de asemenea, reglementările impuse de departamentul de asigurări de stat.
Principala diferență dintre un broker și un agent are de a face cu cine reprezintă. Un agent reprezintă una sau mai multe societăți de asigurări. El sau ea acționează ca o prelungire a asigurătorului. Un broker, pe de altă parte, reprezintă cumpărătorul de asigurări.
agenţi
Agenții sunt fie captivi, fie independenți . Un agent captiv reprezintă un singur asigurător. Agenții care reprezintă Allstate sau Farm-ul de stat sunt agenți captivi. Un agent independent reprezintă mai mulți asigurători.
Pentru a vinde produse de asigurare în numele unui anumit asigurător, o agenție trebuie să aibă o întâlnire cu acel asigurător .
O programare este un acord contractual care conturează produsele specifice pe care agenția le poate vinde. De asemenea, precizează comisioanele pe care asigurătorul le va plăti pentru fiecare produs. Contractul descrie de obicei autoritatea obligatorie a agenției, adică autoritatea sa de a iniția o politică în numele asigurătorului.
Agentul poate avea permisiunea de a lega unele tipuri de acoperire, dar nu și alții.
Brokerii nu sunt numiți de asigurători. Aceștia solicită cotele de asigurare și / sau polițele de la asigurători, depunând cereri completate în numele cumpărătorilor. Brokerii nu au autoritatea de a lega acoperirea. Pentru a iniția o politică, un broker trebuie să obțină un liant de la asigurător. Un liant este un document legal care servește drept poliță de asigurare temporară. Se aplică de obicei pentru o perioadă scurtă, cum ar fi 30 sau 60 de zile. Un liant nu este valabil decât dacă a fost semnat de un reprezentant al asigurătorului. Un liant este înlocuit de o politică.
Brokerii pot fi fie cu amănuntul, fie cu en-gros. Un broker de vânzare cu amănuntul interacționează direct cu cumpărătorii de asigurări. Dacă ați vizitat un broker, care a obținut apoi acoperire de asigurare în numele dvs., el sau ea este un broker de vânzare cu amănuntul. În unele cazuri, agentul sau brokerul dvs. poate să nu poată obține acoperirea de asigurare în numele dvs. de la un asigurător standard. În acest caz, el sau ea poate contacta un broker de gros. Brokerii cu ridicata se specializează în anumite tipuri de acoperire. Mulți sunt brokeri de linii excedentare , care aranjează acoperirea pentru riscuri neobișnuite sau periculoase. Exemple sunt asigurarea de răspundere civilă pentru un producător de motociclete și acoperirea răspunderii auto pentru un camioner de lungă durată.
comisioane
În timp ce unii agenți captivi sunt salariați, majoritatea agenților și brokerilor se bazează pe comisioane pentru venituri. Comisioanele sunt plătite din prime plătite asiguraților de asigurați. Acestea pot include comisioane de bază și comisioane contingente.
Comisionul de bază este comisionul "normal" obținut din polițele de asigurare. Comisionul de bază este exprimat în procent de primă și variază în funcție de tipul de acoperire. De exemplu, un agent ar putea câștiga să spună, o comisie de 10% pentru politicile de compensare a lucrătorilor și 15% pentru politicile generale de răspundere . Să presupunem că achiziționați o poliță de răspundere din partea Companiei de Asigurări Elite prin Agenția Jones, un agent independent. Jones câștigă un comision de 15% pentru politicile generale de răspundere. În cazul în care prima dvs. de răspundere anuală este de 2.000 de dolari, Jones colectează 2 000 de dolari de la tine și păstrează 300 de dolari în comision.
Jones trimite asigurătorului restul de 1.700 de dolari.
Pentru a încuraja agenții să scrie noi afaceri , unii asigurători plătesc o comisie mai mare pentru politici noi decât pentru reînnoiri. De exemplu, un asigurător care plătește 10% pentru o nouă politică de compensare a lucrătorilor ar putea plăti doar 9% în momentul reînnoirii politicii .
Contingentele sau stimulentele încurajează agenții și brokerii de recompense pentru atingerea obiectivelor de volum, profitabilitate, creștere sau retenție stabilite de asigurător. De exemplu, Elite Insurance promite să plătească agenției Jones o comisie suplimentară de 3% dacă Jones scrie 10 milioane de dolari în noi politici de proprietate într-un anumit interval de timp. Dacă Jones reînnoiește 90% din aceste politici atunci când expiră, Elite va plăti lui Jones o comision de 2% suplimentar.
Contingentele contingente sunt controversate. Pentru un singur lucru, brokerii reprezintă cumpărători de asigurări. Unii oameni susțin că brokerii nu ar trebui să accepte comisioane contingente. Mai mult, unii brokeri au colectat comisioane contingente fără cunoștințele clienților lor. O altă problemă este faptul că comisioanele contingente pot da stimulente brokerilor (și agenților) pentru a orienta cumpărătorii de asigurare în politici care sunt deosebit de lucrative pentru broker. Dacă agenții și brokerii acceptă comisioane contingente, aceștia ar trebui să dezvăluie acest fapt asiguraților. Unii brokeri refuză acum astfel de comisioane.
Agentul sau brokerul dvs. vă va furniza o declarație de plată a compensațiilor care descrie tipurile de comisioane pe care agenția sau brokerajul le primește de la asigurătorii săi. Acest document ar trebui să precizeze dacă agenția sau brokerajul primește numai comisioane de bază sau dacă primește și comisioane contingente.
Direct scriitori
Unii asiguratori vând politicile direct către cumpărătorii de asigurări fără a folosi agenți sau brokeri ca intermediari. Acești asigurători sunt numiți scriitori direcți . Mulți scriitori direcți se concentrează pe acoperiri personale cum ar fi proprietarii de case și politicile auto personale. Cu toate acestea, unele oferă, de asemenea, acoperire comercială pentru întreprinderile mici
Asigurare de viata
Agenții și brokerii care vând asigurări de viață câștigă și comisioane. Cu toate acestea, un agent de viață câștigă cea mai mare parte a comisiei pe care o face în timpul primului an al politicii. Comisionul poate fi de 70% la 120% din prima în primul an, însă 4% până la 6% din prima pentru o reînnoire.