Aflați dacă închirierea dvs. necesită o acoperire suplimentară
Motivul pentru acoperirea suplimentară a asigurărilor
Atunci când proprietarul unei proprietăți închiriază întreg sau o parte a unei clădiri unui chiriaș, proprietarul proprietății prezintă riscul ca cineva să poată fi rănit în proprietatea închiriată în timp ce vizitează chiriașul.
Dacă partea vătămată dă în judecată proprietarului proprietății, proprietarul (sau asigurătorul său) ar putea fi răspunzător pentru daune.
De exemplu, Glen's Groceries operează un magazin cu amănuntul într-o clădire pe care o închiriază de la ABC Properties. Dacă un cumpărător este rănit în incinta magazinului, el sau ea ar putea da în judecată Gali's Groceries, ABC Properties sau ambii din neglijență .
ABC dorește să se protejeze împotriva reclamațiilor sau costurilor care ar putea apărea din exploatarea sau întreținerea magazinului Glen. În acest scop, ABC Properties a inclus prevederi specifice privind asigurarea în contractul de închiriere pe care Glen a semnat-o. Contractul de închiriere impune Băncile Glen lui să achiziționeze o politică generală de răspundere care afișează ABC Properties ca un asigurat suplimentar .
Condiții de închiriere
Înainte de a semna un contract de leasing comercial, verificați dacă acesta conține cerințe privind asigurarea de răspundere civilă. De obicei, un proprietar vă va cere să cumpărați o politică generală de răspundere (numită și răspundere publică).
Contractul de închiriere vă poate cere să cumpărați o anumită limită (cum ar fi 1 milion USD pe eveniment ) și să acoperiți proprietarul ca un asigurat suplimentar. Contractul de închiriere poate specifica anumite acoperiri pe care politica dvs. trebuie să le includă. Agentul sau brokerul dvs. vă poate ajuta să determinați dacă acoperirea necesară este inclusă în politica dvs.
Unele contracte de leasing pot conține condiții dificil de satisfăcut. De exemplu, contractul de închiriere poate solicita asigurătorului să vă anunțe proprietarul dumneavoastră cu 30 de zile în avans dacă politica dvs. este anulată. Unii asigurători vor fi de acord să trimită anunțuri de anulare asigurătorilor suplimentari, dar mulți nu vor. Dacă o dispoziție de închiriere nu poate fi îndeplinită, proprietarul dvs. poate fi dispus să facă compromisuri. De exemplu, acesta poate accepta să accepte o notificare de anulare de la dvs. mai degrabă decât asigurătorul dvs.
Leasingurile comerciale sunt scrise de avocați, nu de profesioniști în domeniul asigurărilor. Astfel, acestea conțin adesea o terminologie inadecvată. De exemplu, avocații folosesc de multe ori termenul " vătămare corporală" pentru a se referi la vătămarea fizică a corpului unei persoane. În cadrul unei politici de răspundere, vătămarea corporală se numește vătămare corporală . De asemenea, contractele de închiriere pot include termeni învechiți, cum ar fi răspunderea contractuală pauză sau răspunderea pentru daunele materiale . În anii trecuți, aceste acoperiri au fost furnizate prin intermediul avizelor. În prezent, ele sunt incluse în politica standard de răspundere.
Acoperire suplimentară asigurată
Pentru a acoperi un proprietar în cadrul politicii dvs. de răspundere, va fi probabil necesară o aprobare . Indicațiile utilizate pentru a acoperi proprietarii ca asigurători suplimentari variază de la un asigurător la altul.
Multe acoperiri limită pentru proprietarul descris în aviz. Astfel, pentru fiecare proprietar trebuie să se utilizeze o aprobare separată. O aprobare tipică include un "calendar" care identifică clădirea sau o parte din aceasta pe care ați închiriat-o. Este important să vă asigurați că locațiile închiriate sunt descrise cu exactitate. În cazul în care proprietatea închiriată este identificată greșit, este posibil ca o pretenție împotriva proprietarului să nu fie acoperită.
De asemenea, avizul trebuie să menționeze cu precizie numele proprietarului dvs. De exemplu, să presupunem că numele proprietarului tău este Bill Smith. Cu toate acestea, contractul dvs. de leasing listează numele proprietarului dumneavoastră ca Smith Properties Inc., care este societatea Bill deține. Indicația suplimentară asigurată ar trebui să menționeze Smith Properties Inc. ca asigurat suplimentar.
Unele politici de răspundere permit acoperirea automată a locatarilor închiriate pentru dumneavoastră.
Proprietarii pot fi acoperite automat prin secțiunea " care este asigurată " din politica dvs. În mod alternativ, ele pot fi acoperite de o mențiune care conține o formulă de formulare. Acoperirea automată are mai multe avantaje. În primul rând, orice proprietar al dvs. care îndeplinește descrierea din politică este acoperit fără a fi enumerat în mod specific. În al doilea rând, acoperirea pentru proprietari este deja inclusă în prima dvs. de politică. Dacă închiriați proprietăți suplimentare, proprietarii dvs. ar trebui să beneficieze de o taxă suplimentară.
restricţii
Practic, toate avizele suplimentare asigurate pentru a acoperi proprietarii de terenuri conțin limite. De exemplu, certificarea standard ISO limitează acoperirea persoanei sau organizației enumerate în aviz. Proprietarul este acoperit numai pentru răspunderea sa pentru proprietatea, întreținerea sau utilizarea spațiilor (sau a unei părți din acestea) care vă sunt închiriate și descrise în aviz.
De exemplu, să presupunem că ABC Properties (în scenariul de deschidere) este dat în judecată de un client de la Gali's Groceries. Clientul a fost rănit atunci când a căzut peste un prag liber în timp ce intra în magazin. Costumul ei susține că ABC Properties este răspunzătoare pentru rănirea ei pentru că nu a reușit să întrețină în mod corespunzător clădirea. Costumul a izbucnit din întreținerea clădirii închiriate către Gali's Grocery. Presupunând că clădirea este descrisă corect în aviz, procesul ar trebui să fie acoperit de politica de răspundere a lui Glen.
Aprobările care acoperă proprietarii ca asigurători suplimentari exclud, de regulă, accidentele care apar după ce încetează să mai fiți chiriași în incintă. Acestea exclud, de asemenea, creanțele rezultate din construcții noi, demolări sau modificări structurale efectuate de proprietar în spațiile închiriate. De exemplu, să presupunem că ABC Properties angajează un contractor pentru a construi un plus la magazin alimentar. ABC va trebui să se bazeze pe politica proprie de răspundere (nu politica Glen's Groceries) pentru a se proteja împotriva creanțelor care decurg din operațiunile de construcție.
În cele din urmă, unele avize suplimentare asigurate nu oferă o acoperire mai largă sau limite mai mari pentru un proprietar decât sunteți obligat să furnizați în baza contractului . Cu alte cuvinte, dacă termenii contractului necesită o acoperire mai mică pentru proprietar decât cea prevăzută de poliță, se vor aplica termenii contractuali. De exemplu, să presupunem că închirierea dvs. vă obligă să vă asigurați proprietarul dvs. la o limită de 500.000 $. Dacă o reclamație este formulată împotriva proprietarului și polița dvs. prevede o limită de 1 milion de dolari, acțiunea împotriva proprietarului va fi supusă limitei de 500.000 USD (limita impusă de contract).