Proprietarii de afaceri mici pot achiziționa singuri sau în cadrul unei politici de răspundere a conducerii rambursarea răspunderii directorilor și ofițerilor (D & O). Acesta din urmă este un tip de politică de pachete care include D & O, răspunderea pentru practicile de angajare și răspunderea fiduciară (un tip de acoperire a erorilor și omisiunilor pentru administratorii fondurilor pentru beneficiile angajaților).
Politicile D & O nu sunt uniforme și variază de la un la altul. Mulți asigurători au dezvoltat formulare multiple de politici. Fiecare politică este în general adaptată unui anumit tip de organizație, cum ar fi companii private, publice sau non-profit. Deoarece majoritatea întreprinderilor mici nu sunt companii publice, acest articol se concentrează asupra politicilor D & O destinate companiilor private.
Revendicările făcute
Politicile D & O se aplică pe baza unei creanțe , ceea ce înseamnă că acestea acoperă pretențiile făcute în perioada de politică. Politicile diferă în ceea ce privește cerințele de raportare a reclamațiilor. Unele limite de acoperire a creanțelor raportate în perioada de politică.
Altele includ revendicările raportate într-o perioadă de timp specificată (cum ar fi 60 de zile) după expirarea politicii. Unele politici oferă opțiunea de a achiziționa o perioadă de raportare extinsă .
compensație
Directorii și ofițerii sunt responsabili personal pentru faptele comise în timpul exercitării îndatoririlor în numele societății.
Astfel, regulamentele unei companii prevăd de obicei că firma va despăgubi directorii și ofițerii pentru costurile (daune și cheltuieli de apărare) din procese. Legea statului poate interzice unei societăți să furnizeze despăgubiri pentru anumite tipuri de creanțe.
Contracte de asigurare
O politică privată a societății private D & O cuprinde următoarele trei contracte de asigurare.
- Directorii și ofițerii Răspundere : Deseori numită acoperire în partea A, această asigurare se aplică atunci când un director sau un ofițer a fost dat în judecată și nu a fost despăgubită de corporație.
- Despăgubire Această acoperire rambursează societății daune-interese și cheltuieli de apărare pe care le-a plătit (sau în numele) directorilor sau ofițerilor ca indemnizație. Această acoperire este denumită acoperire partea B.
- Răspunderea corporativă acoperă daunele și cheltuielile de apărare care rezultă din creanțele aduse direct împotriva corporației. Deseori numit Side C sau Entitate Coverage.
Terminologie importantă
Acoperirea oferită de o politică D & O poate fi mai largă sau mai restrânsă în funcție de modul în care sunt definiți anumiți termeni-cheie.
- Revendicare Pe lângă procese (proceduri civile), acest termen poate include proceduri administrative sau de reglementare (de către entități guvernamentale), proceduri penale, proceduri alternative de soluționare a litigiilor (cum ar fi o procedură de arbitraj) și cereri de facilitare monetară sau nemonetară. Reluarea non-monetară include performanțe specifice (o ordonanță de efectuare a unei acțiuni) sau o interdicție (pentru a nu mai face ceva). Unele politici includ citații deservite ca parte a unei investigații de reglementare.
- Persoane asigurate În mod obișnuit, includ persoanele fizice (entități umane, mai degrabă decât entități juridice non-umane) care sunt directori și ofițeri actuali, trecuți sau viitori, dacă sunt aleși sau numiți în mod corespunzător. Pot include, de asemenea, manageri și angajați.
- Pierderea În general include daune, decontări și costuri de apărare. Poate include și daune punitive în cazul în care asigurarea unor astfel de daune este permisă prin lege.
- Legea greșită În general, include în general orice act concret sau presupus, eroare, omisiune, denaturare sau încălcare a îndatoririlor.
În timp ce unele politici D & O acoperă procedurile penale depuse împotriva unui director sau ofițer, acoperirea este de obicei limitată la costurile de apărare, cu excepția cazului în care o instanță îl eliberează pe individ de acuzațiile penale.
Apărare și decontare
Multe politici concepute pentru companiile private afirmă că asigurătorul are datoria de a apăra. În acest caz, asigurătorul selectează avocatul și controlează apărarea asiguratului.
Dacă o politică nu include o obligație de apărare, atunci asiguratul are, în general, dreptul de a alege avocatul (deși selecția asiguratului poate fi supusă aprobării asigurătorului). În acest caz, asigurătorul va despăgubi asiguratul pentru costurile de apărare a creanței.
Multe politici conțin o clauză "ciocan" care se aplică în cazul în care asiguratul respinge o ofertă de decontare recomandată de asigurător și acceptată de reclamant. Această clauză solicită în mod obișnuit asiguratului să plătească o parte din diferența dintre valoarea reală de decontare și suma pe care asigurătorul a oferit-o inițial.
excluderi
Excluderile variază de la o politică la alta. Cu toate acestea, practic toate politicile D & O exclud o revendicare:
- pentru vătămări corporale sau daune materiale
- de către un asigurat împotriva celuilalt
- pentru fraudă, acte necinstite sau profituri obținute ilegal. Această excludere nu poate fi aplicată până când instanța nu a stabilit că o persoană a comis într-adevăr unul dintre aceste fapte.
- pe baza unor circumstanțe care au făcut obiectul unor procese depuse înaintea datei de început a politicii (în așteptare)
- raportate în cadrul politicilor D & O anterioare
- întemeiat pe poluare
- întemeiată pe încălcări ale Legii privind securitatea veniturilor pentru pensionari din 1974
În majoritatea politicilor, excluderea "asigurat versus asigurat" conține o excepție pentru costurile derivate ale acționarilor . Acestea sunt acuzațiile depuse de acționari împotriva unui director sau a unui birou în numele societății. Acționarii pot pretinde că directorul sau ofițerul a comis acte care au prejudiciat compania.
Limitarea și păstrarea
Politica D & O include în mod normal o singură limită agregată. Rețineți că costurile de apărare reduc limita. Limita se aplică daunelor și costurilor de apărare plătite ca urmare a tuturor cererilor de despăgubire făcute în timpul perioadei de poliță.
O reținere se aplică, în general, la despăgubiri și la acoperirea entității (partea B și partea C). Aceasta este o sumă specificată pe care asiguratul trebuie să o plătească pentru fiecare plată. Reținerea se aplică în ceea ce privește acoperirea din partea B, în cazul în care societatea nu reușește să despăgubească un director sau un funcționar pentru alt motiv decât insolvabilitatea societății.