Cine are nevoie de ea?
Cele mai multe companii care cumpără acoperire DIC au o expunere semnificativă la inundații sau cutremure.
O afacere achiziționează de obicei această acoperire pentru unul dintre următoarele motive:
- Asiguratorul proprietății comerciale nu poate sau nu dorește să acorde asigurări de cutremure sau inundații.
- Asiguratorul său de proprietăți comerciale este dispus să ofere asigurări de inundații sau cutremure, dar prima este mai mult decât afacerea dorește să plătească.
- Afacerea a achiziționat asigurări de inundații sau cutremure, dar are nevoie de limite suplimentare.
Politici Vary
Asigurarea DIC este în mod obișnuit furnizată ca o politică separată. Este un tip de asigurare maritimă interioară. Majoritatea statelor nu solicită asigurătorilor DIC să depună ratele sau formularele de politică cu autoritățile de reglementare din domeniul asigurărilor. Astfel, asigurătorii sunt, în general, liberi să folosească orice formă și rată pe care o aleg. Sunt disponibile formularele DIC standard, însă majoritatea asigurătorilor care oferă asigurare DIC utilizează propriile forme de proprietate. În consecință, politicile DIC variază de la un asigurător la altul.
Poate fi primar sau exces
Politica DIC se poate aplica în mod primar sau în exces.
Dacă o afacere nu are altă asigurare împotriva inundațiilor sau cutremurelor, politica DIC ar trebui să servească drept asigurare primară. În cazul în care afacerea are o acoperire de inundații sau cutremur, politica va oferi o acoperire excesivă.
De exemplu, să presupunem că ABC Manufacturing deține un depozit situat într-o zonă care este predispusă la inundații.
ABC achiziționează o politică de inundații prin Programul Național de Asigurări de Inundații (NFIP). Politica privind inundațiile prevede limite maxime de 500.000 de dolari pentru construcția de proprietăți și 500.000 de dolari pentru proprietatea personală. Cu toate acestea, valoarea depozitului și conținutul său este de aproximativ 8 milioane dolari. ABC Manufacturing achiziționează o politică DIC care oferă o limită de 7 milioane de dolari atât pentru clădire, cât și pentru conținutul său.
Rețineți că unii asigurători DIC vor asigura o asigurare împotriva inundațiilor pe proprietăți situate în zonele inundabile numai dacă proprietățile sunt deja acoperite de programul de inundații federale.
Caracteristicile politicilor DIC
Deși politicile DIC variază, ele au multe caracteristici comune. Iată o prezentare generală a acoperire DIC.
Pericole acoperite
Unele politici DIC sunt scrise pe formularele de risc numite. Aceste politici limitează acoperirea la pericolele specificate (de obicei inundații și / sau cutremure). Alte politici sunt scrise pe formulare cu risc. Acestea acoperă pierderea fizică directă sau deteriorarea proprietății acoperite de orice cauză de pierdere care nu este exclusă în mod specific. Formularea "cu risc" poate fi înșelătoare, deoarece politicile exclud, de regulă, pericole (altele decât cutremurele sau inundațiile) care sunt acoperite de politica de proprietate comercială a polițistului.
Înainte de a cumpăra o politică DIC, uita-te la definițiile de inundații și cutremur .
Este posibil ca acești termeni să nu aibă același înțeles într-o politică DIC ca în cazul unei politici standard de proprietate comercială. Mai mult, definițiile din politica DIC pot intra în conflict cu cele din politica de inundații sau cutremure.
De exemplu, să presupunem că afacerea dvs. este asigurată pentru inundații atât în conformitate cu politica NFIP, cât și cu politica DIC. Politica federală de inundații acoperă fluxul de nămol prin definiția sa de inundații . Cu toate acestea, politica dvs. DIC exclude în mod specific alunecările de teren și nămolul . În timp ce acoperă inundațiile, definiția acestui termen nu include fluxul de noroi. Conflictul dintre inundațiile dvs. și politicile DIC ar putea fi problematic dacă afacerea dumneavoastră suferă o pierdere cauzată de nămol.
Majoritatea politicilor DIC exclud pierderile cauzate de aplicarea codurilor de construcție. Codurile de construcție stabilesc standardele minime care trebuie respectate atunci când se construiește o clădire nouă.
Aceste coduri se aplică adesea clădirilor existente care sunt reparate sau reconstruite după ce au suferit daune grave. Ele pot crește semnificativ costurile de reparare a unei clădiri. Din fericire, unii asiguratori DIC oferă asigurări de ordin de construcție ca opțiune de acoperire.
Limite și deductibile
Politica DIC conține de obicei limite separate pentru inundații și cutremure. Tipurile de limite variază de la politică la politică. Unele conțin atât limite de apariție, cât și limite agregate. Altele conțin numai limite agregate.
Toate politicile DIC conțin deductibile și sunt, de obicei, mai mari decât cele constatate în politicile standard de proprietate comercială. Ca deductibile constatate în politicile de cutremur, deductibile DIC sunt adesea bazate pe un procent din valorile asigurate. De exemplu, să presupunem că valoarea asigurată a unei clădiri este de 1 milion USD, iar deductibilitatea este de 10%. În cazul în care clădirea susține 300.000 dolari în daune, asigurătorul va plăti doar 200.000 dolari pentru pierderea. Acesta va scadea suma deductibilă de $ 100,000 ($ 1 milion X .1 = $ 100,000) din suma de 300.000 $ pierdute.
În funcție de politică, o deductibilă se poate aplica separat fiecărei clădiri, fiecărei locații sau tuturor proprietăților din toate locațiile. În general, este preferabilă o deductibilă care se aplică fiecărei clădiri, deoarece poate fi mai mică decât o deductibilă care se aplică tuturor bunurilor asigurate.
În funcție de politică, asigurarea DIC poate plăti pierderi pe baza valorii efective a numerarului sau a costului de înlocuire al bunurilor deteriorate. În general, ar trebui să cumpărați o politică DIC care plătește pierderi în același mod ca și politica dvs. de proprietate comercială.
Nicio coinsurance
Majoritatea politicilor DIC nu conțin o clauză de coasigurare . Acest lucru permite asiguraților să își asigure proprietatea pentru mai puțin decât valoarea lor completă, fără teama de pedeapsă pentru subasigurare. De asemenea, permite asigurătorilor să acopere proprietatea la mai puțin decât valoarea completă. Același lucru este valabil și pentru proprietățile situate în zone care sunt foarte predispuse la cutremure. Un asigurător DIC ar putea fi dispus să acopere o clădire pentru pierderi de cutremur, dar numai pentru o parte, cum ar fi 50 sau 75% din valoarea de înlocuire.
Venituri din afaceri și cheltuieli suplimentare
În cele din urmă, o politică DIC poate acoperi pierderile de venituri și cheltuielile suplimentare rezultate din daune fizice asupra bunurilor acoperite de inundații sau cutremure. Dacă compania dvs. are nevoie de venituri din afaceri și / sau de asigurare suplimentară a cheltuielilor , asigurați-vă că acele acoperiri sunt incluse în orice politică DIC pe care o achiziționați.