Limitări ale politicii de proprietate
Lucrările de artă, obiectele de colecție și elementele similare se califică drept proprietăți acoperite printr-o politică de proprietate comercială standard.
Cu toate acestea, multe politici conțin prevederi care limitează acoperirea pentru astfel de proprietăți.
Evaluare
O problemă majoră este evaluarea. În multe politici, acoperirea costurilor de înlocuire nu se aplică pentru opere de artă, antichități sau articole rare. Chiar dacă ați ales să vă asigurați afacerea dvs. personală pe baza costurilor de înlocuire, orice pierdere care implică opere de artă va fi determinată pe baza valorii efective în numerar a elementului deteriorat. "Operele de artă" includ gravuri, poze, statui, marmură, bronz, porțelan și bric-a-brac. Aceste elemente pot fi costisitoare pentru reparații și dificil de înlocuit. Unele pot fi unice și dificil pentru asigurător dvs. să valorifice cu precizie. Din aceste motive, artele plastice nu ar trebui să fie asigurate pe baza unei valori reale de numerar.
excluderi
Multe politici de proprietate comercială exclud pericolele la care picturile și alte arte plastice pot fi vulnerabile. Iată câteva exemple:
- Modificări sau extreme în temperatură;
- umezeala sau uscarea atmosferei;
- marcarea sau zgârierea;
- cuiburi sau infestări de insecte, păsări sau rozătoare;
- f ungus ;
- Infiltrații continue de apă sau umiditate de peste 14 zile sau mai mult;
- Scurgeri de apă de la instalații sanitare sau de aer condiționat cauzate de îngheț.
Primele cinci excluderi enumerate mai sus sunt adesea supuse unei excepții pentru pierderea care rezultă dintr-o "cauză specifică a pierderii" (denumită pericol).
Aceasta înseamnă că, dacă schimbările de temperatură, umiditatea etc. au ca rezultat un pericol numit, prejudiciul cauzat de pericolul numit este acoperit. De exemplu, păsările cuibărind lângă un dispozitiv de iluminare declanșează un incendiu în clădirea firmei dvs. Focul dăunează unui tablou care atârnă pe peretele biroului. Păsările care se hrănesc reprezintă un pericol excluse, dar un incendiu este o "cauză specifică a pierderii". Astfel, ar trebui să fie acoperită deteriorarea picturii.
Limitarea fracturilor
Multe politici conțin o secțiune de limitări care exclude acoperirea pentru ruperea obiectelor fragile, cum ar fi statui, marmură și porțelan. Părăsirea unei astfel de proprietăți este exclusă dacă nu rezultă dintr-o "cauză specifică a pierderii".
De exemplu, vandalii se sparg intr-o seara intr-o noapte si arunca o statuie valoroasa pe o podea de beton. Statuia se rupe. Deoarece ruperea rezultată dintr-un pericol acoperit (vandalism), ar trebui să fie acoperită deteriorarea statuii. Cu toate acestea, prejudiciul nu ar fi acoperit în cazul în care statutul sa rupt deoarece un angajat a lovit accidental de pe un raft pe care a fost afișat.
Arte plastice
Din motivele menționate mai sus, nu trebuie să vă bazați pe politica dvs. de proprietate comercială pentru a acoperi lucrări de artă valoroase. Pentru a vă proteja afacerea împotriva pierderilor, va trebui să achiziționați o asigurare de arte plastice.
Această acoperire este adesea adăugată la o politică de proprietate comercială printr- o aprobare . De asemenea, poate fi scrisă ca o politică separată. O formă sau o aprobare a artelor plastice este adesea menționată ca un artera plutitoare .
Următoarea discuție se axează pe acoperirea artelor plastice, care este de obicei achiziționată de întreprinderile mici. Această acoperire este concepută pentru companiile care dețin opere de artă valoroase, dar nu se află în domeniul artelor plastice. Muzeele, comercianții de artă, expozițiile, artiștii comerciali și alte întreprinderi legate de artă necesită o acoperire specializată.
Evaluare
Majoritatea formelor de arte plastice acoperă opere de artă și alte colecții de artă, la valoarea convenită . Aceasta înseamnă că dvs. și asigurătorul dvs. sunteți de acord cu valoarea fiecărui element la începutul perioadei de politică. Dacă o piesă de artă este pierdută, deteriorată sau furată, pierderea va fi calculată pe baza valorii convenite.
Se aplică o deductibilă pentru fiecare pierdere.
Atunci când achiziționați o acoperire a artelor plastice, asigurați-vă că valorile pe care le transmiteți asigurătorului dvs. sunt corecte. Dacă nu sunteți sigur cu privire la valoarea unui element, aveți proprietatea evaluată de un evaluator reputat. Politica dvs. ar trebui să includă o listă a fiecărui element asigurat și valoarea convenită. Dacă un element este distrus sau furat, asigurătorul dvs. nu va plăti mai mult decât valoarea convenită, minus deductibilă.
Proprietatea acoperită
Cele mai multe întreprinderi mici care cumpără o floare de arte plastice sunt asigurate în mod regulat. Acest tip de formular acoperă elementele enumerate în declarații. Proprietatea neprogramată nu este acoperită. Un avantaj al unui formular programat este că valoarea fiecărui element asigurat este indicată în program. Proprietarii de afaceri cunosc în avans cât de mult vor primi de la asigurător dacă un element asigurat suportă o pierdere totală.
Întreprinderile care cumpără opere de artă noi pot lua în considerare achiziționarea unei arte plastice sub formă de pătură. Aceasta din urmă acoperă orice proprietate care corespunde definiției "artelor plastice" din politică. Elementele asigurate nu trebuie să fie listate individual.
Majoritatea formelor de arte plastice acoperă proprietatea pe care o dețineți, precum și bunurile aflate în custodia dvs., dar deținute de altcineva. De exemplu, afacerea dvs. afișează opere de artă deținute de un artist. Dacă grafica este programată conform politicii dvs., aceasta se califică drept proprietate acoperită.
Multe forme oferă o acoperire limitată pentru proprietatea care se află în tranzit sau într-o locație pe care nu o deții. Proprietățile expuse la o expoziție pot fi excluse în mod specific. Citiți cu atenție politica dvs. înainte de a muta lucrările din afara locației.
Cele mai multe formulare de program oferă o acoperire pentru artele plastice pe care le achiziționați în perioada de politică. Limita este, de obicei, scăzută, iar acoperirea este pe termen scurt (adesea 30 de zile). Dacă cumpărați o nouă lucrare de artă, contactați-vă asigurătorul cu promptitudine pentru ca elementul să fie adăugat la politica dvs.
Riscuri excluse
Formele de arte plastice conțin mai puține excluderi decât o politică de proprietate standard. Cele mai multe daune provocate de orice risc care nu este exclus în mod specific. Iată câteva excluderi comune:
- Război, pericol nuclear, acțiune guvernamentală (cum ar fi confiscarea);
- d ishonesty comise de dvs., de un director al companiei sau de angajații dumneavoastră;
- misterioasa dispariție;
- divulgarea voluntară a proprietății;
- eliberarea de poluanți;
- uzură și rupere;
- e arthur și inundații ;
- spargerea obiectelor fragile.
Excluderea de rupere este adesea similară cu cea din politicile standard de proprietate. Cu toate acestea, această excludere poate fi eliminată pentru o primă suplimentară. Acoperirea pentru inundații și cutremure poate fi, de asemenea, disponibilă.
Extensii de acoperire extinsă
Întreprinderile mici obțin deseori acoperire în domeniul artelor plastice, ca parte a unei aprobări de "acoperire extinsă", atașată unei politici de proprietate comercială sau de proprietar al unei întreprinderi. Mulți asigurători oferă aceste aprobări ca un instrument de marketing. Acestea reprezintă o modalitate convenabilă de a obține un grup de acoperiri la un preț rezonabil.
Există mai multe aspecte pe care trebuie să le luați în considerare atunci când asigurarea de arte plastice este furnizată sub o aprobare "extinsă de acoperire". În primul rând, limita este de obicei scăzută, cum ar fi 10.000 $ sau 25.000 $. Această limită poate fi insuficientă pentru a acoperi o piesă de artă valoroasă. O a doua problemă este o evaluare. Sub multe mențiuni, artele plastice deteriorate sunt evaluate pe baza celor mai puține dintre următoarele:
- costul de reparare a proprietății;
- costul pentru înlocuirea proprietății;
- valoarea reală a imobilului în proprietate.
După cum sa menționat anterior, artele plastice nu ar trebui să fie asigurate pe baza unei valori efective a valorii în numerar.
În al treilea rând, artele plastice pot fi supuse acelorași excluderi constatate în politica imobiliară. Unele aprobări modifică secțiunea excluderi din politică, astfel încât numai câteva dintre ele se aplică pentru artele plastice. Alții nu fac nicio schimbare.