De ce acoperirea poate fi dificil de obținut
Atunci când un angajator întâmpină dificultăți în obținerea unei politici de compensare a lucrătorilor, acesta are de obicei una sau mai multe dintre următoarele caracteristici.
- Istoria slabă a pierderilor Compania a înregistrat numeroase creanțe mici sau câteva mari. Pentru un subscriptor , o istorie slabă a pierderilor este un semn că angajatorul nu dispune de un program de siguranță adecvat.
- Noii asiguratori de afaceri se bazează pe istoricul pierderilor pentru a anticipa experiența viitoare privind pierderile. Pentru a asigura o companie nouă, care nu are istoric de pierderi, asigurătorii trebuie să ia un joc de noroc că această experiență de pierdere va fi bună. Unii asigurători nu sunt dispuși să ia această șansă.
- Firmă foarte mică O companie foarte mică poate angaja doar câțiva muncitori. O mică forță de muncă va genera probabil o primă mică de compensare a lucrătorilor. Un asigurător poate considera că prima este prea mică în raport cu riscul creanțelor.
- Ocupația periculoasă Unele operațiuni de afaceri sunt în mod inerent periculoase pentru angajați. Exemple sunt acoperișurile, tăierea copacilor, vopsirea podurilor și montajul oțelului. Atunci când angajații care desfășoară astfel de activități sunt răniți, rănile au tendința de a fi grave. Accidentele grave duc la despăgubiri mari ale lucrătorilor. Astfel, mulți asigurători nu vor oferi angajaților compensații pentru angajatori în profesii riscante .
Planul de risc atribuit
Deoarece unii angajatori nu pot obține o acoperire de compensare a muncitorilor pe piața voluntară, fiecare stat a stabilit un plan de risc alocat. Un plan de risc atribuit este piața de ultimă instanță. Este o sursă de acoperire a angajatorilor care nu au altă alternativă. Planurile de risc atribuite sunt numite și piața reziduală .
Planurile de risc atribuite variază de la stat la altul. În unele state, planul de risc atribuit este administrat de NCCI. În alte state, planul poate fi administrat de un asigurător desemnat, de un fond de asigurări de stat sau de un birou de rating al statului.
Majoritatea statelor solicită asigurătorilor care oferă o acoperire de compensare a muncitorilor pe piața voluntară pentru a participa și pe piața reziduală. Asigurătorilor li se poate solicita să se alăture unui grup de reasigurări de stat sau să asigure un anumit procent din deținătorii de polițe de risc desemnați. Asigurătorii dintr-un fond de reasigurare împărtășesc primele și pierderile generate de asigurați în planul de risc alocat.
Cum se obține acoperirea
Notificați agentul dvs. de asigurări dacă nu puteți obține o acoperire de compensare a lucrătorilor. El sau ea poate depune o cerere în numele dumneavoastră în planul de risc al statului. Dacă nu aveți un agent, puteți obține informații despre planul de risc atribuit de stat, contactând departamentul de asigurări de stat sau biroul de evaluare a compensațiilor pentru lucrători.
Rețineți că un plan de risc alocat nu va accepta cererea dumneavoastră dacă datorați o primă restante unui asigurător de despăgubire pentru lucrători. De asemenea, trebuie să fi solicitat acoperirea și să fi fost respinsă de unul sau mai mulți asigurători (numărul variază în funcție de stat).
Dezavantaje
Pentru asigurați, planurile de risc atribuite de stat au mai multe dezavantaje.
- Costul Angajatorii asigurați prin planuri de risc alocați plătesc rate mai mari decât cele asigurate pe piața voluntară. Titularii de polițe al căror modificator de experiență este mai mare decât 1.0 pot fi, de asemenea, supuși unei suprataxe. În plus, majoritatea planurilor de risc atribuite nu oferă o reducere premium (un tip de reducere oferit pe primele mai mari).
- Nici o alegere a asigurătorilor Titularii de polițe de asigurare dintr-un plan de risc alocat nu își pot alege asigurătorul. În schimb, aceștia sunt desemnați unui asigurător care eliberează și își prestează politica.
- Planul de plată Planurile de risc atribuite nu oferă în mod normal un plan de plată. Titularii de polițe sunt obligați să plătească prima lor în avans.
- Reducerea gradului de acoperire Un plan de risc alocat poate utiliza o formă de politică care nu este la fel de largă ca formularul standard utilizat pe piața voluntară. Acest lucru este valabil mai ales când politicile sunt emise de către fondurile de asigurări de stat. Astfel de politici limitează de obicei acoperirea la rănile suferite în acel stat. Acestea nu pot oferi acoperire pentru leziunile produse în altă parte.