Limite de plafoane
O limită de pătură vă ajută să vă asigurați că aveți o acoperire suficientă dacă o parte din proprietatea dvs. crește în valoare în timpul perioadei de politică.
Limita se poate aplica mai multor tipuri de bunuri, cum ar fi clădirile și bunurile personale. Se poate aplica și la proprietăți în mai multe locații. De exemplu, să presupunem că politica privind proprietățile include o limită de 3 milioane de dolari, care acoperă clădirile și proprietatea personală în două locații. Dacă se produce o pierdere în oricare locație, va fi disponibilă toată limita de 3 milioane de dolari.
Spre deosebire de o limită specifică, o limită de pătură oferă o pernă care te protejează dacă o parte din proprietatea ta crește în mod neașteptat. De exemplu, să presupunem că adăugați echipament nou la una dintre locațiile dvs. după emiterea politicii. Drept urmare, valoarea proprietății dvs. personale crește de la 500.000 dolari la 650.000 dolari. Dacă toată proprietatea dvs. personală este distrusă de un incendiu, limita de 3 milioane de dolari va fi disponibilă. Dacă ați asigurat că proprietatea personală în limita specifică de 500.000 de dolari, limita ar fi fost epuizată.
Ar fi trebuit să plătiți restul de 150.000 de dolari din buzunar.
O limită de pătură este adesea combinată cu acoperirea valorii convenite . Dacă alegeți această acoperire, trebuie să trimiteți asigurătorului dumneavoastră o declarație cu privire la valorile de proprietate asigurată înainte de începerea politicii. Declarația reprezintă un acord între dvs. și asigurătorul dvs. că valorile pe care le-ați enumerat sunt valorile reale ale bunului asigurat.
După ce asigurătorul dvs. primește declarația, clauza de coinigurare din politica dvs. va fi suspendată. Dacă se produce o pierdere, asigurătorul dvs. va plăti până la limita de asigurare care se aplică pentru proprietatea deteriorată.
Clauza privind marja
O clauză de marjă se adaugă unei politici de proprietate comercială printr- o aprobare . Limitează suma pe care o vei primi pentru o pierdere dacă proprietatea supusă unei limite de pătură este deteriorată sau distrusă. Dacă apare o pierdere, asigurătorul dvs. nu va plăti mai mult decât un procent specificat din valoarea proprietății deteriorate.
Avizul include un program de proprietate asigurată. Programul listează fiecare tip de proprietate care este asigurată sub o limită de pătură. Fiecare este identificată printr-un număr de spații, număr de clădire și descriere. Un eșantion din programul de clauză de marjă este prezentat mai jos.
Programa
| Ansambluri # : | 1 | Clădire # : | 1 | Clauza privind marja: | % 120 |
| Descrierea proprietății: Clădire situată la 125 Market St., Pleasantville, CA. |
| Ansambluri #: | 1 | Clădire #: | 1 | Clauza privind marja: | % 120 |
| Descrierea proprietății: proprietate privată de afaceri situată la 125 Market St., Pleasantville, CA |
Cum functioneaza
În acest exemplu, clădirea și proprietatea personală situată la 125 Market Street fac obiectul unei clauze de marjă de 120%. Asigurătorul folosește acest procent pentru a calcula pierderea maximă plătibilă pentru fiecare tip de proprietate. Pierderea maximă datorată este cel mai mult asigurătorul va plăti pentru o pierdere care implică acea proprietate. Asigurătorul calculează pierderea maximă datorată prin înmulțirea procentului clauzelor de marjă cu valoarea proprietății deteriorate. Această valoare se bazează pe cea mai recentă declarație de valori pe care ați furnizat-o asigurătorului.
De exemplu, să presupunem că ați achiziționat o politică de proprietate cu o limită de 3 milioane de dolari. Politica dvs. actuală se bazează pe următoarele valori pe care le-ați trimis asigurătorului dvs. (presupuneți că limitele și valorile reprezintă costuri de înlocuire):
- Clădire la primul loc (125 de piețe): 1 milion de dolari.
- Proprietate personală de afaceri la Primăria # 1: 500.000 $.
- Clădire la sediul nr. 2 (250 de piețe): 1 milion de dolari.
- Proprietate personală de afaceri la Primăria # 2: 500.000 de dolari.
Dacă clădirea de la Primăria # 1 este complet distrusă într-un incendiu, asigurătorul dvs. nu va plăti mai mult de 1,2 milioane de dolari (1 milion de dolari ori 1,2) pentru a înlocui clădirea. De asemenea, dacă toată proprietatea dvs. personală din Premisesul # 1 este distrusă, cel mai mult asigurătorul dvs. va plăti pentru a-l înlocui este de 600.000 $ (500.000 de ori ori 1.2).
Dezavantaje
Clauzele de marjă sunt destinate să beneficieze de asigurări , nu de asigurați. Atunci când o clauză de marjă este inclusă într-o politică de proprietate, suma datorată pentru o pierdere poate fi semnificativ mai mică decât limita de pătură.
O clauză de marjă va avea cel mai mare impact atunci când:
- Proprietatea ta suferă o mare pierdere.
- Proprietatea deteriorată a crescut în valoare de la începutul politicii.
- Nu ați raportat valoarea crescută asigurătorului dvs.
De exemplu, să presupunem că dețineți două clădiri în locații separate. Toate proprietățile dvs. din ambele locații sunt asigurate sub o limită de 4,5 milioane de euro. Proprietatea dvs. este supusă unui procent de clauză de marjă de 115%. Înainte de a începe politica dvs., ați trimis o declarație asigurătorului dvs. care arată că valoarea fiecărei clădiri a fost de 1,5 milioane de dolari. Declarația a arătat că valoarea proprietății tale personale la fiecare locație era de 750.000 $.
Un incendiu se izbește în una dintre locațiile dvs., dăunând grav clădirii și conținutului acesteia. Daunele se ridică la 1,8 milioane de dolari pentru clădirea dvs. și 900 000 de dolari pentru proprietatea dvs. personală. Suma totală a daunelor este de 2,7 milioane de dolari, ceea ce este considerabil mai mic decât limita dvs. de pătură. Chiar și așa, asigurătorul dvs. va plăti doar 1,75 milioane de dolari pentru daunele aduse clădirii dvs. (1,5 milioane de ori ori 1,15) și 862,500 dolari pentru proprietatea dvs. personală (750 000 de ori ori 1,15). Va trebui să plătiți singur pierderea rămasă. Pierderea din buzunar este de 50.000 de dolari pentru daunele aduse clădirii dvs. și 37.500 de dolari pentru daunele aduse proprietății dvs. personale.
Coinsurance și deductibile
Din motive de simplitate, calculele prezentate mai sus au ignorat deductibilele și coasigurarea. Acestea nu afectează calcularea pierderii maxime datorate. Cu toate acestea, asigurătorul dvs. va reduce orice plată a pierderii cu suma deductibilă. Dacă polița dvs. include o clauză de coasigurare, asigurătorul vă va reduce plata pierderii dacă proprietatea vătămată este insuficient asigurată.