Ce este pierderea rezultată?
Termenul " pierdere" înseamnă o pierdere cauzată de un pericol acoperit care apare ca o consecință a unei pierderi cauzate de un pericol excluse. Aceasta înseamnă că un pericol exclusiv cauzează pagube materiale, ceea ce declanșează un pericol acoperit care cauzează alte daune materiale.
Deteriorările cauzate de riscul ulterior (asigurat) sunt acoperite.
Un exemplu de pierdere care rezultă este deteriorarea proprietății cauzată de un incendiu care rezultă dintr-un cutremur . De exemplu, să presupunem că un cutremur cauzează ruperea unui gaz. Principalele gaze rupte declanșează un incendiu care dăunează unei clădiri. Evenimentul precipitant a fost cutremurul, un pericol exclus în cadrul unei politici de proprietate comercială. Cutremurul a provocat pagube materiale (principiul gazelor rupte), care a declanșat incendiul care a ars clădirea. Excluderea cutremurului într-o politică de proprietate tipică conține o excepție pentru pierderea cauzată de incendiu. Astfel, este acoperită deteriorarea incendiului în clădire. Deteriorările cauzate de cutremur sunt excluse.
Majoritatea politicilor privind proprietățile se aplică pe baza tuturor riscurilor. Aceasta înseamnă că acoperă pierderile sau daunele cauzate de orice pericol care nu este exclus în mod specific. Pericolele excluse sunt de obicei descrise într-o secțiune a politicii intitulată Cauzele pierderii.
Următoarele excepții privind pierderile sunt situate în această secțiune.
excluderi
În majoritatea politicilor privind proprietatea comercială, pericolele excluse sunt împărțite în două grupuri largi. Primul grup constă în pericole majore, cum ar fi inundații , mișcări ale pământului și pericole nucleare. Un eveniment unic provocat de unul dintre aceste riscuri poate afecta mulți asigurați.
Astfel, aceste pericole sunt supuse unei formulări de cauzalitate anticoncurente . Această formulare elimină acoperirea pentru orice pierdere cauzată de un pericol enumerat, chiar dacă un al doilea pericol contribuie la pierdere, iar pericolul este acoperit.
Limba de cauzalitate anticoncurențială se aplică numai primului grup de pericole. Toate celelalte pericole excluse sunt scutite de această limbă. Ambele grupuri de pericole excluse conțin excepții pentru pierderile ulterioare.
Excepții privind pierderile care rezultă
O serie de excluderi găsite într-o politică de proprietate comercială tipică conțin o excepție pentru pierderea ulterioară. Trei exemple sunt descrise mai jos. Aceste trei excluderi apar în politica standard de proprietate ISO . În următoarele scenarii, presupuneți că proprietatea deteriorată este asigurată conform politicii ISO.
fungus
Excluderea fungilor se aplică prezenței, creșterii, proliferării, răspândirii sau oricărei activități a ciupercilor, putregaiului sau bacteriilor umede sau uscate. (Moldul este un tip de ciuperci). Dar dacă ciuperca, putregaiul umed sau uscat sau bacteriile duc la o cauză specifică a pierderii , asigurătorul va plăti pentru pierderea sau dauna cauzată de acea cauză specifică de pierdere .
Excluderea de ciuperci oferă o excepție pentru pierderile cauzate de o cauză specifică de pierdere . Acesta din urmă este un termen definit care include peste o duzină de pericole separate.
Exemple sunt focul, fulgerul; vântura și grindina.
Să presupunem că ciuperca dăunează unui zid în interiorul unei clădiri asigurate. Ciuperca deteriorează, de asemenea, cablajul electric din interiorul peretelui. Cablajul deteriorat declanșează un incendiu care dăunează clădirii. Focul este o cauză specifică a pierderii. Deteriorarea clădirii a fost cauzată de un incendiu care a rezultat din deteriorarea unui fir provocat de ciuperci. Astfel, distrugerile de incendiu sunt acoperite. Deteriorarea clădirii sau a cablajului acesteia cauzată de ciuperca în sine nu este acoperită.
Insecte, păsări sau rozătoare
Multe politici de proprietate exclud prejudiciile cauzate de cuibărirea sau infestarea insectelor, a păsărilor sau a rozătoarelor. De asemenea, este exclusă daunele cauzate de produsele reziduale sau secrețiile produse de aceste animale. Cu toate acestea, acoperirea este asigurată pentru daune cauzate de o cauză specifică a pierderii care rezultă din cuiburile de insecte, de păsări sau de rozătoare, de infestări, de deșeuri sau de secreții.
De exemplu, porumbeii își au reședința pe acoperișul unui magazin de mașini. Excrementele lor se acumulează și dăunează unei unități de climatizare situată pe acoperiș. Daunele determină scurgerea unității și apariția apei în clădire. Apa cauzează deteriorarea mașinilor în magazin. Deteriorarea apei este o cauză specifică a pierderii. Daunele cauzate de apă cauzate de deteriorarea aparatului de aer condiționat cauzat de excrementele de pasăre. Astfel, ar trebui să se acopere deteriorarea mașinilor cauzate de apă. Deteriorarea aparatului de aer condiționat nu este acoperită deoarece a fost cauzată de un pericol excluse (produse de deșeuri de păsări).
Distrugerea mecanică
Majoritatea politicilor de proprietate comercială exclud acoperirea pentru defecțiuni mecanice , inclusiv ruptura sau spargerea cauzată de forța centrifugă. Dar dacă defectarea mecanică are drept rezultat coliziunea ascensorului, asigurătorul va plăti pentru pierderea sau deteriorarea cauzată de coliziunea ascensorului.
Să presupunem că un ascensor de marfă din clădire se supraîncălzește și suferă o defecțiune mecanică. Defalcarea duce la căderea ascensorului de la etajul doi până la subsol. Atât liftul, cât și proprietatea conținută în acesta sunt afectate de coliziune. Trebuie să fie acoperită deteriorarea ascensorului și a conținutului acestuia cauzată de coliziune. Deteriorarea ascensorului provocată de defectarea mecanică este exclusă.