De exemplu, să presupunem că dețineți o clădire pe care o utilizați ca depozit comercial. O furtună tropicală bate prin oraș, iar vânturile puternice dăunează frontul clădirii.
Ploaia puternică provoacă o inundație rapidă, iar partea din față a clădirii susține și daunele cauzate de apă. Este imposibilă separarea pagubelor provocate de inundații de daunele cauzate de vânt. Clădirea dvs. este asigurată în temeiul unei politici de proprietate comercială care acoperă daunele provocate de vânt, dar exclude daunele provocate de inundații. Clădirea dvs. a fost afectată de două cauze, dintre care una este exclusă și una este acoperită. Este pierderea acoperită sau exclusă?
Conform doctrinei cauzalității concomitente, pierderea ar fi acoperită. Această doctrină afirmă că, dacă o pierdere este cauzată de două pericole, dintre care una este exclusă și una este acoperită, pierderea este acoperită.
Teoria cauzalității concomitente derivă din deciziile luate de instanțele din California în anii 1970 și 1980. Ca urmare a acestor decizii, companiile de asigurări ISO și comerciale și-au revizuit politicile de proprietate pentru a include formularea de cauzalitate anticoncurențială .
Această formulare a fost concepută astfel încât să se asigure excluderea pierderilor cauzate de anumite pericole, chiar dacă alte pierderi au fost implicate în alte pericole.
Majoritatea politicilor privind proprietatea comercială se aplică pe bază de risc, ceea ce înseamnă că politica acoperă toate cauzele pierderilor care nu sunt excluse în mod specific. În cele mai multe politici de risc, inclusiv politica ISO standard pentru toate riscurile, excluderile sunt împărțite în două grupuri principale.
Numai excluderile din primul grup sunt supuse unei formulări de cauzalitate anticoncurente.
Formularea de cauzalitate anticoncurențială indică faptul că orice pierdere cauzată de oricare dintre pericolele enumerate este exclusă, chiar dacă un al doilea pericol a contribuit la pierderea și cel de-al doilea pericol este acoperit. Excluderea se aplică dacă cele două pericole au apărut în același timp sau una a avut loc înainte de cealaltă. Multe politici de proprietate comercială, inclusiv politica de proprietate ISO, aplică limbaj de cauzalitate anti-concurență la următoarele șapte excluderi:
- Ordonanță sau Lege
- Mișcarea Pământului
- Acțiune guvernamentală
- Riscul nuclear
- Servicii de utilități
- Inundatie)
- Ciuperci (mucegai)
Politici politice denumite
Doctrina cauzalității concomitente se aplică în primul rând politicii de risc. Politicile cu privire la toate riscurile acoperă o gamă mai largă de pericole decât politicile de pericol numite. O politică numită pericol acoperă pierderile sau daunele provocate numai de pericolele care sunt enumerate în poliță. Cu toate acestea, o politică numită pericol poate conține în continuare formularea de cauzalitate anticoncurențială. Un exemplu este politica ISO a formelor largi. Deși acest formular este o politică denumită pericol, aceasta include cele șapte excluderi menționate mai sus. Aceste excluderi sunt supuse aceluiași limbaj de cauzalitate anti-concurență constatat în politica ISO privind toate riscurile.
Cauza proximă
Să presupunem că politica de proprietate nu conține formularea de cauzalitate anticoncurențiă citată mai sus. O clădire pe care o dețineți este deteriorată atât de vânt, cât și de mucegai. Mould-ul este un pericol exclus în politica dvs., dar vântul este acoperit. Pierderea dvs. va fi acoperită? Răspunsul este poate. Unele instanțe nu aplică doctrina contextuală a cauzalității. În schimb, ele vor determina care pericol a fost cauza proximală (predominantă) a pierderii dvs. Dacă cauza apropiată a pierderii dvs. este considerată mai degrabă mucegai decât vânt, pierderile dvs. vor fi probabil excluse. Dacă instanța decide că cauza apropiată a fost vânt, atunci pierderea ar trebui să fie acoperită.