Cum să înțelegeți legile restrictive de împrumut pentru împrumuturile de afaceri mici
Companiile pe care băncile le consideră mai riscante vor avea legi mai restrictive.
Companiile pe care băncile le consideră riscuri mai mici vor avea mai puține legi restrictive. Riscul este determinat de o serie de factori de către bancă, inclusiv bonitatea , situațiile financiare , fluxul de numerar , garanția , asigurarea de afaceri și planul de afaceri . Alți factori pot fi de asemenea utilizați pentru a stabili legămintele restrictive.
Clauze de împrumut afirmative sau pozitive
Condițiile afirmative sunt lucruri pe care întreprinderea mică sau împrumutatul trebuie să le facă în timp ce își rambursează împrumutul de afaceri. Exemple de legi afirmative sau pozitive sunt foarte de bază - îndeplinesc obligațiile financiare, plătesc impozite și mențin un flux de numerar pozitiv. Alte posibile convenții afirmative sunt menținerea asigurării de afaceri, menținerea garanției și evidența corectă.
De asemenea, banca poate solicita întreprinderilor mici să mențină anumite niveluri de rapoarte financiare specifice. Exemple de rapoarte financiare pe care băncile le pot urmări sunt raportul dintre datorie și capital propriu , raportul dintre datorie și active și capitalul net de lucru al companiei.
Restrictive sau Negative
Contractele de împrumut negativ limitează comportamentul debitorului în favoarea băncii. Cu alte cuvinte, întreprinderile mici care împrumută banii trebuie să se abțină de la a lua măsuri specifice. Cel mai comun acord negativ impune companiei să nu împrumute bani de la niciun alt creditor.
Negocierea legăturilor de împrumut cu banca dvs.
Cu cât firma dvs. este mai puternică din punct de vedere financiar, cu atât mai bine vă aflați în negocierea contractelor de împrumut cu banca dvs. Băncile utilizează legi de împrumut pentru a-și proteja interesele și a limita riscul. Ei nu ar face un împrumut pentru afacerea dvs. mică, cu toate acestea, dacă nu ar dori ca afacerea dvs. să reușească. Deci, există loc de negociere. Va trebui să prezentați băncii un plan de afaceri bine dezvoltat, completat cu situațiile financiare , pentru a negocia cu banca contracte.
Monitorizarea legăturilor de împrumut și tratarea încălcărilor legii
Proprietarul unei întreprinderi mici trebuie să monitorizeze în mod constant dacă societatea respectă sau nu obligațiile împrumutului, de preferință cu situațiile financiare actuale și proiectate. Cel mai bine este dacă CPA vă ajută cu această sarcină, deoarece nu orice proprietar de întreprindere mică este un expert financiar.
Una dintre cele mai importante funcții ale CPA este să vă asigurați că întreprinderile mici nu încalcă niciunul dintre legile privind împrumuturile. Uneori, o încălcare a unui legământ este inevitabilă. De exemplu, ce se întâmplă dacă rata datoriei față de active depășește nivelul stabilit de respectivul acord de împrumut? Răspunsul scurt este că depinde de severitatea încălcării.
Pedeapsa impusă de bancă poate varia de la o scrisoare din dosarul afacerii mici la bancă care solicită împrumutul. Alte sancțiuni la nivelul mediei ar putea include o creștere a ratei dobânzii percepute pentru împrumut sau un fel de sancțiune financiară unică.