Cunoașterea ratei dobânzii vă poate ajuta să economisiți bani
Există multe metode pe care băncile le utilizează pentru a calcula ratele dobânzilor și fiecare metodă va schimba suma dobânzii pe care o plătiți. Dacă știți cum să calculați ratele dobânzilor, veți înțelege mai bine contractul de împrumut cu banca dvs. De asemenea, veți fi într-o poziție mai bună de a negocia cu banca dvs. rata dobânzii.
Atunci când o bancă vă citează o rată a dobânzii, citează ceea ce se numește rata efectivă a dobânzii, cunoscută și ca rata anuală procentuală (APR) . RAP sau rata efectivă a dobânzii este diferită de rata de dobândă declarată, datorită efectelor comprimării dobânzii.
De asemenea, băncile vă pot lega rata dobânzii la un indicator de referință, de obicei rata primară a dobânzii. Dacă creditul dvs. include o astfel de provizionă, rata dobânzii va varia, în funcție de fluctuațiile acestui indicator de referință.
Cum se calculează dobânda pe un împrumut de un an
Dacă împrumutați 1.000 $ de la o bancă timp de un an și trebuie să plătiți dobânzi de 60 $ pentru acel an, rata de dobândă declarată este de 6%. Iată calculul:
Rata efectivă a unui împrumut cu dobândă simplă = Dobândă / Principală = 60 $ / 1000 $ = 6%
Rata dvs. anuală procentuală sau APR este aceeași cu rata indicată în acest exemplu, deoarece nu există un interes compus pentru a lua în considerare.
Acesta este un împrumut simplu de dobândă.
Între timp, acest împrumut special devine mai puțin favorabil dacă păstrați banii pentru o perioadă mai scurtă de timp. De exemplu, dacă împrumutați 1.000 de dolari dintr-o bancă timp de 120 de zile, iar rata dobânzii rămâne la 6%, rata efectivă anuală a dobânzii este mult mai mare.
Rata efectivă = Dobânda / Principalele X Zile în an (360) / Zilele împrumutului sunt remarcabile
Rata efectivă a unui împrumut cu un termen mai mic de un an = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18%
Rata efectivă a dobânzii este de 18%, din moment ce utilizați fondurile pentru 120 de zile în loc de 360 de zile.
Rata efectivă a dobânzii la un împrumut redus
Unele bănci oferă împrumuturi reduse. Creditele cu împrumuturi sunt împrumuturi care au fost scutite de plata dobânzii de la principal înainte de acordarea împrumutului.
Rata efectivă pe un împrumut redus = Dobândă / Principal - Dobândă X Zile în an (360) / Împrumuturi Zilei
Rata efectivă pe un împrumut redus = 60 $ / 1.000 $ - 60 $ X 360/360 = 6.38%
După cum puteți vedea, rata efectivă a dobânzii este mai mare pe un împrumut redus decât pe un împrumut de dobândă simplă.
Rata efectivă a dobânzii cu soldul compensator
Unele bănci solicită întreprinderii mici de afaceri care solicită un împrumut bancar de afaceri să dețină un bilanț, denumit echilibru compensatoriu, cu banca lor înainte de a aproba un împrumut. Această cerință face rata efectivă a dobânzii mai mare.
Rata efectivă cu soldul compensator (c) = Dobânda / (1-c)
Soldul compensator al ratei efective = 6% / (1 - 0,2) = 7,5% (dacă c reprezintă un sold compensator de 20%),
Rata efectivă a dobânzii la împrumuturile de rambursare
Mulți consumatori au împrumuturi în rate, care sunt împrumuturi rambursate cu un anumit număr de plăți.
Cele mai multe credite pentru autoturisme sunt împrumuturi în rate, de exemplu.
Din păcate, una dintre cele mai confuze rate ale dobânzii pe care le veți auzi cotate pe un împrumut bancar este cea pe un împrumut de tranșă. Ratele dobânzilor la împrumuturi în rate sunt, în general, cele mai ridicate rate ale dobânzii pe care le veți întâlni. Folosind exemplul de mai sus:
Rata efectivă a împrumutului în tranșe = 2 X Anual de plăți X Dobândă / (Număr total de plăți + 1) X Principal
Rata de împrumut efectiv / tranșă = 2 X 12 X 60 USD / 13 X $ 1,000 = 11,08 la sută
Rata dobânzii la acest împrumut este de 11,08%, față de 7,5% din împrumutul cu solduri compensatorii.